156. Имущественное страхование . Страхование грузов

В настоящее время страховщики предлагают заключать договоры страхования на разнообразное имущество, в сохранении которого у страхователя имеется страховой интерес: недвижимость, транспорт, грузы, личные вещи (например, шубы), электронную технику, мобильные телефоны, мебель, хозяйственный инвентарь, электробытовые приборы, товарно-материальные ценности (готовую продукцию, сырье, товарные складские запасы), посевы сельскохозяйственных культур, домашних животных и т. д. Перечень имущества, которым пользуется современный гражданин, довольно большой, но не любое имущество страховщик берется страховать. Страховщик может не брать на страхование, например, документы и деловые книги, наличные деньги и ц/б, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, комнатные птицы, аквариумы и т. д. Не берет на страхование он такое имущество, которое находится в зоне, где часто происходят стихийные бедствия, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т. п.).

Все виды имущественного страхования подразделяются на три основные разновидности договора имущественного страхования:

1) договор страхования имущества;

2) договор страхования ответственности;

3) договор страхования предпринимательского риска. Указанные договоры имеют свою специфику оформления на этапе заключения договора, при выплате страхового возмещения.

У страхователя (выгодоприобретателя) при заключении договора страхования имущества должен присутствовать интерес в сохранении застрахованного имущества, иначе такой договор недействителен (ст. 930 ГК РФ).

Под страховым интересом следует понимать заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в сохранении имущества. Устанавливать наличие страхового интереса у страхователей обязан страховщик в момент заключения договора страхования (Инф-ционное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования»; п. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (АПК РФ).

Например объектом страхования ср-тв наземного транспорта яв-ся имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным ср-твом, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного ср-тва. Страхование ср-тв наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго.

Для целей страхования грузы можно выделить по группам: руда и каменный уголь, древесина и пиломатериалы, нефть и нефтепродукты, транспортные ср-тва, зерно, сельскохозяйственные животные, аудио- и видеотехника, оргтехника и т.д. Для большинства этих групп присущи как общие риски, так и специфические. Общие – риск кражи, грабежа, риск порчи присущ скоропортящимся продуктам.

Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного времени (обычно 1 год). Систематическое страхование разных партий однородных грузов на сходных условиях может осуществляться на основании одного договора страхования – генерального страхового полиса. В нём указываются: виды грузов; маршруты перевозки; вид транспорта; перечень рисков, от которых проводится страхование, планируемый объём годового грузооборота; ориентировочные сроки отправки партий груза, максимальная страховая сумма перевозимого груза одним транспортным ср-твом; тарифная ставка и порядок уплаты премии. В рамках действия генерального полиса страховщик несет обяз-ва только за своевременно заявленные перевозки грузов. Если условия отдельного полиса отличаются от условий генерального, то приоритет отдается первому.

Тарифные ставки зависят от объёма рисков, от вида транспортного ср-тва (более низкие на водном, воздушном транспорте, возрастают на ж/д, и ещё выше на автотранспорте – 1-5%), вида груза. Повышающие или понижающие коэф-ты применяются в зависимости от дальности перевозки, наличия охраны.

В правилах страхования обычно предусматриваются следующие виды ответственности:

• «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» - предусматривает возмещение убытков от гибели (уничтожения) или утраты груза, явившихся следствием ограниченного перечня рисков. При пожаре, взрыве, крушении, столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предметом, ущербом считается не только полная гибель груза, но и его повреждние;

• «с ответ-тью за частную аварию» - обязывает страховщика возмещать убытки от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты груза по ограниченному перечню рисков;

• «с ответ-тью за все риски» - предусматривает возмещение страховщиком убытков от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты груза, явившихся следствием любых страховых случаев из их полного перечня в правилах страхования грузов, включая кражу, грабеж, недоставку груза.

Страховщик возмещает также расходы по спасанию груза, уменьшению убытка.

Ущербом считается:

• при полной гибели, утрате груза, его пропаже без вести; если произошла полная порча груза – ст-ть груза за вычетом ст-ти спасенного груза;

• при повреждении груза – сумма его обесценения, т.е. разница между первоначальной ст-тью груза и его ст-тью в поврежденном состоянии.

Выплата опред-ся по формуле:

где: У – причиненный грузу ущерб, Ф – безусловная франшиза, Р – расходы по уменьшению убытков при наступлении страховых случаев с грузом, произведённые в силу необходимости или по указанию страховщика, S – страховая сумма, С – общая страховая ст-ть груза (с учетом транспортных расходов, фрахта).

В международной торговле при заключении торговых контрактов широко используются общепринятые стандартные условия поставки товаров, которые определяют: выполняемые сторонами операции по перевозочному, погрузочно-разгрузочному процессам, обязанности по страхованию груза и фрахта, оформлению необходимых документов, момент передачи-принятия товара от продавца к покупателю, порядок расчётов.

В настоящее время применяются четыре типа таких стандартных условий.

• Контракт на условиях CIF обязывает продавца товара нести затраты по доставке груза в порт отправления, его погрузке на судно, оплате фрахта и страхования груза от морских рисков до момента передачи товара покупателю в порту назначения. Продавец оплачивает страхование фрахта и оформляет документы на экспорт. По условиям сделки продавец отправляет покупателю все документы, и тот может распоряжаться товаром ещё до момента его получения (продать его).

• При сделке на условиях FOB (свободно на борту) продавец обязан доставить груз в порт отправления и погрузить на борт судна. Документы на вывоз оформляет продавец, а все остальные расходы и риски несет покупатель.

• Сделка на условиях FAS (свободно вдоль борта судна) обязывает продавца доставить товар в порт отправления, разгрузить и разместить его вдоль борта судна в указанном покупателем месте. С этого момента обязанности продавца считаются исполненными.

• Контракт на условиях CAF возлагает на продавца товара обязанности по доставке товара в порт отправления, фрахтованию тоннажа и оплате фрахта, погрузке товара на борт судна. Продавец оформляет док-ты на экспорт, включая оплату таможенной пошлины. Покупатель несёт расходы по ст-ти товара, страхованию от морских рисков с момента погрузки на борт судна и до его прибытия в порт назначения.