73. Характеристика элементов кредитной системы, ее структура.

Кредитные отношения осуществляются посредством кредитно-банков-ской системы, включающей совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и систему кредитно-финансовых институтов.

Организационная структура кредитной системы характеризуется совокупностью банка и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и нормативными документами по осуществлению кредитных операций. Выделяются две основные формы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно формируются два основных звена кредитной системы: банковские и внебанковские учреждения, образующие банковскую и внебанковскую системы соответственно.

Банковская система - это ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных ресурсов и выполняющее большинство финансовых операций. Банки - наиболее распространенная группа кредитных учреждений, выполняющих большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального профиля. Классические банковские операции - привлечение средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады, предоставление аккумулированных средств в кредит, а также осуществление расчетов.

Специализированные кредитно-финансовые институты, образующие внебанковскую систему, отличает ориентация на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется на обслуживании небольшого сегмента кредитного рынка и, как правило, на предоставлении услуг специфической клиентуре.

В зависимости от соподчиненности банковских учреждений можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую. Первая предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя идентичные функции. Подобный принцип построения характерен в основном для стран со слабо развитыми экономическими структурами, а также для стран с тоталитарными, административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между центральным банком как руководящим, управляющим звеном и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - отношения равного партнерства между различными низовыми звеньями.

Центральный банк играет в государстве двоякую роль. С одной стороны – эмиссионный центр, регулирующий денежное обращение. Эта сторона деятельности центральных банков была подробно рассмотрена ранее. Другая важнейшая роль центральных банков - организация работы банковской системы.

Кроме коммерческих банков, выполняющих широкий спектр финансовых операций, в банковскую систему входят специализированные банки.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства.

Сберегательные учреждения занимают важное место в кредитной системе благодаря привлечению мелких сбережений и доходов населения, которые иначе не смогут функционировать как капитал. В разных странах сберегательные учреждения имеют различную форму. Существуют сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США), доверительно-сберегательные банки (в Великобритании), ссудно-сберегательные ассоциации (Соединенные Штаты), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации) и другие.