1.Коммерческие банки в структуре кредитной системы

Кредитные системы:

1. Банковская система: - эмиссионный (ЦБ РФ, Банк России)

-неэмиссионный (коммерческий): универсальные (райфазен банк, юнистрим банк, русский стандарт, альфабанк); специализированные (Банк Москвы, Внешторг банк, ВТБ 24, сбербанк, еврокредит банк).

2. Парабанковская система (околобанковская, квазибанковская): - специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) (ломбард, пенсионные фонды, страховая компания, кредитные товарищества, клиринговые центры и т.д.).

- почтово-сберегательные системы.

Конфициум, консорциальные, корпоративные, ассоциативные и другие объединения банков и паробанков. В объединения обычно входят коммерческие банки и СКФИ.

Иностранный банк- это банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять все банковские операции.

Цели деятельности Банка России:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;

• развитие и укрепление банковской системы РФ;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Функции ЦБ РФ:

• осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

• является банком банков;

• является банкиром правительства;

• осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Банковское дело имеет многовековую историю. Первые банки появились в XIV веках и до революции кредитная система была разветвленной, и в нее входили государственные банки, коммерческие банки, СКФИ, объединения, специализированные банки, кредитная система была схожа с ныне существующей.

В 1917году все банки были национализированы, и кредитная система была построена на следующих принципах: - монополия на банковское дело;

- централизация управленческих и контрольных функций.

Такая кредитная система существовала до начала 90-х годов. Реорганизация (преобразование) кредитной системы была признана ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О центральном банке». В соответствии с этими законами банки имели право создаваться в форме паевого банка акционерного на коммерческой основе.

Банковская система в условиях перехода к рыночной экономике полностью преобразилась и продолжает меняться по настоящее время.

Нормативная база, регулирующая порядок проведения банковских операций в РФ постоянно развивается и совершенствуется.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.

Одноуровневая система присуще слаборазвитым странам с тоталитарным режимом, централизованным управлением. На одном уровне находятся и банки и ЦБ, выполняют аналогичные операции по рассчетно-кассовым и кредитному обслуживанию.

Двухуровневая система присуща развитым странам. На нижней иерархической ступени находятся коммерческие банки (между собой у них партнерские отношения), на второй иерархической ступени находится ЦБ, который является «банком банков».

Коммерческие банки должны придерживаться определенных принципов и выполнять определенные функции:

1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Средства, привлеченные в банк должны размещаться на такой же срок и в таком же объеме. Т.е. коммерческий банк должен обеспечивать как количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, так и соответствие между ними по срокам. «Золотое правило» позволяет банку своевременно отвечать по своим обязательствам, т.е. быть ликвидным.

2. Экономическая самостоятельность и экономическая ответственность банка за результаты совей деятельности.

3. Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на принципах рыночных отношений, подразумевающих оценку прибыльности, риска и ликвидности.

4. Регулирование деятельности коммерческого банка осуществляется только косвенными экономическими (а не административными) методами.