19. Активные операции банка, их классификация.

Активные операции - операции по размещению собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли.

От каче­ственного осуществления активных операций банка зависят лик­видность, доходность, а, следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом.

Активные операции банка в зависимо­сти от их экономического содержания делятся на:

• свободные резервы – наличные денежные средства в кассе, остатки на корреспондентских счетах в Банке России, других банках;

• кредитные (ссудные) операции банков;

• инвестиционные операции банков - операции по инвестирова­нию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммер­ческой деятельности;

• операции с ценными бумагами включают операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах, а также операции с векселями;

• гарантийные операции - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступ­лении определенных условий.

• комиссионные операции - это такие операции, которые банк вы­полняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осу­ществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства.

• материальные и нематериальные активы (внутренние инвестиции) – вложения в здания, оборудование, имущество.

Основу активных операций составляют кредитные операции. Они являются наиболее рискованными и вследствие этого наиболее доходными.

Кредиты, предоставляемые банком, могут быть классифицирова­ны:

1. По экономическому назначению кредита

1.1.Целевой:

• платежные на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды, на формирование запасов товарно-материальных ценностей; финансирование текущих производственных затрат; финансирование инвестиционных затрат,

• потребительские кредиты (физическим лицам).

1.2. Нецелевой

2. По форме предоставления кредита

2.1. В безналичной форме:

• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика;

• кредитование с использованием векселей банка;

2.2. В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)

3.По срокам пользования

• краткосрочные - под запасы материальных ценностей, оборотных фондов и фондов обращения.

• среднесрочные,

• дол­госрочные - кредиты для вложения в основной капи­тал

• онкольные (бессрочные)

4. По способу обеспечения:

• необеспеченные (доверительный кредит) – без обеспечения товарно-материальными ценностями

• обеспеченные

• договор залога

• договор поручительства

• договор страхования

• банковская гарантия

5. По технике предоставления кредита

5.1. Одной суммой.

5.2. С овердрафтом схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет

5.3. В виде кредитной линии – размер кредита устанавливается на год на основании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников формирования. Данный вид кредита называется контокоррентным. Данный вид кредитования является достаточно рискованным, поэтому банк применяет повышенную процентную и ставку, а кредит использует в отношении первоклассных клиентов, имеющих высокую степень доверия