5. Порядок рассмотрения пакета документов и принятия решений

Не позднее следующего рабочего дня, после регистрации заявления-анкеты заявителя, сотрудник службы кредитования физических лиц филиала передает сотруднику (руководителю) службы безопасности документы, представленные заявителем. В случаях, предусмотренных соответствующей спецификацией, пакет документов, предоставленный заявителем, может передаваться на рассмотрение и сотруднику юридической службы.

Сотрудник службы безопасности проводит мероприятия предупредительного характера, собирает информацию о заявителях и поручителях:

• о факте выдачи справки о доходах организацией (предприятием);

• о наличии фактов привлечения к уголовной и (или) административной ответственности;

• о дисциплине уплаты коммунальных и других платежей (при наличии соответствующих автоматизированных баз данных в Республике Беларусь);

• об имеющихся и (или) ранее полученных кредитах и задолженности по ним и иным обязательствам в банке и, по возможности, в других банках Республики Беларусь;

• о кредитной истории;

• проверяется иная информация о заявителях и поручителях, представляющая интерес для службы безопасности.

На основании результатов проведенных проверок, сотрудник службы безопасности оформляет соответствующее заключение службы безопасности о целесообразности предоставления кредита (или о возможности рассмотрения вопроса о предоставлении кредита кредитным комитетом учреждения банка) или о нецелесообразности предоставления кредита. Данное заключение передается в службу кредитования физических лиц.

При наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная заявителю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, сотрудник службы безопасности дополнительно составляет отдельное мотивированное заключение, которое является конфиденциальным, хранится в службе безопасности и не подлежит разглашению.

Сотрудник юридической службы проверяет договоры, предоставленные заявителем на наличие существенных условий.

При наличии замечаний к договорам, сотрудник юридической службы оформляет соответствующее заключение юридической службы. При отсутствии замечаний, сотрудник юридической службы:

• учиняет запись на заявлении-анкете заявителя "В договоре _______ присутствуют все существенные условия, по договору замечаний нет".

• передает пакет документов сотруднику службы кредитования физических лиц.

• При наличии заключения службы безопасности о нецелесообразности предоставления кредита, сотрудник службы кредитования физических лиц:

• используя все доступные каналы связи (городские и (или) мобильные телефоны, SMS-сообщения), и письменно (по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или иным способом), информирует заявителя об отказе в предоставлении кредита;

• подшивает все документы (документы заявителя, заключение службы безопасности о нецелесообразности предоставления кредита, извещение заявителю, кредитный отчет (при его наличии)) в специальную папку, в которой хранятся документы по обращениям, по которым было отказано в предоставлении кредита.

При наличии заключения службы безопасности (за исключением заключения о нецелесообразности предоставления кредита) и отсутствии замечаний сотрудника юридической службы, сотрудник службы кредитования физических лиц проводит следующие мероприятия:

• при наличии в кредитном отчете, полученном из системы "Кредитное бюро", информации о кредитной задолженности посредством электронной базы данных банка о кредитополучателях и поручителях уточняет наличие у заявителя (поручителей) действующей задолженности перед банком по ранее выданным кредитам. Полученные сведения используются при оценке кредитоспособности и помещаются в кредитное досье.

• проводит оценку кредитоспособности заявителя (поручителей)

• определяет размер кредита (для кредитной линии - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых денежных средств (кредита) и предельный размер единовременной задолженности по нему) в соответствии со спецификацией и в соответствии с кредитоспособностью заявителя;

• проверяет достаточность обеспечения своевременного возврата (погашения) предоставляемого кредита.

• проверяет фактическое наличие имущества (включая имущественные права), передаваемого в залог (случаи, в которых проводится проверка, сроки и порядок ее проведения, устанавливаются в спецификациях), а также наличие документов, составленных по результатам обязательной оценки имущества, передаваемого в залог.

При наличии оснований, препятствующих предоставлению кредита, сотрудник службы кредитования физических лиц:

• готовит и подписывает заключение службы кредитования физических лиц об отказе в предоставлении кредита по форме, указанной в спецификации, с указанием причин, препятствующих предоставлению кредита;

• визирует данное заключение службы кредитования физических лиц у руководителя службы кредитования физических лиц;

• используя все доступные каналы связи (городские и (или) мобильные телефоны, SMS-сообщения), а также письменно (по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или иным способом), информирует заявителя об отказе в предоставлении кредита;

• подшивает все документы в специальную папку, в которой хранятся документы по обращениям заявителей, которым было отказано в предоставлении кредита.

При рассмотрении вопроса о возможности предоставления кредита размер предоставляемого кредита может быть изменен в случае недостаточной кредитоспособности заявителя или поручителя и при наличии иных причин, о чем сотрудник службы кредитования физических лиц указывает в заключении службы кредитования физических лиц. Согласие заявителя на уменьшение размера кредита должно быть отражено в заявлении-анкете.

Вопрос о предоставлении кредита, в том числе и с учетом уменьшения (об отказе в предоставлении кредита), размера кредита вносится службой кредитования физических лиц на рассмотрение Кредитного комитета учреждения банка.

При наличии оснований, не позволяющих принять в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору поручительство физического лица, сотрудник службы кредитования физических лиц предлагает заявителю произвести замену поручителя. Информирование заявителя происходит с использованием всех доступных каналов связи (городские и (или) мобильные телефоны, SMS-сообщения) и письменно (по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или иным способом)

При отсутствии оснований для отказа в предоставлении кредита, сотрудник службы кредитования физических лиц:

• готовит и подписывает заключение службы кредитования физических лиц о предоставлении кредита по форме, указанной в спецификации;

• визирует данное заключение службы кредитования физических лиц у руководителя службы кредитования физических лиц;

• передает заключение службы кредитования физических лиц о предоставлении кредита (с пакетом документов) на рассмотрение Кредитного комитета учреждения банка.

Заключение службы кредитования физических лиц о предоставлении кредита и заключение сотрудника службы безопасности о целесообразности предоставления кредита и отсутствии замечаний сотрудника юридической службы, рассматриваются Кредитным комитетом учреждения банка и хранятся в кредитном досье кредитополучателя.

В случае принятия Кредитным комитетом учреждения банка, решения об отказе в предоставлении кредита в протоколе заседания Кредитного комитета учреждения банка указываются причины отказа в предоставлении кредита.

Сотрудник службы кредитования физических лиц, в течение 2-х рабочих дней после принятия решения (включая день принятия решения):

• используя все доступные каналы связи (телефоны, SMS-сообщения), а также письменно (по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или иным способом), информирует заявителя об отказе в предоставлении кредита;

• подшивает документы, предоставленные на рассмотрение Кредитного комитета учреждения банка в специальную папку, в которой хранятся документы по обращениям заявителей, которым было отказано в предоставлении кредита.

В предоставлении кредита может быть отказано:

• в случае указания заявителем (поручителем) недостоверных сведений в заявлении-анкете (анкете);

• в случае установления некредитоспособности заявителя (поручителей);

• в случае отказа заявителя (поручителя) от предоставления согласия на получение кредитного отчета;

• при несоответствии критериям приемлемости;

• при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение заявителем обязательств по кредитному договору и (или) предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

При принятии положительного решения о предоставлении кредита, сотрудник службы кредитования физических лиц, используя все доступные каналы связи (городские и (или) мобильные телефоны, SMS-сообщения, электронную почту и др.), информирует заявителя о принятом решении.

После принятия положительного решения о предоставлении кредита и заключения кредитного договора в отдельное кредитное досье кредитополучателя сотрудником службы кредитования физических лиц (с составлением описи) помещаются:

• копии и оригиналы документов, предоставленные кредитополучателем (заявителем);

• согласие на получение кредитного отчета и кредитный отчет (при их наличии);

• сведения о наличии (отсутствии) у кредитополучателя (поручителей) задолженности перед банком по ранее выданным кредитам, полученные посредством электронной базы данных банка о кредитополучателях и поручителях;

• оценка кредитоспособности кредитополучателя (поручителей);

• акты проверок наличия имущества, передаваемого (переданного) в залог;

• документы, составленные по результатам обязательной оценки имущества, передаваемого в залог;

• заключение службы кредитования физических лиц о предоставлении кредита;

• заключение службы безопасности о целесообразности предоставления кредита (или о возможности рассмотрения вопроса о предоставлении кредита кредитным комитетом учреждения банка (уполномоченным должностным лицом));

• оригиналы кредитного договора и договоров, заключенных в обеспечение исполнения обязательств по нему, дополнительные соглашения к указанным договорам;

• переписка с кредитополучателем (залогодателем, поручителем(-ями));

• сведения об информировании кредитополучателя об условиях кредитования и полной процентной ставке;

• иные документы, касающиеся вопросов предоставления кредита и мониторинга задолженности по кредитному договору.

Кредитные досье, содержащие действующие кредитные договоры, а также кредитные досье, закрытые в текущем или в прошедшем году, хранятся в металлических шкафах в службе кредитования физических лиц или в отдельном изолированном помещении с ограниченным доступом. Закрытые кредитные досье должны храниться отдельно от действующих кредитных досье.

Сохранность оригиналов кредитных договоров, договоров о залоге, договоров поручительства и иных документов, хранящихся в кредитном досье, обеспечивается сотрудником службы кредитования физических лиц, за которым эти функции закреплены в должностной инструкции.