Тема 14. Договор банковского вклада

1. Понятие, общая характеристика и правовая природа договора банковского вклада. Отграничение от смежных договоров.

2. Элементы договора банковского вклада и виды вкладов.

3. Исполнение договора.

1. Договор банковского вклада (депозит) — соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить процент на ее условиях и в порядке, предусмотренном договором (ст. 834 ГК).

Характеристика данного договора:

1) реальный;

2) односторонний;

3) возмездный;

4) если вкладчик гражданин, то договор публичный.

Правовая природа договора.

Своими корнями этот договор уходит в договор займа и оформляет кредитные отношения между банком (должником) и вкладчиком (кредитором). Цель банка — мобилизация свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции.

Цель вкладчика — получение процента на свой капитал.

Однако ГК не рассматривает банковский вклад (депозит) простой разновидностью займа. И это не случайно. По своей природе договор банковского вклада весьма близок к договору банковского счета, т.к. поступившие в банк от вкладчика наличные и безналичные деньги всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке независимо от формы договора банковского вклада. Следовательно, было бы вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако и это не так, несмотря на определенное сходство этих двух договоров между ними существует ряд различий.

Отличия договоров
Договор банковского вклада	Договор банковского счета
Наличие безналичных денежных средств на определенном счете является чисто технической характеристикой. Договор реальный Не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком.	Наличие безналичных денежных средств на счете — необходимое условие для осуществления различных операций по счету. Всегда консенсуальный Возможно кредитование счета.

Кроме того, эти договоры имеют различные цели и не совпадают их конечные договорные результаты.

Следовательно, договор банковского вклада — самостоятельный вид договора. Вместе с тем определенное сходство с договором банковского счета позволяет субсидиарно применять к договору банковского вклада нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено главой 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК).

2. Элементы договора банковского вклада и виды вкладов.

Предмет договора — деньги (вклад). Он может быть выражен в рублях или иностранной валюте и передан наличными деньгами или в безналичной форме.

Стороны — банк и вкладчик.

Договор банковского вклада относится к числу банковских операций, а, следовательно, в соответствии со ст. ст. 13 и 36 Закона о банках и банковской деятельности для его заключения банком необходима лицензия (п.1 ст. 835 ГК). Более того, в соответствии со ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

С другой стороны, небанковские кредитные организации могут заключать договоры банковского вклада только с юридическими лицами.

В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. Так, уже с 14 лет несовершеннолетний может сам вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Следует различать денежные средства, поступившие от третьих лиц, и возможность депозита на третье лицо.

Средства от третьих лиц (ст. 841 ГК) — имеет место, когда от этих лиц на счет вкладчика поступают средства (например, перечисление заработной платы на счет в банке), если договором банковского вклада не предусмотрено иное. Вкладчик предоставляет этим третьим лицам данные о счете по вкладу.

Вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК) — когда указывается третье лицо — вкладчик (физическое или юридическое лицо), на имя которого кто-либо вносит вклад. Их индивидуализация является существенным условием договора. Статус вкладчика это лицо приобретает с момента предъявления банку требования по вкладу. До выражения же этим лицом своего намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществить эти права в отношении внесенных им средств.

Форма договора письменная, а иначе договор - недействительный (ст. 836 ГК).

Это могут быть различные документы, выданные банком вкладчику, которые отвечают всем предъявленным требованиям (ч. 2 п. 1 ст. 836 ГК).

Однако в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности установлено более жесткое правило — наличие подписанного сторонами единого документа. Такое решение не вполне адекватно сложившейся практике. Таким образом, возникает проблема соотношения ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности и ст. 836 ГК.

На практике чаще всего используется два вида документа: сберегательная книжка (ст.843 ГК) и сберегательный (депозитный) сертификат (ст.844 ГК). Выдача того или другого документа зависит от того, открывается или нет вкладчику специальный вкладной (депозитный) счет.

Первый вариант: Вкладчику может быть открыт специальный счет, на котором отражается движение средств вкладчика (дата операции, приход, расход, остаток). В доказательство заключения договора выдается сберегательная книжка.

Сберегательная книжка — документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу (ст. 843 ГК).

Все операции по вкладу осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Бремя доказывания неточности, неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается на вкладчика.

Виды сберегательных книжек:

1) именная — это документ, лишь удостоверяющий принадлежность вклада определенному лицу.

В случае ее потери (либо приведения в негодность) банк обязан выдать вкладчику новую книжку;

2) на предъявителя — это уже ценная бумага.

Восстановление прав по утраченным документам на предъявителя осуществляется в порядке вызывного производства для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК, гл. 33 ГПК).

Второй вариант: счет вкладчику не открывается, а выдается сберегательный (депозитный) сертификат, оформляющий договор (его предъявление легитимирует его владельца в качестве вкладчика).

Сберегательный (депозитный) сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада в банк, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему (ст. 844 ГК).

Сертификат оформляет отношения с различными вкладчиками — физическими и юридическими лицами.

Сертификат — банковская облигация. Она может быть именной и на предъявителя. Сертификаты выпускаются только в валюте РФ ¹.

Сертификат — вид срочного вклада. Срок его обращения для юридических лиц ограничен одним годом, а для физических лиц — тремя годами с момента выдачи.

Процентные ставки устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случае же досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования (см. п.1 ст. 809 ГК), если сертификатом не установлен иной размер процента.

Как уже отмечалось, договор банковского счета может быть удостоверен и другими документами. В последнее время большое распространение в банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять так же, как и по сберегательной книжке, расчетные операции.

Виды вкладов (ст. 837 ГК).

Основные:

1. Вклад до востребования — заключается на условиях выдачи по первому требованию.

2. Срочный вклад — заключается на условии возврата по истечении определенного договором срока. Однако все равно банк должен выдать сумму вклада или его часть по первому требованию вкладчика. Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами, на иных условиях возврата. Для граждан же всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Если вкладчик не потребовал возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК).

Если срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступлении предусмотренных договором обстоятельств, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК).

Иные виды вкладов:

1. Вклады физических и юридических лиц. Различия состоят в том, что между банком и юридическими лицами больше действует принцип договорной свободы. Согласно ст. 834 ГК юридические лица не вправе перечислять находящиеся на вкладах денежные средства другим лицам. Степень гарантированности возврата вклада для юридических лиц меньше.

2. Вклады в пользу вкладчика (ст. 841 ГК) и вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК).

3. Условные вклады — платеж, по которым производится в случае наступления указанных в договоре обстоятельств (рождение ребенка, к бракосочетанию, к достижению ребенком определенного возраста). Это разновидность срочного вклада. Если вкладчик не требует выдачи вклада по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК). Условные вклады иногда называют вкладами по целевому назначению.

4. Валютные и рублевые вклады.

5. Премиальные (выигрышные) вклады.

3. Поскольку это односторонне-обязывающий договор, постольку речь идет, с одной стороны, о правах вкладчика требовать возврата вклада и выплаты процентов, а с другой, — о соответствующей корреспондирующей обязанности банка.

Главное — независимо от формы вклада банк обязан выдать весь вклад или его часть по первому требованию клиента (если иной порядок не предусмотрен только для юридических лиц п.2 ст.837 ГК).

Закон устанавливает ряд гарантий для гражданина — вкладчика:

1. Гражданину никогда не может быть отказано в возврате вклада по первому требованию (п. 2 ст. 837 ГК).

2. Если гражданин-вкладчик заключает договор банковского вклада с банком, у которого нет лицензии на эту операцию или который нарушил порядок принятия вклада, то у гражданина — вкладчика есть право требовать возврата суммы вклада, а также уплаты на него процентов по правилам ст. 395 ГК, а также взыскания всех убытков сверх суммы процентов (п. 2 ст. 835 ГК). Если же подобные нарушения банка имели место в отношении юридических лиц, то договор просто является недействительным (ст. 168 ГК и ч. 2 п. 2 ст. 835 ГК).

Эти же санкции есть и в случае наличия финансовых злоупотреблений, предусмотренных п. 3 ст. 835 ГК. Данная норма распространяется и на вклады, внесенные до введения в действие части второй ГК. Пункт 1 ст. 64 ГК устанавливает, что при ликвидации банка требования гражданина-вкладчика удовлетворяются в первую очередь.

3. Банки обязаны обеспечить возвраты вкладов граждан путем обязательного страхования. Для этого банки в соответствии со ст. ст. 38, 39 Закона о банках и банковской деятельности имеют право создавать форму добровольного страхования вкладов. В тех банках, где государству принадлежит более 50% уставного капитала (это прежде всего Сбербанк России), оно вместе с банком несет субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика.

4. Гражданин-вкладчик вправе дать банку поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со своего вклада (в основном для безналичных расчетов). Для юридических лиц такая операция прямо запрещена (п.3 ст.834 ГК). Юридическим лицам только возвращается вклад с процентами.

5. В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК в случае срочного вклада либо вклада, выплата по которому приурочена к определенным в договоре обстоятельствам, одностороннее изменение процента в отношении гражданина-вкладчика может быть предусмотрено только законом, которого пока нет.

Возможность же изменения в одностороннем порядке процентов по этим же вкладам для юридических лиц может быть предусмотрена как законом, так и договором (см. Определение судебной коллегии по гражданским делам. — БВСР, 1998, №6). Однако это правило не касается вкладов до востребования (п. 2 ст. 838 ГК).

Основная обязанность банка — вернуть вклад с процентами. Это осуществляется по следующим правилам:

1. Вклад возвращается по первому требованию, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата.

2. Размер процентов определяется в договоре, а в противном случае определяется по правилам п. 1 ст. 809 ГК. Если выплата производится досрочно по срочным вкладам, то размер процентов определяется как и по вкладам до востребования, если иное не установлено договором (п. 3 ст. 837 ГК).

3. Порядок начисления процентов на вклад и порядок их выплаты определяются ст. 839 ГК.

4. Свобода одностороннего изменения процентов предусмотрена только для вкладов до востребования, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (п. 2 ст. 838 ГК). Во всех иных случаях (п. 3 ст. 838 ГК) действует порядок, рассмотренный нами в качестве гарантии №6 для гражданина-вкладчика (см. текст ранее).

5. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности условий вклада. Возврат вкладов обеспечивается путём осуществляемого в соответствии с законом об обязательном страховании вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

В случае нарушения обязанности по обеспечению возврата вклада, его утраты или ухудшения содержания вкладчик вправе требовать немедленного возврата вклада, уплаты на него процентов, определенных по правилам п. 1 ст. 809 ГК, а также возмещения всех причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК).

Вместе с тем не следует путать п. 4 ст. 840 ГК с п. 2 ст. 835 ГК, где санкция строже. Так, проценты в п. 2 ст. 835 ГК определяются не по п. 1 ст. 809 ГК, а по ст. 395 ГК. Кроме того, в п. 2 ст. 835 ГК говорится, что убытки взыскиваются сверх неустойки, а в п.4 ст.840 ГК — взыскиваются убытки в части, не покрытой неустойкой.

В случаях не возврата вклада, срочного или до востребования (должен быть возвращен сразу же), банк должен вернуть:

• сумму вклада;

• проценты по вкладу на дату возврата вклада до востребования, либо дату истечения срока срочного вклада;

• за время просрочки возврата вклада на основную сумму вклада (без учета процентов) начисляется пеня по правилам ст. 395 ГК;

- за время просрочки возврата для вкладов срочных взыскивается процент по вкладам до востребования, который устанавливается каждым кредитным учреждением.

При наложении ареста на вклад или обращение взыскания на денежные средства, переданные во вклад, применяются правила ст. 27 Закона о банках и банковской деятельности.

Прекращение договора возможно:

1) по одностороннему волеизъявлению гражданина-вкладчика;

2) для юридических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования — по первому требованию, а по вкладам на особых условиях — в порядке, предусмотренном договором.

Возможно продление договора — п. 4 ст. 837 ГК.