142. Юридические основы страховых отношений : нормы гражданского кодекса , регулирующие страх. Отн-ния , ведомственные нормативные акты , нормативные документы страхового надзора

Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования и страховой д-ти

Законодательную базу страховой д-ти в России составляют: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ (гл. 48); Закон РФ «Об орг-ции страхового дела в Российской Федерации», основу которого составил действовавший с 1992 г. с учетом последующих изменений и дополнений к нему Закон «О страховании»; Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов д-ти»; другие ведомственные нормативные акты. В связи с принятием второй части ГК РФ регул-ие общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования осущ-ся нормами гл. 48 ГК РФ. В соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании"» гл. 2 данного Закона была исключена, а его название заменено на действующее в настоящее время. Законом РФ «Об орг-ции страхового дела в Российской Федерации» определены основные принципы гос-венного регулирования страхования, регламентированы отн-ния между страховыми орг-циями и гражданами, п/пми, учреждениями; отн-ния страховых орг-ций между собой. Данный Закон включает в себя также положения, определяющие условия обеспечения фин. устойчивости страховщиков, основные f надзорных страховых органов и др. Кроме того, раскрываются понятия «страховая д-ть» и «страхование». Под страховой д-тью понимается сфера д-ти страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

ГК РФ яв-ся главным юридическим регулятором всего рыночного хозяйства, устанавливающим границы прав, обязанностей и полномочий субъектов. Предназначение первой ступени состоит в том, чтобы поставить всех субъектов различных отраслей рыночного хозяйства в одинаково равное положение. Так, ГК обеспечивает:

-единообразное толкование прав и обязанностей для всех субъектов рыночного хозяйства по самым важным принципиальным проблемам предпринимательства;

• одинаковое для всех отраслей определение предпринимательской д-ти и её орг-ционно-правовых форм;

• обязательность гос-венного лицензирования особо важных видов пр-ва товаров, услуг и т.д.

Страхованию посвящена также 48 глава ГК РФ (вторая часть введена с 1 марта 1996г., первая – с 1 января 1995г.).

ГК не допускает страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. ГК устанавливает две формы проведения страхования: обязательную и добровольную. В любом случае договор должен быть заключён в письменной форме, за исключением договора обязательного гос-венного страхования. Письменная форма договора будет соблюдена, если:

• договор заключён путём составления одного документа, подписанного обеими сторонами (ст. 940ГК);

• на основании письменного или устного заявления страхователя страховщик вручает ему подписанный страховой полис. Принятие от страховщика полиса (страхового свидетельства, сертификата) означает согласие страхователя с предложенными условиями страхования (ст. 940ГК);

• на письменное предложение страховщика заключить договор страхования (оферту) другая сторона в срок, установленный для акцепта, совершила действия по выполнению указанных в оферте условий договора (например, уплатила первый взнос) (ст..434,438 ГК).

Ст. 942 определяет существенные условия договора страхования, по которым обязательно должно быть достигнуто соглашение при заключении договора. По договору имущественного страхования существенным яв-ся условия

• об определенном имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования,

• о характере события, на случай наступления которого проводится страхование,

• о размере страховой суммы и

• о сроке договора.

В личном страховании – вместо первого пункта – застрахованное лицо.

Существенными яв-ся также условия, по которым должно быть должно, быть достигнуто соглашение по заявлению одной из сторон. Например, о плате за страхование. Ст. 943 ГК гласит, что условия правил страхования, не включённые в текст договора, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, на его обратной стороне или приложены к нему.

В случае приложения правил это удостоверяется подписью страхователя в договоре.

ГК РФ даёт определение страховой суммы (ст. 947), закрепляет право страховщика на оценку страхового риска (945), указывает на последствия неполного имущественного страхования (ст. 949) и страхования сверх страховой ст-ти (ст. 951). Посмотреть к семинару!

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса. Досрочно может быть прекращён, если возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем страховой случай, прекращение предпринимательской д-ти). При досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная премия возврату не подлежит, если в договоре не указано иное.

В период действия договора имущественного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, обозначенные в договоре (полисе) или правилах страхования. Последствия увеличения риска: изменение условий договора, уплата дополнительной премии, расторжение договора. В личном страховании названные правила действуют, если на это есть прямое указание в договоре.

О наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) должен уведомить страховщика в сроки и способом, обозначенном в договоре. По договорам личного страхования, если страховым случаем считается смерть или причинение вреда здоровью застрахованного, срок не должен быть менее 30 дней (ст. 961).

Ст. 963 оговаривает последствия наступления страхового случая по вине страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя.

ГК перечисляет основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. (См. лекцию «Понятия и термины страхования» - страховое событие).

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки (суброгация).

В Кодексе освещены также понятия перестрахования, взаимного страхования, обязательного гос-венного страхования.

Закреплена обязанность страховать арендуемое имущество (как правило, за счёт ср-тв арендатора), объектов строительства, банковских вкладов.

Существуют законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования, такие, как Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О меди­цинском страховании граждан в Российской Федерации», Кодекс тор­гового мореплавания (глава15), законы, связанные с различными ви­дами обязательного страхования. Среди последних следует отметить Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных ср-тв».

Одним из важнейших нормативных актов яв-ся инструкция о порядке применения методики расчета нормативного соотн-ния между активами и обяз-вами страховщика.

Гос-венный надзор за страховой д-тью осуществ­ляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о стра­ховании, эф-ого развития страховых услуг, защиты прав и ин­тересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и гос-ва.