Тема 6. Структура страхового рынка

Страховой рынок - часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на него.

Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества.

Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка предопределяется наличием общественной потребности в страховых услугах и наличием страховщика, способного их удовлетворить.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования.

Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди учредителей, и открытые (их акции которых свободно продаются и покупаются).

В территориальном аспекте можно выделить:

• местный (региональный) страховой рынок;

• национальный (внутренний) страховой рынок;

• мировой (внешний) страховой рынок.

По отраслевому признаку выделяют рынки:

• личного страхования;

• имущественного страхования;

• страхования ответственности.

В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные сегменты. Например, на рынке личного страхования выделяются сегменты страхования от несчастных случаев, страхования жизни и т. д.

Организационная структура страхового рынка может быть представлена так.

1. Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Свои отношения с другими страховщиками экономически отделенные страховые общества строят на основе совместного страхования и перестрахования.

2. Страховые общества могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществление общих программ, если их образование не противоречит законодательству Украины. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью.

3. Общества взаимного страхования - юридические лица - страховщики, созданные соответственно Закону Украины "О страховании" с целью страхования рисков этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, которая остается в распоряжении членов общества, кроме случаев, предусмотренных законодательством Украины.

Каждый член общества при условии использования им всех обязательств перед обществом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полностью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

4. Страховые агенты и страховые брокеры - страховые посредники,- через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Страховое законодательство определяет их функции таким образом:

консультирование;

экспертно-информационные услуги;

подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахования), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений соответственно со страхователем или перестраховщиком;

другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установленным Уполномоченным органом.

Страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от лица и по доверенности страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры - граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке за вознаграждение от своего имени на основании доверенностей страхователя или страховщика. Страховые брокеры - граждане, которые не имеют права получать и пересчитывать страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

В некоторых странах через страховых брокеров осуществляется подавляющее большинство всех видов страхования, в других - только страхование больших, новых и малоизвестных рисков. Наибольшего развития институт брокеров досяг в Великобритании.