143. Современное состояние страхового рынка России. Структура страхового рынка: услуги, продавцы, покупатели, посредники

Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об орг-ции страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) субъектами страхового дела в России считаются страх. орг-ции, общества взаимного страхования, страх. брокеры и страх. актуарии.

На всех фин. рынках России, и страхование в этом смысле не исключение, с середины 90-х годов идет сокращение числа операторов с одновременным повышением кап-лизации оставшихся и концентрации бизнеса в их руках.

Сокращение числа страховых орг-ций являлось следствием стойкого превышения числа отозванных лицензий над числом выданных с 1996 г. При этом среди причин отзыва лицензий – не только нарушения страхового законодательства, но и добровольный отказ страховщика от страховой д-ти или отдельных ее видов, в том числе и в результате присоединения к другой страховой орг-ции. Так или иначе, клиентский портфель ликвидируемых страховщиков передается их более крупным конкурентам, за редким исключением, не в порядке его организованной передачи с сохранением действующих обязательств, а путем заключения нового договора. В отсутствие на страховом рынке механизма централизованных гарантийных институтов, осуществляющих выплаты клиентам утративших лицензии компаний (за исключением специфического сектора ОСАГО, где подобная f возложена на Российский Союз Автостраховщиков), отзыв лицензий компаний-нарушителей сказывается на страхователях. Клиенты компаний, присоединяемых в результате слияний и поглощений к другим, более крупным страховщикам, в этом смысле более защищены, так как обяз-ва по их договору в ходе реорг-ции, как правило, сохраняются.

В России действуют законодательные требования к видовой специализации компаний по добровольному страхованию жизни (которое разрешено совмещать только со страхованием от несчастных случаев, однако из-за наличия действующих долгосрочных договоров процедура разделения компаний до конца еще не завершена), а также по обязательному медицинскому страхованию (которое разрешено совмещать только с добровольным медицинским страхованием).

Важным концептуальным вопросом был и остается вопрос, за счет каких видов страхования должен в первую очередь развиваться российский страховой рынок: обязательных или добровольных. Не секрет, что долгое время и основной причиной роста на стадии подъема рынка, и стабилизирующим элементом в трудные годы было обязательное страхование (ОМС И ОСАГО), а также обязательно-добровольные (предписанные страхователям их отраслевыми нормативными актами) и вмененные (предписанные требованиями деловых партнеров, кредитных орг-ций или органов власти) виды страхования.

Эксперты не высказывают однозначного мнения о том, как будет развиваться сегмент страхования ответственности. С одной стороны, гос-венный курс на замену страхованием ответственности ряда процедур лицензирования и допуска к определенным видам д-ти дает основания считать, что страхование ответственности ждет серьезный прирост. С другой, опережающий рост выплат в данном виде страхования длится уже не первый квартал, а с ростом убыточности уменьшается привлекательность этого сегмента для страховщиков. Кроме того, сам специфический характер выплат по ответственности – они могут растянуться на годы и приобрести масштабы, которые трудно заранее предугадать – заставляет относиться к приему таких рисков достаточно осторожно.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осущ-ся общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка яв-ся закон ст-ти и закон спроса и предложения. Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и яв-ся его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и сущест-ие различных собственников – обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка яв-ся наличие общественной потребности на страх. услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страх. компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страх. и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями яв-ся страх. агенты и страх. брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Первичным звеном страхового рынка яв-ся страховщик – страховое общество или страховая компания. Именно здесь осущ-ся процесс форм-ия и исп-ния страхового фонда, формируются одни и появ-ся другие экономические отн-ния, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания – исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Эк-кая обособленность страховой компании прояв-ся в полной обособленности ее рес-ов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему пр-венных отношений. Экономически обособленные страх. компании строят свои отн-ния с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Следующим, на мой взгляд, не менее важным субъектом страховых отношений яв-ся страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои д-оды и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую – на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает гос-во. Гос-во яв-ся главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени гос-ва эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.