0. Постоянное изменение и ужесточение законодательных

требований к страховщику и другим субъектам страхового

дела. В связи с тем что страхование является социально значи- мой отраслью экономической деятельности, затрагивающей имущественные интересы большого числа субъектов (в т.ч. граждан), государство осуществляет всесторонний контроль за деятельностью страховщиков. Поскольку история современно- го страхового законодательства насчитывает чуть более 20 лет, то оно еще находится в стадии становления (как и сама от- расль). Соответственно субъекты страхового дела функциони- руют в условиях постоянного изменения законодательства и ужесточения требований к субъектам страхового дела. Этот факт необходимо учитывать при построении стратегических и ключевых БП, делая их более вариативными и включая воз- можности оперативного изменения под влиянием внешних ус- ловий.

0. Необходимость постоянного совершенствования методоло-

гии страхования . Появление новых страховых и перестрахо-

вочных продуктов, совершенствование законодательного ме- ханизма в области страхования, диверсификация запросов страхователей, изменения финансового рынка требуют посто- янной доработки имеющихся и разработки новых методологий

0. методик, применяемых в страховании, а также совершенст- вования БП, описывающих как сами методики, так и процесс их разработки, совершенствования и внедрения.

Пример бизнес-процесса в страховании

Ниже приводится пример одного из ключевых бизнес-процессов, от- ражающий важное направление деятельности страховщика – «андеррай- тинг-рисков». Приведенное описание БП носит общий (не детализирован- ный) характер и направлено на демонстрацию специфики страховой дея- тельности.

20

Бизнес-процесс «андеррайтинг риска»

0. данном случае мы рассматриваем прикладной процесс андеррай- тинга на базе отдельного единичного риска, а не формирование андеррай- тинговой политики.

Проблема (дефект) – то, на преодоление чего направлена разработка БП:

1. неучтенность существенных факторов, влияющих на риск и тариф;

2. отсутствие точного математического определения величины страхо-

вого риска;

3. возникновение дополнительных финансовых потерь в связи с необъ-

ективностью тарификации риска;

4. отсутствие достоверности информации о риске, влияющей на реше-

ние, принимаемое андеррайтером.

Цель: установление максимально адекватного (математически обосно-

ванного) тарифа по предлагаемому на страхование риску.

Задачи:

1. правильная видовая классификация риска;

2. выявление всех основных факторов, влияющих на вероятность и гу-

бительность риска (факторный анализ риска);

3. приведение качественных характеристик риска к количественным

показателям тарифа;

4. формализация и объективизация процесса сбора и доведение до ан-

деррайтера информации о риске;

5. селекция (отбор) рисков на основе объективных данных о конкрет-

ном риске;

6. максимально точная тарификация риска, учитывающая основные

факторы риска;

7. согласованность андеррайтинговых решений с возможностями пере-

страхования риска.

Ожидаемое качество: получить достоверную информацию о качествен-

ной характеристике риска и возможность оперативно и достоверно осуще- ствить тарификацию риска.

Данные на входе (исходные):

1. информация о страхуемом риске приходит от агентов, брокеров,

специалистов отделов продаж; таким образом андеррайтер не имеет прямого общения с клиентом, а оценивает риск на основе формали- зованных данных, представленных продающими подразделениями;

2. имеются (тарифные и рисковые) ограничения по возможности и обя-

занности перестрахования рисков;

21

3. необходимо учитывать экономическую целесообразность приема

риска на страхование.

Ожидаемый результат: внедрение системы, позволяющей осущест-

вить факторный анализ любого (от типового до сложного) риска, с после- дующим выходом на числовое (количественное) выражение качественных характеристик риска.

Общее описание БП:

Андеррайтинг – это принятие (буквально: подписание) всего или час- ти риска на страхование.

Результаты андеррайтинга:

1. селекция рисков;

2. установление тарифа по страхованию заявленного риска;

3. принятие решения о необходимости перестраховочной защиты.

Процедура андеррайтинга единичного риска

на примере страхования оборудования

№

Этап БП

Необходимые

Выход

действия

Результат

на смежный БП

Предварительный этап

1 Поступление (прием) заяв- ления страхо- вателя	1. Проверка пра- вильности оформ- ления заявления. 2. Видовая класси- фикация риска	Направление к андеррайтеру по виду стра- хования	Регистрация входящей до- кументации. Видовая иден- тификация рисков
2 Рассмотрение первичной информации о риске, на ос- новании дан- ных заявления страхователя	Первичный анализ риска. Определение про- цедуры тарифика- ции риска	Идентифика- ция объекта страхования, определение вилки тарифа	Видовая тари- фикация рис- ков
3 Рассмотрение документов, подтвер- ждающих на- личие и раз- мер страхово- го интереса	1. Проверка доку- ментов о праве соб- ственности на объ- ект страхования. 2. Установление страховой стоимо- сти объекта	Подтвержде- ние наличия страхового ин- тереса и опре- деление стра- ховой стоимо- сти объекта	Оценка стои- мости объекта страхования, анализ первич- ных докумен- тов

22

№

Этап БП

Необходимые

Выход

действия

Результат

на смежный БП

Этап проведения предстраховой экспертизы объекта страхования

4 Факторный анализ рисков (шкала каче- ственных ха- рактеристик риска)	Заполнение анкеты предстраховой экс- пертизы объекта страхования*	Направление андеррайтеру заполненной анкеты пред- страховой экспертизы	Методика про- ведения пред- страховой экс- пертизы
5 Преобразова- ния качест- венных пока- зателей в ко- личественные данные	Путем использова- ния шкалы преобра- зования качествен- ных показателей факторного анализа риска осуществляет- ся перевод в систему коэффициентов к базовому тарифу	Преобразова- ние качест- венных харак- теристик рис- ка в количест- венные пока- затели	Матрица та- рифов
6 Рассмотрение документов андеррайте- ром	1. Анализ и обоб- щение представлен- ной информации. 2. При необходимо- сти котировка риска у перестраховщиков	Проект андер- райтерского решения	Котировка риска у пере- страховщиков
7 Принятие решения о возможности и условиях страхования риска	1. Установление страхового тарифа и размера страховой премии. 2. Выставление до- полнительных тре- бований по услови- ям эксплуатации и содержания объекта. 3. Определение доли риска передаваемой в перестрахование

0. Основные факторы, влияющие на риск и тариф и описываемые в ходе предстраховой экспертизы оборудования (выбирается нужный из представленных вариантов):

1. характеристика объекта недвижимости, в котором находится обо- рудование:

23

0. тип (назначение) объекта (здания, помещения):

производственное, административное / жилое/ складское/ торговое/ общественного питания/ спортивное сооружение/ культмассовое/ иное;

0. расположение здания (помещения): центр города/ периферия/

вне города;

0. местонахождение (адрес) объекта страхования;

1. обособленность объекта недвижимости: обособленное здание/

примыкающее к другому зданию/ здание целиком/ часть здания/ подземное сооружение;

0. наличие потенциальных опасностей: наводнения/ урагана/

землетрясения/ лавиноопасности;

0. наличие вблизи источников повышенной опасности:

газораспределительные станции/ котельные/ аэродномы/ иное;

0. отношение страхователя к объекту недвижимости:

собственность/ аренда/ пользование/ оперативное управление/ хозяйственное ведение/ лизинг/ иное;

0. технические характеристики объекта: этажность/ количество

помещений/ площадь/ год постройки/ год реконструкции;

0. материал, из которого изготовлены конструктивные элементы

здания (фундамент/ стены/ перекрытия/ перегородки/ пол/ крыша/ подвал): бетон/ кирпич/ дерево/ металл/ иное;

0. состояние объекта и условия содержания;

1. состояние систем коммуникации: система вентиляции

(естественная/ вытяжка/ кондиционер); электропроводка (скрытая/ открытая/ комбинированная); система отопления (автономная/ центральная/ отсутствует); водоснабжение (наличие и состояние); газоснабжение (наличие и состояние);

0. система охраны объекта: наличие охраны; форма

осуществления охраны (наличие охранника/ вооруженная охрана/ прибытие по сигналу тревоги); вид охраны (штатные сотрудники/ вневедомственная охрана; охрана обеспечивается работодателем); режим охраны (круглосуточно; в рабочее время; во внерабочее время); наличие/отсутствие сигнализации; наличие системы видеонаблюдения на территории; наличие системы видеонаблюдения внутри помещения; система допуска в здание (помещение, на территорию); системы электронного управления доступом в помещения; телефонная связь на пункте охраны; наличие блокировочных элементов (ограждение территории/ металлические двери/ кодовый замок или домофон на входной двери/ роллеты на окнах и дверях/ металлические решетки на окнах/ стеклопакеты);

0. система и меры пожарной безопасности: содержание объекта;

состояние путей эвакуации; наличие средств пожаротушения; наличие

24

собственных пожарных подразделений; осуществляются ли огневые работы; осуществляются ли окрасочные работы и работы с химическими веществами; формализация и соблюдение режима курения;

2. стоимость оборудования и ее соотношение со страховой суммой:

0. метод определения стоимости: экспертная оценка/ данные

бухгалтерского учета; договор об аренде (пользовании)/ документы о приобретении/ на основании среднерыночной стоимости/ на основании договора залога (лизинга);

3. отношение страхователя к объекту (оборудованию): собствен- ность/ аренда/ пользование/ оперативное управление/ хозяйственное веде- ние/ лизинг/ иное;

4. является ли объект страхования предметом залога/лизинга;

5. техническая характеристика оборудования:

0. назначение оборудования: промышленное (производственное)/

офисное (в том числе оргтехника)/ бытовое/ складское/ научно- исследовательское/ торговое/ общественного питания/ спортивное/ культмассовое/ мебель и элементы интерьера/ иное;

0. тип оборудования: встроенное/ невстроенное/

комбинированное; стационарное/ нестационарное;

0. вид оборудования: сантехническое/ коммуникационное/

газовое/ отопительное/ электротехническое/ иное;

6. является ли оборудование источником повышенной опасности;

7. наличие систем идентификации оборудования: инвентаризацион- ных номеров (шин); заводских номеров; специализированной документации на эксплуатацию оборудования.

Технологизация построения бизнес-процессов оптимизирует из-

держки страховой организации, находящейся, как правило, постоянно в состоянии изменений в связи с изменчивостью среды и рынка.

Владение технологией построения БП дает возможность оперативно и своевременно разрабатывать новые и совершенствовать имеющиеся БП.

25