Тема 7. Охват страхового поля

Страховое поле — максимальное количество объектов, которое может быть охвачено страхованием в определенном регионе или сфере деятельности. По имущественному страхования за страховое поле принимается либо число владельцев имущества, либо количество подлежащих страхованию объектов в данной местности. Страховое поле по личному страхованию включает число рабочих, служащих с которыми могут быть заключены договоры, либо общую численность населения района города, области, либо число работающих на данном предприятии, в организации.

Охват страхового поля - показатель уровня развития страхования, вычисляемый как отношение страхового портфеля к страховому полю, выраженное в процентах.

Страховой портфель - совокупная ответственность страховщика или перестраховщика по всем действующим договорам страхования или перестрахования. Фактическое число застрахованных объектов или число договоров, документально подтвержденных в делах страховщика ^[1].

Тема 8. Прямое страхование

Директ-страхование (от англ. direct — прямой) — это упрощенная форма продажи страховок, которая вычеркивает из цепочки «компания — страховой агент — клиент» среднее звено^[1].

Специфические возможности прямого страхования для страхователей:^[3].

Возможность удаленного оформления полиса.

Возможность удаленно вносить изменения в условия договора страхования.

Возможность получать специальные предложения по цене.

Возможность производить часть операций по урегулированию убытков также удаленно.

Специфические возможности прямого страхования для страховщиков:^[3].

Возможность быстрого накопления детальной статистики по клиентам и договорам страхования, что позволяет повысить уровень сегментации клиентской базы и качество андеррайтинга.

Возможность оперативно оценивать спрос на различные продукты страхования и его эластичность, большая гибкость в ценовой политике.

Больше возможностей для перекрестных продаж.

Преимущества прямого страхования

1. Экономия на стоимости страховки. Компании, работающие по принципу директ-страхования, могут устанавливать стоимость полиса в среднем до 20 % ниже, чем их традиционные конкуренты. Подобная экономия достигает из-за нескольких факторов. Во-первых, это отсутствие офисов продаж и агентов-консультантов. Соответственно расходы на них также отсутствуют. Во-вторых, при традиционном страховании работает двойная система ввода полисов: сначала агент заполняет бумагу вручную, потом ее содержимое поступает в информационный центр, где проходит многочисленные перепроверки. В компаниях прямого страхования информация сразу попадает в CRM-систему (система автоматизированного взаимодействия с клиентами) и весь документооборот ведется в электронном виде. В-третьих, экономии способствует кастомизация тарифов, то есть возможность гибко менять тарифные ставки. В классической компании переход на новые цены занимает два-три месяца, директ-схемы позволяют корректировать ставки хоть дважды в день (нужно лишь поменять параметры в системе), что позволяет вести гибкую ценовую политику.

2. Экономия времени. Полисы директ-страхования, в отличие от обычных, продают через Интернет и по телефону. Во-первых, это позволяет получить всю необходимую информацию о компании и отправить заявку на оформление полиса, не отходя от компьютера. Получение информации дистанционно позволяет тратить на процесс страхования гораздо меньше времени. Для заключения самого договора также не надо ехать в офис — сотрудник страховой сам приедет к вам со всеми необходимыми документами. В-третьих, оплатить страховку также можно через интернет. Наконец, пролонгация полиса точно также осуществляется по средствам интернета.

3. Высокая гибкость. Как правило, программы direct insurance построены по принципу «конструктора»: прямо на сайте можно выбрать те риски и условия, которые интересны вам, в отличие от классических «коробочных продуктов», рассчитанных на массовость и не учитывающих индивидуальные особенности и потребности страхователя.

4. Отсутствие посредников. Помимо уже упомянутого удешевления полиса, этот факт важен и тем, что обе сферы страховой деятельности — заключение договора и урегулирование ущерба — соединены в одном центре. Иными словами, покупая полис, Вы общаетесь именно с теми людьми, которые затем будут заниматься вашими выплатами.