2.2 Основные задачи и перспективы денежного оборота а России

С развитием рыночных отношений в российской экономике произошли изменения в методах управления денежной наличностью, выразившиеся в отказе от жесткого административного регулирования наличного денежного оборота. Таким образом, в настоящее время приоритетной задачей в политике Банка России является не сокращение объема наличного денежного оборота, а его упорядочение.

Банк России не обладает правом ограничивать сумму подкрепления оборотной кассы учреждений Банка России, необходимую для обеспечения потребностей клиентов, при наличии денежных средств на их счетах. При этом кредитные организации, в соответствии с Гражданским кодексом Российской федерации (ст.845), не могут определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению¹.

В качестве меры воздействия Банка России на величину наличного денежного оборота можно назвать установление предельного размера расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке в рамках одного договора. На данный момент этот размер составляет 100 тыс. рублей.

За нарушение условий работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций к должностным и юридическим лицам применяются меры финансовой и административной ответственности, предусмотренные Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.

В России количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается.

Рост количества наличных денег в обращении в России носит объективный характер и связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских цен на товары и услуги.

Фактором роста наличных платежей также является большое количество операций, совершаемых населением в многочисленных мелких розничных магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров в настоящее время реализуется на вещевых, смешанных и продовольственных рынках.

Росту наличных денег в обращении способствует также развитие сети банкоматов, которые в любое время обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда – система банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функционировать бесперебойно.

Развитие электронных средств платежа будет способствовать оптимизации денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег в обращении.

Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств платежа.

Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт, доля безналичных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операции использованием платежных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 9,0%.

Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому сектору, действиям государства в финансовой сфере.

Кроме того, необходимо также совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа. Банком России совместно с министерствами и ведомствами Российской Федерации проводится работа по развитию правовой и методологической базы, которая будет способствовать внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Необходимо развитие инфраструктуры для совершения операций с использованием платежных карт, оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт.

Важнейший вопрос – обеспечение платежными системами безопасности электронных платежей защиты данных клиентов. В последние годы по всему миру участились случаи взлома банковских информационных систем, а также факты мошенничества и кражи данных держателей карт.

Необходимо и финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими продуктами, а так же решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.

Банки более активно должны заниматься финансовым просвещением с целью повышения своего имиджа и ознакомления клиентов с новыми банковскими продуктами, о существовании которым большинство физических лиц даже не знает. Так, например, родители могут завести пластиковую карту ребенку, уезжающему учиться в другой город или страну. На нее можно перечислять деньги, не пользуясь системой переводов, что удобнее, экономнее, надежнее. В то же время ни один банк или финансовый институт самостоятельно не в силах справиться с проблемой финансовой неграмотности населения в силу ее серьезности и масштабности.

Чрезмерная эмиссия электронных денег связана также с появлением угрозы для функции денег как меры стоимости. В условиях отсутствия какого-либо регулирования некоторые электронные продукты распространяются высокими темпами. При этом может возникнуть ситуация, когда электронные деньги, выпущенные разными эмитентами, в зависимости от кредитоспособности, рыночной доли и надежности эмитентов, начнут обращаться по различным курсам, создавая возможность для арбитража. Таким образом, необходимость сохранения функции денег как меры стоимости - это существенный аргумент для внедрения требования обязательного и немедленного погашения к электронным деньгам. Подобное требование, или норматив, будет гарантировать обеспечение роли денег как всеобщего финансового эквивалента в экономике.

По нашему мнению, электронные деньги станут значительно влиять на монетарную политику в ближайшем будущем. В связи с этим необходимо установить четкие правила и условия, при соблюдении которых такие деньги могут быть выпущены.

Технологии электронных денег позволяют существенно повысить эффективность использования платежных систем. Однако этой эффективности можно достичь только в случае применения достаточных мер по обеспечению безопасности. Высокий уровень безопасности станет гарантом для признания надежности электронных денег всеми участниками рынка. Неправильное управление свободным колебанием курса, появление поддельных электронных денег, серьезные технические сбои, и, в конечном счете, возможный крах эмитента, могут вызвать кризис недоверия к электронным деньгам.

Развитие электронных денег не должно препятствовать бесперебойному функционированию платежных систем. Распространение схем, основанных на электронных деньгах, может повлечь сокращение существующих банковских платежных систем. В таких условиях крах крупного эмитента электронных денег может пошатнуть устойчивость системы электронных платежей в целом, а мгновенный переход обратно к обычным и более традиционным платежным системам может оказаться невозможным.

Электронные деньги представляют собой обязательства на балансе эмитента, возникающие при вложении клиентами реальных денег на электронный счет, которые затем принимаются к оплате по номиналу компаниями, признающими электронные деньги в качестве средства платежа¹.

Так же как и в случае с традиционными депозитами, предоплаченные эмитенту суммы инвестируются для получения прибыли. Значит, как и банковские депозиты, электронные деньги могут обесцениваться. В таких условиях, если обязательства эмитента превышают его активы, а проводимая им инвестиционная политика недостаточно устойчива, финансовая стабильность эмитента будет подвержена опасности. Риски для банков, скорее всего, станут выражаться в проблемах с ликвидностью.

Неадекватное управление операционным риском и недостаток технической безопасности приводят к тому, что электронные деньги зачастую подвергаются подделкам. Оборот фальшивых электронных денег влечет за собой увеличение обязательств эмитентов, которые не обеспечены доступными эмитенту активами. И тогда финансовая стабильность эмитента ставится под угрозу.

Основными аргументами в пользу сохранения статуса денег центрального банка при осуществлении межбанковских операций являются факторы доверия и отсутствия кредитного риска.

Несмотря на то, что в России схемы электронных денег пока не достигли пика своего развития, применение к ним либеральных надзорных норм и требований можно считать целесообразным и своевременным. Наряду с этим, развитие и распространение систем электронного банковского обслуживания должно поддерживаться и поощряться государством как одно из стратегических направлений развития банковской системы.

Таким образом, можно сделать вывод о необходимости упорядочения наличного денежного обращения и о стимулировании развития безналичного обращения. В свете вышеизложенного рассмотрим возможные пути стабилизации денежного обращения в России.