Вопрос 4.

Согласно Правилам осуществления операций с электронными деньгами №201, электронные деньги - хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу, предъявившему их для погашения.

Для осуществления операций с электронными деньгами банк-эмитент должен иметь специальное разрешение (лицензию) Национального банка на осуществление банковской деятельности, предусматривающее право на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты), открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц.

Для осуществления операций с электронными деньгами банк-агент должен иметь специальное разрешение (лицензию) Национального банка на осуществление банковской деятельности, предусматривающее право на осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц.

По аналогии с наличными деньгами электронные деньги должны быть бессрочными денежными обязательствами на предъявителя с возможностями использования в качестве средства обращения. Исходя из данной предпосылки электронные деньги должны обладать следующими характеристиками традиционных денег:

• их эмиссию осуществляют кредитные институты, поднадзорные Нацбанку;

• они не требуют подтверждения личности предъявителя;

• они требуют проверки подлинности.

Банк-эмитент, банк-агент обязаны обеспечить идентификацию физических лиц, которым открываются либо открыты электронные кошельки, при наличии любого из следующих случаев:

• открытие физическим лицом электронного кошелька на сумму 1000 базовых величин или более (при совершении операции в иностранной валюте - на сумму, эквивалентную 1000 базовых величин или более);

• соответствие остатка электронных денег в электронном кошельке физического лица 1000 базовых величин или более (при совершении операции в иностранной валюте - сумме, эквивалентной 1000 базовых величин или более);

• использование электронных денег на сумму, превышающую 90 базовых величин в течение одного операционного дня (при совершении операции в иностранной валюте - на сумму, превышающую 90 базовых величин в эквиваленте в течение одного операционного дня).

Свойства электронных денег определяют особенности механизма эмиссии (выпуска в обращение) и процесса расчетов посредством электронных денег. Основные элементы инфраструктуры систем электронных денег и механизм информационного взаимодействия между участниками будут практически идентичными и представлены на рис.

┌────────────┐ предъявление ЭД для погашения

│ │<─────────────────────────────────────────────────────────┐

│Банк-эмитент│ зачисление денег на счет /\

│ ├──────────────────────────────────────────────────────> │

└───┬────────┘<─────────────────────┐ │ │

│ /\ ┌────────┴───────┐ │ │

\/ │ │ Оператор │ │ │

┌─────────┴───────┐ │ мобильной сети │<──────────────────┐ │ │

│Агент (банковский│ └─────────────┬──┘ │ │ │

│или небанковский)│ покупка ЭД в │/\ │ │ │

└───┬─────────────┘ устройстве cash-in, ││ использование │ \/ │

│ /\ сети банкоматов, ││ (погашение) ЭД ┌──┴───────┴─┐

\/ │ загрузка электронного││ │ Организация│

┌─────────┴──┐ кошелька ││ │ торговли │

│ Клиенты ├───────────────────────────┘│ │ и сервиса │

│ ├────────────────────────────┴─────────────────>│(бенефициар)│

└────────────┘ └────────────┘

Рис. Схема отношений в системах электронных денег

Первая операция - эмиссия электронных денег - связана с обменом наличных либо депозитных денег на электронные единицы стоимости. Такой обмен может происходить либо через филиалы банков, либо виртуально: в сети банкоматов, терминалов, через компьютерные сети посредством специального программного обеспечения.

Данная информация поступает банку-эмитенту, в котором осуществляются учет задолженности по электронным деньгам и передача информации оператору системы (при его наличии) для отражения суммы электронных денег на виртуальном счете в системе электронных денег или записью информации о стоимости на программное (техническое) средство владельца. С этого момента электронная стоимость начинает свое обращение и может быть либо использована в организациях торговли и сервиса, в сети Интернет, либо передана другому лицу (в зависимости от правил системы). Эмитент электронных денег должен соответствующим образом защитить электронную стоимость от подделки. Поскольку при использовании электронных денег мы имеем дело с информацией, защита электронной стоимости в процессе ее использования будет сопровождаться аутентификацией соответствующих сообщений и авторизацией операций системой. После использования электронных денег данные единицы стоимости могут быть предъявлены банку-эмитенту для погашения.