49. Банковская система: понятия признаки и составляющие. Современное состояние

Банковская система - совокупность различных банков. В зависимости от взаимосвязей банков, от характера выполняемых ими функций различают два типа построения банковской системы:  Одноуровневая система (распределительная, централизованная). Характерна для стран с административно-командным режимом управления. Ее особенность в том, что все банки (центральный и коммерческие) выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Хотя формально в системе    имеется несколько банков, на практике центральный банк берет на себя функции коммерческих банков, выступая единым кредитно-расчетным и валютным центром. Все остальные банки выполняют свои функции в соответствии с директивами центрального банка.   Двухуровневая система. Действует в странах с рыночной экономикой. Для нее характерно   строгое   разделение   функций   центрального   и   коммерческих банков. Состоит из трех элементов:a. Центральный банк. Функции: Проведение денежно-кредитной политики (денежно-кредитного регулирования); Монопольная эмиссия банкнот; Банк банков; Банк правительства; Внешнеэкономическая функция.  b. Коммерческие банки. Основа банковской системы. Их функции: Аккумуляция временно свободных денежных средств; Функция посредничества: 1. В кредите 2. В платежах 3. В размещении ценных бумаг; Создание   платежных   средств   (кредитных   денег,   векселей, чеков, карточек). c. Учреждения банковской инфраструктуры, осуществляющие информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности. Сюда  относятся службы по обработке, передаче и хранению информации, международные системы межбанковской коммуникации, страховые структуры, расчетные (клиринговые) палаты, аудиторские службы, центры торговли валютой и межбанковскими кредитами, системы подготовки кадров для банков.

50. Кредитный портфель коммерческого банка: принципы формирования.

Кредитный портфель (КП) – это совокупность ссуд, выданных ф.л. и ю.л. Рациональный КП – это такое формирование и распределение кредитных ресурсов, при котором: 1)выданные ссуды соответствовали бы имеющимся кредитным ресурсам по срокам и суммам 2) уровень доходности кредитных операций был бы максимально возможным в данных экономических условиях. 3) степень риска по кредитным операциям не превышала бы допустимого уровня. Процесс формирования КП осуществляется в несколько этапов: 1 этап. Анализ факторов, воздействующих на спрос и предложение кредитов 2 этап. Оценка кредитного потенциала банка. Кредитный потенциал оценивается, с одной стороны, совокупностью денежных средств, которыми располагает кредитные учреждения, с другой стороны – теми нематериальными активами, которыми оно владеет (квалификация персонала, формы и методы работы, опыт кредитования, информация и другие банковские технологии в области кредитования) 3 этап. Оценка кредитных ресурсов – объем денежных средств, который банк направил или планирует направить в операции кредитования. 4 этап. Выявление сбалансированности кредитного потенциала и выданных ссуд. Позволяет выявить степень ликвидности, недостатки и излишки ресурсов. 5 этап. Анализ выданных кредитов по различным критериям. 6 этап. Определение достаточности сформированного резерва на возможные потери по ссудам. 7 этап. Оценка доходности и эффективности кредитного портфеля.