Услуги коммерческих банков

Банковская услуга - деятельность банка, осуществляемая по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании.

Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют ресурсы, необходимые для проведения кредитных и других активных операций.

Ресурсы:

— собственные (акционерный капитал, РФ, ДФ);

— привлеченные:

- депозитные (средства, которые размещаются в банках по желанию клиентов);

- недепозитные (выпуск и продажа собственных долговых бумаг, покупка ресурсов на межбанковском рынке).

Активные операции - операции по размещению ресурсов, выдаче гарантий и поручительств, а также размещение временно свободных средств банков в других кредитных учреждениях.

2 вида:

— банковские инвестиции (вложения средств в ценные бумаги, УФ других банков);

— кредитование (предоставление банком кредита от своего имени и за свой счет на условиях):

- овердрафтное (предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем счете, карт-счете);

- микрокредитование (на цели развития малого и среднего бизнеса; не более 7500 базовых);

- консорциальное (объединение денежных ресурсов банков для кредитования крупных объектов);

- синдицированное (в еще более крупных масштабах, объединяются ресурсы нескольких банков, но командует один).

Рынок розничных банковских услуг - сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворение потребностей ФЛ в банковских услугах.

40. Ц/б – сов-сть имущ-ных и неимущ-ных прав, приобретенных лицом по обязат-вам эмитента, кот. удостоверены документарно, имеют определенную форму, установленную законодательно.

Функции:- мобилизация капитала;- перераспределение финансовых ресурсов между сферами и отраслями экономики;- получение дохода владельцами и фондовыми посредниками;- обслуживание товарного и платежного оборота, кредитных отношений.

Фундаментальные свойства:

- обращаемость (способность быть объектом сделок купли-продажи);

- доступность (все действия с ценными бумагами должны быть доступны участникам рынка);

- стандартность (в ценной бумаге должны быть соблюдены все ее признаки);

- серийность (эмиссионные ц/б эмитируются выпусками, все ц/б в рамках одного выпуска имеют равный объем прав);

- документальность (обязательное документальное подтверждение существования ценной бумаги); ликвидность;

- регулируемость и признание государством (государство признает юридический статус ценной бумаги и регулирует все стадии ее кругооборота от момента выпуска до погашения).

К ценным бумагам на территории РБ относят: государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификаты, коносамент, акция, закладная, опцион, фьючерс.

Виды:

— по сроку существования:

- бессрочные (прекращают обращение только в случае ликвидации эмитента; акции, паи);- срочные (кратко-, средне- и долгосрочные)

— по условиям выпуска:

- эмиссионные (акции, облигации, паи); неэмиссионные (векселя, закладные);

— по форме выпуска:

- документарные (в бумажной форме); бездокументарные (в виде записей по счетам);

— по функциональному назначению:

- долговые (с целью привлечения ресурсов и формирования заемного капитала; облигации и банковские сертификаты);

- долевые (акции, паи, с помощью которых формируется собственный капитал компании);

- товарораспорядительные (для обслуживания товарного оборота; складское свидетельство);

- платежные (для обеспечения удобства платежей; чеки);

- залоговые (выступают предметом залога; закладные);

— по порядку осуществления прав владельца:

- именные;- на предъявителя;

— по наличию дохода: - доходные (дисконтные - в виде разницы между ценой погашения и ценой приобретения; процентные); бездоходные (чеки, складские свидетельства).

Корпоративные ценные бумаги — акции и облигации.

Акция - бессрочная эмиссионная ценная бумага, которая свидетельствует о вкладе в УФ АО и удостоверяет права ее владельца на участие в управлении этим обществом, на получение части прибыли в виде дивидендов, а в случае ликвидации предприятия - части его имущества. Бывают простые и привилегированные.

Облигация - долговая ценная бумага, серийное долговое обязательство. Выпускаются в рамках облигационного займа сериями или траншами, каждый из которых состоит в совокупности ценных бумаг, предоставляющих равный объем прав их владельцам.

Производные ценные бумаги – как правило, или договор, или ценная бумага, которая установлена на покупку-продажу основной ценной бумаги:

- форвардный контракт - фьючерс - опцион - своп

41. С позиций экономического содержания - система экономических отношений между участниками по поводу выпуска и обращения ценных бумаг.

С позиций функциональной структуры - организационная форма купли-продажи ценных бумаг, обеспечивающая перераспределительные процессы в финансовой сфере с целью достижения сбалансированности спроса и предложения на капитал, трансформации сбережений в инвестиции.

С институциональной позиции - совокупность финансовых институтов, обеспечивающих нормальное функционирование рынка, создающих условия для выпуска и обращения ценных бумаг.

Функции:

— общерыночные:

- ценообразующая (сбалансированность спроса и предложения ценных бумаг обеспечивается формированием равновесной цены);

- коммерческая (в рез-те операций на р-ке появляется возможность получения прибыли);

- регулирующая (фондовые операции оказывают регулирующее воздействие на различные общественные процессы и макроэкономические показатели - объем денежной массы, уровень ликвидности БС);

- учетная (в специальных списках и на счетах ведется обязательный учет всех видов ценных бумаг, обращающихся на рынке);

- информационная (функционирование рынка на принципах максимальной информационной открытости);

— специфические:

- перераспределительная (мобилизованные на первичном рынке финансовые ресурсы направляются на покупку ценных бумаг, в результате чего осуществляется перераспределение средств из сферы накопления в сферу производства);

- страхование рисков (перераспределение риска).

Виды РЦБ:

— в зависимости от этапа обращения ценных бумаг:

- первичный - вторичный

— по форме осуществления торговли:

- организованные (биржевой, внебиржевой); - неорганизованные (стихийный рынок)

— по сфере функционирования:

- региональный - национальный - международный

— по сроку погашения ценных бумаг:

- денежный рынок; - рынок капиталов

— по сроку исполнения сделок:

- кассовый - срочный (опционы, фьючерсы, форвардные контракты; срок исполнения от нескольких месяцев до нескольких лет).

Участники:

— эмитенты (органы гос. власти, предприятия, банки, инвестиционные институты);

— инвесторы - ФЛ или ЮЛ, владеющие ценными бумагами на правах собственности (государство, банки, инвестиционные и паевые фонды, страховые компании);

— фондовые посредники - (брокеры, дилеры);

— профильные организации (фондовые биржи, депозитарии, инвестиционные фонды);

— регулирующие органы - гос. структуры, действующие в соответствии с целями, принципами и задачами регулирования, а также объединения профессиональных участников РЦБ.

В РБ большую роль по организации торговли ценными бумагами играет Валютно-фондовая биржа (ВФБ). В 1994г. создана Межбанковская ВБ, с 1998г. – ВФБ.

БВФБ – ОАО, не преследует цели получения большой прибыли от своих сделок; главная задача – организация четких операций при заключении сделок. Высший орган – собрание акционеров, после – Наблюдательный совет, исполнительные органы – генеральный директор и др. службы. Основные направления работы БВФБ:- организация биржевых торгов;- определение участников торгов;- предторговое обслуживание – подача заявок, введение ее в систему биржевых торгов;- заключение сделки;- послеторговое обслуживание;- информационно-статистические операции. Задача ВФБ – орг-ия биржевых сделок, орг-ция операций, связанных с упрощением доступа.

42. Коммерческие банки являются профессиональными участниками РЦБ. В зависимости от своей цели они могут осуществлять следующие операции с ценными бумагами:

- эмиссионные операции;

- инвестиционные операции (в ценные бумаги других эмитентов);

- брокерская деятельность (посреднические операции, совершаемые банками за счет клиентов);

- дилерская деятельность (осуществляют операции за счет собственных средств банка);

- депозитарная деятельность;

- использование ценных бумаг в качестве залога для получения кредитов в ЦБ;

- оптимальное формирование своего портфеля ценных бумаг, структуры портфеля;

- участие в УФ других организаций;

- посредник для отдельных организаций, не имеющих прямого доступа на биржу.

Основные цели деятельности банков на РЦБ зависят от той операции, которую они осуществляют:

- Одна из важнейших целей – формирование и увеличение УФ банков – эмиссионная деятельность, основная ценная бумага – акция;

- посредством ценных бумаг привлечь дополнительные денежные средства для формирования ресурсов этого банка;

- получение денежных доходов от инвестиций в ценные бумаги других организаций.

Роль ЦБ можно рассмотреть с 2 позиций:

- он является профессиональным участником РЦБ, в рамках своих полномочий может проводить операции с ценными бумагами;

-государственный орган, осуществляющий регулирование РЦБ, при этом выполняет функции, не свойственные другим банкам.

В соответствии с законодательством НБРБ выполняет следующие операции:

- выполняет функцию финансового агента Правительства по обслуживанию госдолга, выступает как представитель государства по платежам, связанным с обслуживанием госдолга в форме ценных бумаг;

- посреднические услуги при размещении государственных ценных бумаг;

- организация денежных расчетов по сделкам с государственными ценными бумагами;

- выступает государственным органом регулирования операций с ценными бумагами коммерческими банками;

- использование операций с ценными бумагами для проведения ДКП;

- поддержание ликвидности банков путем учета ценных бумаг;

- участие в формировании оптимальных цен на ценные бумаги;

- осуществление эмиссии собственных ценных бумаг;

- участие в развитии и поддержании на должном уровне инфраструктуры рынка;

- формирование правил торгов;

- центральный депозитарий – хранит ценные бумаги.

43. Валютный рынок - официальные международные центры, в которых сосредоточено проведение операций по купле-продаже валют на основе спроса и предложения;

С функциональной точки зрения валютные рынки обеспечивают своевременность международных расчетов, являются местом проведения операций по страхованию валютных рисков, диверсификации валютных резервов, валютной интервенции.

С институциональной точки зрения валютные рынки - совокупность банков и компаний, осуществляющих валютные операции.

Еще недавно на валютных рынках преобладали операции с долларом США, однако его потеснили евро, фунт стерлингов, юань, йена и др.

Основная функция ВР - формирование экономически обоснованного обменного курса между отдельными валютами, позволяющего сопоставлять их, сравнивать национальные издержки и цены с мировыми, проводить различные внешнеэкономические сделки.

Субъекты ВР:

- импортеры и экспортеры - участники внешнеэкономических операций;- коммерческие банки - посредники;- ЦБ;- спекулянты рынка.

Виды ВР:

— по территории осуществления операций с валютой: - внутренний ВР; - внешний;

— по месту совершения сделок:

- биржевой - часть внутреннего ВР, на которой валютно-обменные операции совершаются банками на торгах бирж;

- внебиржевой - совершаются между банками, субъектами и т.д. непосредственно; относитеся деятельность валютно-обменных пунктов. При этом тут действует коммерческий курс. Конверсия инвалюты – обмен одной валюты на другую по установленным обменным курсам. Основной участник – ФЛ.

— по форме осуществления валютных операций: - наличный; - безналичный;

— по сроку осуществления операций с валютой:

- текущий (покупка валюты на условиях «спот»);

- срочный (фьючерсный и форвардный рынки).

Значение:

- дает возможность обеспечить бесперебойность расчетов по внешнеэкономическим сделкам по различным валютам;

- позволяет повысить престиж государства на международной арене;

- позволяет пополнить золотовалютные резервы государства;

- обеспечивает положительное сальдо ПБ;

- позволяет избежать негативные отклонения на внутреннем рынке.

Валютные операции:

- операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в т.ч. операции, в которых в качестве средства платежа используется инвалюта;

- ввоз и пересылка в страну, а также вывоз и пересылка из страны национальной валюты, ценных бумаг в национальной валюте и ценных бумаг в инвалюте, инвалюты, платежных документов в инвалюте, драгметаллов в виде слитков;

- международные денежные переводы;

- операции между нерезидентами в национальной валюте;

- переводы инвалюты по счетам в банках-резидентах, не влекущие перехода прав собственности на данную валюту;

Валютные операции:— текущие;— связанные с движением капитала (требуется разрешение ЦБ).

44. Гос. регулир-ие РСК - совокупность экономических отношений хозяйствующих субъектов, обеспечивающая целостность, сбалансированность и устойчивость РСК, а также наиболее эффективное перераспределение экономических ресурсов.

Практическая реализация государственного регулирования принимает форму воздействия государства системой мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера на совокупность финансово-экономических отношений, законов и закономерностей их развития.

Содержание государственного регулирования:

- регламентация хозяйственной жизни посредством своих правил поведения хоз. субъектов: права и обязанности, мера взаимной ответственности;

- формирование организационно-экономических структур, обеспечивающих строгий контроль за соблюдением норм регламентации;

- выработка социально-экономической политики, определение и результативное применение механизмов ее реализации.