8. Предупреждение возникновения проблемной задолженности по кредитам физических лиц

По обоснованному письменному ходатайству на основании решения кредитного комитета учреждения банка, кредитополучателю, в пределах срока полного погашения кредита, может быть предоставлена отсрочка погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им на срок не более 3 месяцев без начисления штрафных санкций.

Предоставление отсрочки погашения задолженности по кредитному договору осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору. В случае неуплаты отсроченных платежей в указанный срок, со следующего рабочего дня, следующего за днем окончания срока предоставления отсрочки, неуплаченные кредитополучателем платежи относятся ответственным исполнителем (на счета по учету просроченной задолженности с начислением повышенных процентов за пользование кредитом и пени.

В случае смерти кредитополучателя учреждение банка обязано в течение срока исковой давности предъявить свои требования принявшим наследство наследникам.

До принятия наследства учреждение банка должно проводить работу по погашению задолженности по кредитному договору с поручителями и наследниками кредитополучателя и предъявить свои требования к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В обоснованных случаях (раздел супругами жилого помещения, построенного за счет кредита, перехода права собственности на жилое помещение (части, доли) ко второму супругу, либо в других случаях) учреждения банка могут давать согласие кредитополучателю на заключение договора о переводе долга по кредитному договору в соответствии с законодательством на другое лицо.

Согласие на перевод остатка задолженности по кредитному договору на нового должника учреждение банка дает после оценки его кредитоспособности, при необходимости, заключив с новым должником договор залога и (или) иной договор, направленный на обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Заключение с новым должником кредитного договора не требуется. Погашение задолженности по кредитному договору производится новым должником.

При возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, сотрудники служб кредитования физических лиц, по работе с проблемной задолженностью и залогом, юридической службы и службы безопасности учреждения банка, проводят работу по ее погашению в соответствии с локальным нормативным правовым актом банка, регламентирующим вопросы работы с проблемной задолженностью.

Лекция 5. Привлечение денежных средств населения во вклады

1 Экономическая сущность и основные принципы организации депозитных операций банка

Вкладные (депозитные) операции являются основными при осуществлении пассивных банковских операций. Главную и первичную роль по отношению к активным операциям играют, безусловно, пассивные операции, в результате которых и формируется ресурсная база банка. Так как именно пассивные операции определяют объем и масштаб доходных операций. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Депозитные (вкладные) операции банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности.

Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условия.

Депозитные операции – понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность хранения доверенных банку средств.

Основными задачами по управлению депозитными операциями банка являются:

• не допускать наличия в банке привлеченных и заемных средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;

• изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;

• обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых» ресурсов.

Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:

• получение текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем;

• гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;

• согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;

• развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

В настоящее время банки совершают операции по привлечению средств клиентов в депозиты на различные виды вкладов, которые можно разбить на вклады до востребования срочные вклады и условные банковские вклады .

К вкладам «до востребования» относятся обязательства, не имеющие конкретного срока. Размещаются денежные средства на эти вклады обычно на сравнительно небольшое время и отличаются высокой подвижностью. Это связано с тем, что на вклады до востребования перечисляются заработная плата рабочих и служащих, пенсии и другие доходы и поступления граждан. С указанных вкладов снимаются (перечисляются) средства для осуществления тех или иных регулярных платежей (например, за квартиру, коммунальные услуги), а также непредвиденных платежей.

Срочные вклады, это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента значительно понижается размер процента по вкладу. Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.

Условные вклады являются разновидностью срочных вкладов. Условные вклады (например – вклад к свадьбе) об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок. В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам. Если вкладчик желает изменить сумму вклада – уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длиннее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

В настоящее время также активно внедряется в практику белорусских банков такая форма привлечения средств клиентов во вклады (депозиты) как выпуск облигаций, сберегательных и депозитных сертификатов.

Сберегательным сертификатом оформляется вклад физического лица. Держателем депозитного сертификата может быть юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель. Депозитный и сберегательный сертификат являются именными ценными бумагами.

Депозитный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (юридического лица, индивидуального предпринимателя-держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему у вкладополучателя, выдавшего сертификат, или в любом филиале (отделении) этого вкладополучателя.

Сберегательный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (физического лица - держателя сертификата, за исключением индивидуального предпринимателя - держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему у вкладополучателя, выдавшего сертификат, или в любом филиале (отделении) этого вкладополучателя.

Депозитный и сберегательный сертификаты могут быть только срочными.

Выпуск сертификатов до востребования не допускается.

Не останавливаясь на вопросах безопасности хранения денег под матрасом или в шкафу, рассмотрим преимущества передачи наличных на хранение банку.

Известно, что денежные средства вкладчиков банк превращает в кредиты, которые выдает другим клиентам. За пользование средствами вкладчика банк в качестве вознаграждения начисляет на сумму его вклада проценты. Это значит, имея депозит в банке, вкладчик получает от своего вклада доход.