Тема 15. Кредитный рынок. Банки и банковская система План семинарского занятия

1. Сущность, функции и формы кредита.

2. Банки, их виды и функции. Ссудный процент.

3. Банковские операции.

4. Доход банка: валовая и чистая прибыль банка. Норма банковской прибыли.

5. Банковские резервы. Ликвидность банка.

6. Банковский мультипликатор.

Литература

1. Иохин В.Я. Экономическая теория. М., 2000. Гл. 2.

2. Курс экономической теории / под ред. А.В. Сидоровича. М., МГУ, 1997.

3. Макконнелл К., Брю С. Экономикс: принципы, проблемы, политика. М., 1992. Т. 1. Гл. 1, 2.

4. Маркс К. Капитал. Т. 1. Предисловие к первому изданию // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 23..

5. Экономика: Учебник / под ред. А.С.Булатова.- М.: Изд. БЕК, 1995.

6. Экономическая теория / под ред А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича. СПб: Изд. СПб ГУЭФ, 1999.

7. Экономическая теория (политэкономия) / под ред. В.И. Видяпина, Г.П. Журавлевой. – М.: Изд-во Рос. Экон. Акад., 2000.

Методические материалы по теме

Кредит – это система экономических отношений, выражающаяся в движении имущества или денежного капитала, предоставляемых в ссуду на условиях возвратности, срочности, материальной обеспеченности и, как правило, платы в виде процента.

Источниками кредита служат:

• Средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в виде амортизации;

• Часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением во времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы;

• Предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;

• Средства бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;

• Доходы и накопления населения.

Основные свойства кредита: возвратность, платность.

Ссудный процент – это часть прибыли, которую предприниматель выплачивает собственнику ссудного капитала.

Норма процента – это отношение суммы процента к величине ссудного капитала.

Формы кредита: коммерческий кредит, банковский кредит, потребительский кредит, государственный кредит, международный кредит.

Банковская система состоит из двух уровней: центрального банка и коммерческих банков. Третий элемент банковской системы – это специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их работе выделяют одну или две основные операции, они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. Это, например, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

Основные операции коммерческих банков: активные, пассивные, банковские услуги. С помощью пассивных операций аккумулируют денежные средства. В активных операциях основная доля приходится на кредитные операции и операции с ценными бумагами. Банковские услуги – это операции с валютой, управление имуществом клиента по доверенности, платежный оборот, размещение и хранение ценных бумаг, лизинг, факторинг.

Обязательные банковские резервы – это часть банковских активов, хранящихся либо в форме в специальных сейфах банка, либо в форме депозитов на счетах центрального банка.

Мультипликатор денежного предложения рассчитывается как величина, обратная норме резервных требований. Суть его заключается в том, что банковская система трансформирует избыточные средства в большее количество банковских денег.

Центральный банк ведет денежную политику с помощью следующих инструментов: регулирование официальных резервных требований, операции на открытом рынке, манипулирование учетной ставкой процента.

Политика дешевых денег характерна для экономического спада и высокого уровня безработицы. Ее цель – сделать кредит более дешевым и легкодоступным с тем, чтобы увеличить совокупные расходы, инвестиции, производство и занятость. Для этого уменьшается учетная ставка процента. Также центральный банк покупает государственные ценные бумаги на открытом рынке, оплачивая их увеличением резервов коммерческих банков. Центральный банк уменьшает норму резервных требований.

Политика дорогих денег имеет целью ограничить денежное предложение, сократить совокупные расходы и снизить темпы инфляции. Здесь центральный банк повышает учетную ставку процента, продает государственные ценные бумаги на открытом рынке, увеличивает норму резервных требований.