Тема 19. Страховой ущерб

Страховой ущерб - потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска. Причины ущерба могут быть результатом стихийных бедствий, судебных издержек, списания безнадежных долгов и т.д. Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая.

Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяются величина страхового возмещения, подлежащего выплате.

Тема 20. Оценка ущерба в страховании

Оценка ущерба в страховании производится на основе законодательства РФ, согласно которому, в договорах и правилах имущественного страхования предусматриваются определенные процедуры для выполнения данного действия:

- определяются основания для произведения выплаты страхового возмещения;

- обосновывается методика расчета размера страховых возмещений.

Основание для выплаты страхового возмещения – факт наступления страхового случая, оговоренного в договоре страхования. Оценка ущерба в страховании может производиться только в том случае, если наступление страхового случая и идентификация условий страхования подтверждены документами:

- заявление страхователя о факте страхового случая;

- перечень похищенного или уничтоженного (поврежденного) имущества;

- страховой акт о потере имущества.

Страховой акт – особенно важный документ в процессе оценки ущерба в страховании имущества. Он оформляется в порядке, установленном условиями страхования, и является подтверждением факта, причин и обстоятельств страхового случая. Оценка ущерба может быть произведена только на основании данного документа. Также, согласно этому акту, исчисляется величина страхового возмещения и право его получения страхователем.

Основание для исчисления объема страхового возмещения для самого страховщика – это данные, которые представил страхователь в заявлении, страховщик – в страховом акте, а также информация от компетентных органов в случае, если было произведено обращение к ним.

Стоимостная оценка ущерба в страховании – это стоимость обесцененного или утраченного имущества либо его частей, определенная на основании страховой оценки. Определение страхового возмещения осуществляется на основании ущерба и условий договора. Страховое возмещение может быть частью или общей суммой ущерба, которая будет выплачена страхователю в соответствии с правилами и условиями договора.

В ситуации, когда по факту, связанному со страховым случаем, возбуждается уголовное дело или производится судебный процесс, то решение о выплате возмещения откладывается до окончания всего расследования или непосредственно судебного разбирательства, а выплата производится в случае признания невиновности страхователя. Если принимается решение об отказе в выплате, то оно должно быть принято страховщиком и сообщено страхователю в письменном виде с указанием и обоснованием всех причин отказа.

Тема 21. Актуарные расчеты в страховании

Актуарные расчёты — расчёты тарифных ставок страхования на основе методов математической статистики^[1]. Применяются во всех видах страхования. Основаны на использовании закона больших чисел. Отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда. Особую роль играют в долгосрочном страховании, например, связанном с продолжительностью жизни населения, то есть в страховании жизни и пенсионном страховании.

Актуарные расчёты проводят актуарии — граждане, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчётам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчётов.

Методология актуарных расчётов основана на использовании теории вероятностей, демографической статистики и долгосрочных финансовых вычислений. С помощью теории вероятностей определяется вероятность страхового случая. Демографическая статистика нужна для дифференциации страховых тарифов в зависимости от возрастазастрахованного. При помощи долгосрочных финансовых вычислений в тарифах учитывается доход, получаемый страховщиком от использования для инвестиций аккумулированных взносов страхователей.