2)Систем страховых выплат по основным и дополнительным рискам

Система расширенного покрытия полная по объему страховой ответственности,предполгает расчет условной величины ущерба и общего страхового обеспечения и общего страхового ущерба(формула 19)

ОС определяется по системе покрытия долговременного ущерба .

ОД по различным видам сопутствующих ,доп расходов в пределах установленного лимита .

В такой же последовательности устанавливается величина ущерба основного и дополнительного. Лимит по доп ущербу включается в объем ответственности страховщика и влияет на размер фактического обпеспечения (формула 20)

Доп покрытие предусматривает оплату различных видов расходов связанных с основным риском или непосредственно вытекающих из несчастного случая, к ним относится : мед расходы необходимые для лечения пострадавшего лица после несчастного случая(расходы на экстренную мед помощь,госпитализация,амбулаторное лечение,стоимость лекарств и т.д.

Транспортные расходы(транспортировка пострадавшего застрахованного лица в мед учереждение или домой и т.п.

Расходы на протезирование ,косметическую хирургию и т.п.

Расходы связанные с пребыванием с пострадавшим страхователем(застрахованным лицом) для ухода за ним члена его семьи.

Система средного дохода-является комбинированным способом покрытия личностного ущерба работников предприятия организации исходя из цели полного возмещения заработной платы при временной постонной нетрудоспособности в период страхования в объем страховой ответственности и сумму условного ущерба включаются потери дохода в следствии постоянной утраты трудоспособности как основное страховое обеспечение и потери дохода в связи с нахождением на лечении и другими видами временной нетрудоспособности как доп обеспечения( форм 21)

ОБ как обеспечение установленного объема ответственности на одно лицо численности работников с утратой труспобности и периода уплаты до кончания срока страхования,который должен быть не мене 0,3 -0,5 срока страхования (формула 22). Обеспечение дополнительное рассчитывается в пределах установленного лимита по дням временной нетрудоспособности среднем дохода пострадавшего лица(формула 23)

При расчете доп обеспечения период за которое оно уплачивается не ограничивается в отличие от покрытия системы временных убытков и потерь,предельной величной доп обеспечения является сумма указанная в догворе в виде лимита по доп ущербу, которая включатся в состав страховой суммы

ТЕМА 6

Формы осуществления страхования и их особенности.

Данная тема предусматривается 5 вопросов

1. Обязательное добровольное страхование как основные формы страховых отношений

2. Принципы проведения обязательного добровольного страхования

3. Содержание и специфика обязательного страхования

4. Порядок проведения добровольного страхования

5. Виды обязательного страхования в России и их хар-ка

1)в любой стране государство активно участвует в покрытии крупномасштабным и соц значимых рисков по средствам системы обзательного страхования,необходимо гос вмешательство связанно с ограниченностью возможностей коммерческого страхования в решении проблем воспроизводства материальных трудовых и финансовых ресурсов в любых критических ситуациях,достижение социальной справедливости в обществе и поддержание политической стабильности в стране .Развитый страховой рынок всегда представляет собой две формы страхования – обязательное и добровольное. Критерием классификации страховых отношении данной формы выступает различный характер привлечения страхователя в сферу (принудительное и свободное)

Обязательное страхование- форма страховых отношений основанная на соотсветствующих законодат актов устанавливается перечень объектов торон и условия страхования. Принудительность и всеобщность .Важное значение!!!!!!!!!!!!!!

Добровольное страхование- форма страховых отношений основанная на свободном волеизявлении участников страхования –страхователя и страхователя в обеспечении страховой защиты .сущность этой формы заключается в индивидуальной потребности разичных субьектов страхования их инициативе заключении договора и ограниченности участия конкретных лиц.

Обязательное и добровольное страхования различаются по своим целям ,задачам сущности и содержании.(ПОСМОТРЕТЬ АСПЕКТЫ)

2)страховые отношения в обязательных и добровольных формулах базируется на различных принципах, отражающих, как правило ,симметрично противоположные аспекты из реализации на практике .Для лушего воспроятия их лучше представить ввиде таблицы !!!!!!!!!!

Сплошной охват объектов-Включение в сферу страхования всех объектов указанных в законе,для этого ежегодно по всей стране осуществляется регистрация застрахованных объектов,начисление страховых платежей и их уплата в установленные сроки

В добровольном страховании принцип выборочного охвата- означает ограничение приема на страховании конкретных объектов в зависимости от инициативы страхователя ,техниеского и физического состояния объектов страхования, материальной заинтересованности в страховании и др. факторов.

Принцип бессрочности обязат страх- его действие в течение всего периода существования объекта(предмета)страхования или страхователя (застрахованного лица)

Добровольное –осуществляется на принципе срочности то есть в договоре обязательно указывается срок действия страхового покрытия .в договоре всегда указывается начало и конец срока страхования (с особой точностью поскольку страховщик несет ответственность только в период действия страхования)

Принцип тарификации по минимальной ставке означает установление заранее определенной тарифной ставки ,отражающей минимальный уровень цены страхового риска ,это связано с всеобщностью участия ,доступностью страхового покрытия и затратного механизма в системе обязательного страхования ,

В добровольном--Тарификация страховых рисков осуществляется в соответствии с рыночным спросом на конкретные страховые услуги и механизмом самоокупаемости ,прибыльность страховых операции

ДРУГИЕ ПРИНЦИПЫ РАССМОТРЕТЬ САМОСТОЯТЕЛЬНО

----соедржание и специфика-обязательная форма страхования осуществляется в отношении :

Интересов лиц не являющимися страхователями

Ответственности страхователя перед другими лицами

Имущество государственных муниципальных предприятий,учереждении и отдельной категории граждан

Обязательное страхование в россии на основе соответствующих законодательных актов –федеральных законов ,указов президента российской федерации ,подзаконных актов и нормативов, вершиной иерархии в отношении общих вопросов по заключению и исполнению договоров обязательного и добровольного страховании является ГК РФ (глава 48 «страхование»)

На втором уровне находится закон РФ от 27 ноября 1992( «об организации страхового дела в РФ»)(с изменении от 1997-2011)

И специализированные законы по отдельным видам страхования :

- закон РФ 1998 « об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»

федеральные законы

-«об основах обязательного соц страх от 1999»с изменениями

- «о страховании вкладов физических лиц в банках РФ»2003

-«об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасного объектаза причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» 2010г

И др

НА третьем уровне нормативные акты, органы страхового надзора, регулирующие внутреннюю деятельность страховых компании и надзор над ними, в тех случаях когда обязанное страхования не вытекает из закона , а основано на условиях договора, такое страхование не является обязательным в части соблюдения требовании закона об обязательном страховании, например, обязанное страхование имущества по договору с владельцами имущества(передача оборудования в лизинг) в сфере обязательного страхования в законодательстве определены :

-стороны , учавствующие в страховании(лица,обязанные страховаться, круг страховых организации ,которым поручается проведение обязательного страхования, лица, чьи интересы подлежат страхованию

-основные права и обязанности сторон участвующих в страховании

-страховые риски

-объем страховой ответственности

-уровень и нормы страховых выплат

-порядок установления тарифных ставок ,страховых платежей и другие

Для обязательного страхования присуще автоматичность его действия то есть распространение на объекты ,указанные в законе без заявления страхователя о появлении данных объектов ,автоматичность распроняется так же на случае когда не уплачены очередные страховые взносы

При добровольном же страховании несвоевременная уплата взносов означает автоматическое прекращение действия договора, действия добровольного страхования наступает только при уплате страховой премии и заключении договора(или первого его взноса)

-Отсутсвие конкретного срока действия страхового покрытия

-различные источники финансирования обязательного страхования тогда как при добровольном страховании источником является аккумулированные взносы страхователей ,то есть страховой фонд специальной страховой компании

Источники финансирования:

-бюджетные средства(например, страхование определенных категории граждан,военнослужащих,работников налоговой службы)

-средства страхователей(страхование пассажиров на транспорте )

-средства специальных гос фондов(внебюджетных фондов)

Различные источники финансирования обязательного страхования позволяют аккумулировать достаточно значительные суммы для нейтрализации крупномасштабных и опасных рисков соц -экономического и общественного характера .

Почему существует несколько источников финансирования обзательного страхования???????????????????????????????

Порядок проведения добровольного страхования !!!!!!!!!!!!посмотреть!!!!!!!!!!