15.3 Этапы реформирования банковской системы в условиях рыночной экономики

Под реформир-ем банк-ой системы понимается комплекс мер, принимаемых законод-ой и исполн-ой властью, БР, кредитными организациями, учредителями, иными лицами с\ц форм-ия банк-ой системы. Постановка цели и разработка комплекса мер по ее реал-ии явл-ся продолжением политики структурных преобразований банк-го сектора, начавшейся на рубеже 80-90-х гг. и получившей новый импульс в результате фин-го кризиса 1998г. В настоящее время можно выделить условия рефор-ия банк-ой системы. В ходе принятия антикризисных мер и осуществления 1 этапа посткризисной реструктуризации банк-ой системы (сентябрь 1998г. - 1999г.) были в основном решены задачи, определенные документом Прав-ва РФ и БР “О мерах по реструктуризации банк-ой системы РФ”, принятым в ноябре 1998г. Усилиями органов исполн-ой и законод-ой власти, БР, Агентства по реструктуризации кредитных организаций, кредитных организаций были приняты экстренные меры по предотвращению коллапса системы платежей и банк-ой системы, созданы законод-ые и организ-ые основы реструктуризации кредитных организаций и на их основе обеспечено преодоление наиболее острых последствий фин-го кризиса 1998 г., сокращено количество неплатежеспособных и проблемных банков, сохранено жизнеспособное ядро банковской системы, восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Осущес-ые меры в области реструктуризации банк-й системы создали условия для роста капитала, активов и привлеченных ср-в банков, укрепления фин-го положения кредитных организаций. Результатом принятых мер явилось сохранение рыночно ориентированного, развитого, банк-го сектора, обеспечение развития ряда компонентов законод-го и нормативного регул-ия банк-ой деят-ти, что способствовало определенному приближению к параметрам, соответствующим международным требованиям. Стратег-ми целями дальнейшего реформ-ия банк-ой системы явл.: укрепление ее устойчивости; повышение качества осуществления банк-им сектором ф-й по аккумулированию сбережений населения и п\п и их трансформации в кредиты и инвестиции; восстановление и укрепление доверия к росс-й банк-й системе со стороны инвесторов и вкладчиков, населения; предотвращение использования банкой системы для целей недобросовестной комм-ой деят-и.

В ближайшие 2-3 года практическими задачами, решение v будет способствовать достижению поставленных стратег-их целей реформ-ия банк-ой системы, являются укрепление фин-го состояния жизнеспособных кредитных орг-й и выведение с рынка проблемных банков, повышение уровня капитализации кредитных орг-й и качества капитала, расширение деят-ти по привлечению ср-в населения и п\п, по усилению взаимодействия банков с реальной экономикой.

Этапы реформирования банковской системы в РФ

1991 – 1992 гг. - на фоне высоких темпов инфляции и стагнации промышл-ти существенно увелич-ся объемы собс-ых ср-в банков, возрастает их численность (со 160 до 2500). Низкий уровень подконтрольности комм-их банков центральному. Долларизация экономики. 1993 – 1995 гг. - увеличиваться число комм-их банков. Рост числа нарушений в деят-ти комм-их банков, вследствие чего были введены экономические санкции в отношении 161 банка. Упростился порядок отзыва лицензий у проблемных банков. Большое количество банкротств, отток капиталов за границу. 1995 г. - стабилизация экон-и лишила банки легких доходов. Крах рынка МБК привел к задержкам по выплатам со стороны нескольких крупных банков. Кризис перекинулся на рынок ГКО и валютный рынок и окончательно их обрушил. 1995 г. закончили с убытками 449 банков. Отозвано 225 лицензий коммерческих банков.1996 – 1997 гг. - сокращается число банков (в 1997 г. с 2029 до 1697). ЦБ ужесточает требования к ликвидности и размерам СК комм-их банков. Снижается доходность кредитных учреждений. 1998 г. - продолжается падение цен на гос-ые ц.б. Растет объем обязательств росс-их банков на поставку иностранной валюты нерезидентам (на 1.08.98 г. они составили 86% их совокупного капитала). Объявленные правительством меры по реструктуризации задолженности по ГКО и мораторий на погашение задолж-ти перед иностр-ми кредиторами привели к краху валютного и фондового рынка, парализовали расчеты м\у п\п и поставили банки на грань банкротства.

15.4 Понятие банк-ой системы, ее элементы. Виды банков

Банк-ая система состоит 2-х уровней: центрального банка, выполняющего функции эмиссионного, и комм-их и специализированных банков.

Банк – комм-ое учреждение, v привлекает ДС юр. и физ.лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, осущ-ет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции. Движение денег обеспечивается сетью фин-х институтов: Комм-ие банки – банк-ий институт, v принимает вклады на сберегательные и чековые (текущие) счета, и выдает ссуды за опред-ую плату (банк-ий %). Банк получает прибыль, когда доходы от выдачи ссуд превышают %, выплачиваемые по вкладам. Сберегательные институты состоят из сберег-ых банков и ссудо-сберег-ых ассоциаций. Они явл-ся источником ссуд на жилищные нужды (ипотечный кредит), а также принимают вклады на чековые и сберегательные счета. Кредитные союзы – неком-ие кооперативные фин-ые институты, v предоставляют своим членам кредиты и принимают их вклады на сберегательные счета. Фин-ые компании - институты, v специализируются на выдаче краткосрочных кредитов. Компании не принимают никаких вкладов. Они предоставляют кредиты по высоким кредитным ставкам таким клиентам, v нигде не могут получить кредит, так как их деятельность отличается высокой степенью риска.

Ф-и банков: Депозитные ф-ии – закл-ся в привлечении ДС. К способам привлечения вкладчиков относятся выплата им % по их вкладам, дополнительные услуги, такие, как страхование вкладов, обслуживание чеков, "подарки" за открытие счета. Самый низкий % выплачивается по текущим и сберег-ым счетам, но по этим счетам можно в любое время беспрепятственно получить деньги. Более высокий % выплачивается по депозитным счетам. Кредитные ф-и – закл-ся в выдаче различных ссуд. Банк использует ДС своих вкладчиков для выдачи ссуд. Банк должен держать определенную часть денег в резерве для оплаты текущих и сберег-х счетов. Банки могут предоставлять др. услуги - предоставление сейфов для хранения ценностей, обмен валюты, выпуск кредитных карточек и т.п. Регулирование размеров ден-ой массы в Р. осуществляет ЦБ, он призван поддерживать количество денег в стране на таком уровне, чтобы не вызвать инфляцию или экономический спад. ЦБ осуществляет кредитно-денежную политику. С ее помощью он воздействует на экон-ую ситуацию в стране путем расширения или сокращения объема денежной массы.