2. принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;

3. определение адекватного страхового тарифа по объекту и рис- кам, принимаемым на страхование;

4. согласование страховой суммы и расчет страховой премии;

5. определение условий страхового покрытия по рискам, прини- маемым на страхование;

6. заключение договора страхования;

7. разработка мероприятий по снижению рисков;

8. Контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способ- ствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприя-

тий по снижению рисков.

Важность андеррайтинга для страховой компании определятся тем,

что это та деятельность, которая позволяет компании принять риск при

условии неубыточной стоимости страхования .

6 4

Аквизиционная политика страховщика может быть ориентирована либо на продажи (продвижение) страхового продукта, при котором стра- ховщик в большей мере ориентируется на запрос клиента и на формиро- вание под этот запрос продукта, либо на андеррайтинг и формирование продукта, который за тем уже подлежит продвижению чрез каналы про-

даж.

Продажи

0. зависимости от аквизиционной и андеррайтинговой политики ком- пании, в структуре ее продуктов, а так же в выстроенных бизнес- процессах, андеррайтинг будут в большей мере ориентирован на типовой продукт или на продукт, создаваемый по запросу клиента.

Система андеррайтинга традиционно включает в себя два уровня:

o Первичный андеррайтинг – по оценке стандартного риска по

типовым процедурам и Правилам осуществляется силами «про- давцов»

o Специализированный андеррайтинг – осуществляется специа-

листами-андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам в рамках конкретных видов страхования

Принципы андеррайтинга:

0. Последовательность , основанная на строгом следовании ус-

тановленной поэтапности всей процедуры.

0. Независимость , основанная на мотивации андеррайтеров, не

связанной с объемом продаж, недопущении страхования «че-

го угодно».

0. Объективность, основанная на подлинных сведениях о пред-

мете страхования и рисках, полученных от страхователя и подтвержденных в результате предстраховой экспертизы и осмотра, профессиональных знаниях и опыте андеррайтера.

6 5

0. Всесторонность, основанная на изучении и оценке всех ин-

дивидуальных факторов, влияющих на параметры рисков.

0. Креативность , основанная на творческом подходе андеррай-

тера к принятию решения о принятии (отказе) заявленного предмета страхования исходя из своих профессиональных знаний, интуиции, прогноза возможного сценария развития рисков.

0. Непрерывность, основанная на постоянном слежении за из-

менениями застрахованного предмета и параметров рисков, своевременном учете этих изменений в условиях договора страхования.

0. Преемственность, основанная на использовании опыта и

прецедентов страхования конкретным страховщиком и рын- ком в целом аналогичных рисков.

0. Нацеленность на конечный положительный финансовый ре-

зультат, основанная на селекции рисков для снижения убы-

точности по виду страхования или всему страховому портфелю.

Задачи андеррайтинга конкретной организации раскрываются в ан-

деррайтинговой политике и андеррайтинговом руководстве.

Андеррайтинговая политика представляет собой документ, содер-

жащий основные концептуальные положения по работе с рисками. В ан- деррайтинговой политике отражается концепция принятия или отказа от

66

работы с определенными классами рисков в зависимости от целей и мис- сии компании, задается приоритет экономической или структурной (орга- низационной) эффективности работы с рисками, принцип работы с парт- нерами и ретрансляции рисков.

Цель андеррайтинговой политики – определить концептуальные ос- новы принятия решения по работе с различными группами рисков в зави- симости от таких критериев, как:

0. Доходность работы с риском (уровень экономической целе-

сообразности).

0. Аффелированность страхователя.

1. Уровень издержек на привлечение риска (РВД).

2. Достоверность и объективность информации о риске.

3. Прогнозируемость убыточности.

4. Стратегическая ценность работы с риском.

5. Иное.

Андеррайтинговая политика строится на базе миссии и ценностей компании и является базой для создания андеррайтинговых руководств по видам страхования (видам деятельности страховщика).

Андеррайтинговое руководство представляет методические реко-

мендации по приему рисков на страхование (перестрахование) и оценке (тарификации) этих рисков.

Андеррайтерская политика должна учитывать:

0. финансовые возможности страховщика, включая:

1. показатели максимальных рисков, возможных к принятию на

страхование;

0. долю рисков, оставляемых на собственном удержании стра-

ховщика;

0. характеристики имеющейся перестраховочной защиты порт-

феля страховщика;

0. допустимый уровень кумуляции рисков;

1. допустимый уровень убыточности страховых операций;

2. максимальный размер РВД, обеспечивающий доходность стра-

ховых операций;

0. инвестиционные возможности страховщика;

1. иные показатели;

2. взаимосвязь с другими видами политики страховщика – тарифной,

аквизиционной, бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплат- ной, кадровой;

0. величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость

0. управляемость портфеля рисков;

67

0. политику перестрахования:

1. виды и формы имеющейся перестраховочной защиты портфеля;

2. ограничения и оговорки перестрахования (защиты портфеля);

3. тарификацию рисков в перестраховании.

4. объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию, в т.ч.:

5. полномочия андеррайтеров по видам;

6. полномочия андеррайтеров в обособленных подразделениях;

7. полномочия андеррайтеров по урегулированию убытков;

8. порядок согласования приема/урегулирования рисков при пре-

вышении сумм над квотой андеррайтера;

0. резервную и учетную политику страховщика и ее влияние на андер-

райтерскую политику;

0. прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в

фонд больших убытков и величину статистических индексов выплат,

0. также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;

0. рыночную конъюнктуру, в т.ч.:

1. тарификационную вилку;

2. динамику перестраховочных тарифов;

3. инвестиционные показатели;

4. допустимые нормы дебиторской задолженности:

5. с точки зрения приемлемого кассового разрыва,

6. с точки зрения приемлемого уровня дебиторской задолженно-

сти для принятия в покрытие страховых резервов;

0. изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета

0. политике страховщика;

0. программы по развитию новых видов страхования.

Ключевым ресурсом андеррайтинга являются компетенции спе-

циалистов (андеррайтеров) .

Важные элементы компетентностного подхода:

0. профиль компетенций – знания/навыки/умения + психотип;

1. функциональные обязанности и требования к осуществляемой

деятельности;

0. мониторинг и аттестация кадров:

o андеррайтеров,

o специалистов,

o продавцов;

0. обучение и переподготовка;

1. система ротации и наставничества.

6 8

Андеррайтинг является одним из ключевых бизнес-процессов в страховании, а методически и организационно верно выстроенная андер- райтинговая политика страховщикам дает возможность принимать более обоснованные решения на уровне тарификации отдельных рисков и усло- вий приема этих рисков.

Андеррайтинг отдельных рисков строится на базе рискологического анализа и факторного изучения условий функционирования объекта, под- верженного риску. Он осуществляется посредством формирования анкет предстраховой экспертизы с последующим переводом качественных ха- рактеристик, описывающих риск, в количественные показатели на базе тарифных руководств.