2. Договор поручительства

Поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение обязательств заемщика полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и дол­жник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и всех других убытков, вызванных неис­полнением обязательств должником.

Договор поручительства оформляется в письменной форме, указываются

• наименование и адрес должника, поручителя и бан­ка-кредитора,

• обязательства поручителя (сумма платежа и условия ее выплаты),

• порядок расчетов между поручителем и банком и др.

3. Банковская гарантии

В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответ­ствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить ого­воренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате. За полу­чение банковской гарантии должник обязан уплатить га­ранту комиссионное вознаграждение.

Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи (если иное в ней не предусмотрено).

4. Страхование.

Договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора. В случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом. Ответственность страховщика наступает, если заемщик не возвратил ссуду банку в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка-кредитора по кредитному договору.

22. Организация отдельных видов кредитования.

Доверительный (бланковый) кредит. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с безупречной кредитной историей. Кредит выдается им для удовлетворения возникшей в ходе осуществления производственного процесса потребности в дополнительных денежных средствах, носящей преимущественно кратковременный характер. Поскольку ссуда выдается без обеспечения ее возврата соответствующими обязательствами (в виде залога, гарантии, поручительства, т.е. на доверии к клиенту), то процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам.

Контокоррентный кредит. Кредитование осуществляется в пределах кредитной линии. Ее размер устанавливается на год на основании балансовых данных заемщика, размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников формирования.

Сальдо на контокорренте может быть дебетовым и кредитовым. Дебетовое сальдо свидетельствует о том, что у заемщика отсутствуют собственные денежные средства и ему выдан кредит. Кредитовое сальдо показывает, что поступление собственных денежных средств превышает потребность в текущих платежах, клиент не нуждается в кредите и по существу прокредитовал банк.

Вексельные кредиты. Ссуды под обеспечение векселями делятся на два вида: учет векселей и ссуды под их залог. Учет векселей — это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедержателей. Ссуды под залог векселей бывают либо срочными, когда владелец векселей обязан выкупить их у банка в заранее установленный срок, либо онкольными, т. е. ссудами до востребования, возврата которых банк вправе потребовать в любое время.

Ипотечный кредит - это один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости.

Ипотека должна обеспечить уплату залогодержателю суммы основного долга и процентов по нему, возмещение убытков, связанных с использованием кредитных ресурсов, а в случае необходимости и возмещение расходов по реализации предмета ипотеки.

Сумма выданного банком кредита не должна, как правило, превышать 70%-90% от стоимости приобретения и обустройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобретаемого жилья, зафиксированной в закладной, при условии, что остальная часть затрат осуществляется заемщиком.

Межбанковсий кредит. Система МБК точно так же, как вся банковская система, функционирует на двух уровнях. Первый уровень отражает движение (перелив) средств между Банком России и коммерческими банками; второй уровень - между коммерческими банками.