2.2. Банковская система 1861- 1917г.

В 1860 г. был учрежден Государственный банк, а в 1864 г. – первый акционерный коммерческий банк. В эти же годы появились общества взаимного кредита, городские общественные банки и общества взаимного поземельного кредита. Несколько позже – с 1876 г. возникают акционерные земельные банки.

Создание Государственного банка было одним из звеньев рыночных преобразований денежно-кредитной системы страны, проведенных в 1860-х гг. В первом уставе государственного банка отмечалось, что этот институт создается «для оживления торговых оборотов и упорядочения денежной и кредитной системы».

По первоначально утвержденному уставу на государственный банк возлагались учет векселей, покупка и продажа золота и серебра, операции с ценными бумагами, прием вкладов и выдача промышленных товарных ссуд. Но с самого возникновения государственного банка перед ним была поставлена задача ликвидации долгов упраздненных кредитных учреждений. Осуществление ликвидационной операции в первые 25 лет деятельности государственного банка потребовало затраты значительной части привлеченных средств. К середине 1880-х гг. государственный банк закончил выплату долгов упраздненных кредитных учреждений, а к началу XX в. была полностью ликвидирована задолженность ему со стороны казначейства.

Стремясь привлечь максимальное количество средств, чтобы получить возможность расплачиваться с долгами казны, государственный банк вынужден был на первых порах своей деятельности установить непомерно высокий процент по вкладам, который в 1860-х гг. доходил до 5%. Еще более высокий процент банк взимал с лиц, получавших ссуды. В 1860-1870 гг. ссудный процент доходил до 10%.[10]

Экономическое и финансовое развитие в 1880-е гг. настоятельно требовало создания центрального эмиссионного банка. В правительственных кругах считали, что функцию центрального эмиссионного института следует возложить на Государственный банк, соответственно преобразовав его, так как, с одной стороны, он прежде не имел эмиссионного права, а с другой стороны, с момента учреждения его был поглощен операциями, не свойственными эмиссионным банкам.

Выпуск кредитных билетов Государственный банк осуществлял за счет казначейства и его нужд. Операция эта велась отдельно от коммерческих операций Государственного банка, а его баланс в соответствии с этим делился на две части: счет разменного фонда и кредитных билетов и счет коммерческих операций.

Постепенно государственный банк освобождался от несвойственных центральному банку операций.

До денежной реформы Витте (1895-1897 гг.) государственный банк не был эмиссионным учреждением: на него возлагался лишь обмен ветхих кредитных билетов. Но вопреки этому правилу, государственное казначейство в ряде случаев, когда бумажно-денежная эмиссия становилась необходимостью, специальными указами приписывало государственному банку выпускать кредитные билеты на определенную сумму. Так, до 1875 г. государственный банк выпустил новых кредитных билетов на 218,5 млн. руб. Накануне денежной реформы 1895-1897 гг. правительство вынуждено было стать на путь реформы государственного банка. Упорядочение денежного обращения и возобновление размена было связано с ростом капиталистического хозяйства страны. При этих условиях неизбежно должен был изменить характер своей деятельности и ее центральный банк.[1]

Новый устав государственного банка был введен в действие с начала 1895г. В уставе подчеркивалось, что основная задача банка – это «облегчение денежных оборотов и содействие посредством краткосрочного кредита отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству».

Почти за все годы учетная ставка Государственного банка была ниже частной ставки. Государственный банк кредитовал в первую очередь коммерческие банки, кредиты же частным лицам и учреждениям составляли меньшую часть его учетно-кредитных операций.[11]

Банкирские дома. В 1859 г. в Петербурге появился первый крупный банкирский дом «И. Е. Гинцбург», вскоре ставший одним из самых влиятельных банкирских учреждений столицы. Банкирский дом имел широкие финансовые связи в России и за ее пределами. Широкую известность получил появившийся несколько позднее банкирский дом братьев Поляковых. Банкирские дома Гинцбургов и Поляковых играли исключительную роль в экономической жизни пореформенной России и ее банковского центра – Петербурга. Количество этих учреждений быстро росло и часто не поддавалось строгому учету ввиду их особого правового положения. По далеко неполным данным Министерства финансов, в 1889 г. годовые обороты 24 банкирских домов достигали 1 млрд. руб.

С развитием коммерческих банков значение банкирских домов начало быстро снижаться и в 1914 г. совокупный капитал банкирских домов в 12,5 раза уступал капиталу коммерческих банков.

Городские общественные банки возникли в начале XIX в. В 1857 г. изданы правила для городских банков. К тому времени в стране насчитывался 21 такой банк с общим капиталом около 0,5 млн. руб. В соответствии с Уставом городские общественные банки состояли при местных городских думах и находились под наблюдением и ответственностью городского общества. К началу 1914 г. в России было 343 городских банков с капиталом в 63,4 млн. руб. Эти банки обслуживали среднюю и мелкую торгово-промышленную клиентуру, а также могли выдавать ссуды под залог городской недвижимости.

Акционерные банки коммерческого кредита стали возникать в России почти одновременно с учреждениями этого типа в Европе. У их истока часто стояли банкирские дома, стремившиеся обеспечить резервуар кредитных ресурсов для увеличения (и своего рода страхования) своих оборотных капиталов.

Кредит был чрезвычайно дорог. Если в столицах учетный процент иногда опускался до 7%, то в провинции 8,5 – 10% представлял обычное явление. Городские банки часто взимали и по 12%.

Акционерные земельные банки выдавали долгосрочные ссуды под залог земель и городской недвижимости. Ресурсы для кредитования привлекались путем эмиссии закладных листов, который приносили доход, равный 4,5% в год. Со своих должников банки взимали тот же процент, но брали дополнительную плату за оказываемые услуги. Ссуды выдавались закладными листами, которые сам заемщик продавал на бирже. При необходимости за особое вознаграждение банк сам выполнял эти операции. К 1914 г. в стране было 10 таких банков.

18 мая 1882 г. царь подписал устав Крестьянского поземельного банка. Банк находился в ведении Министерства финансов и создавался для облегчения покупки небольших земельных участков всеми категориями крестьян. Если в первые 12 лет своей деятельности (с 1883 по 1895 гг.) банк способствовал приобретению примерно 2,2 млн. десятин земли, которые поступили в собственность примерно 1 млн. крестьян., то за последующие 6 лет (1896-1901 гг.) 1,3 млн. крестьян купили 2,9 млн. десятин.

Государственный Дворянский поземельный банк был создан в 1885 г. Согласно Положению он учреждался для выдачи ссуд потомственным дворянам под их земельные владения. Банк также находился в ведении Министерства финансов. Основная часть отделений банка была открыта в 1885-1886 гг. Всего к началу 1887 г. в сферу операционной деятельности банка были вовлечены 36 губерний Европейской России. Банк выдавал ипотечные кредиты за счет эмиссии закладных листов и облигаций. На 1 января 1914 г. сумма эмиссии составила 894 млн. руб.

Таким образом, банковско-кредитная система России к моменту победы октябрьской революции 1917 года состояла из: а) Государственного банка, 50 акционерных коммерческих банков, свыше 300 городских общественных банков, занимавшихся краткосрочным кредитованием торговли и промышленности; б) Государственного Дворянского земельного и Крестьянского поземельного банков, 10 частных акционерных земельных банков и нескольких десятков городских и губернских кредитных обществ, составлявших систему учреждений ипотечного кредита. [5]