6 Семестр

Раздел IV. Денежные обязательства.

Тема № 19. Договор банковского вклада и банковского счета.

План.

1. Понятие договора банковского вклада. Виды банковских вкладов.

2. Права, обязанности и ответственность сторон по договору банковского вклада.

3. Понятие и содержание договора банковского счета.

Методические рекомендации

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции (привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц).

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции. Вкладчики: физические и юридические лица.

Ограничения:

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

В соответствии с п.2 ст.26 ГК несовершеннолетние от 14 до 18 лет вправе без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Договором может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя.

Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка.

Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин.

Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо.

Вклад до востребования - договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию. Срочный вклад - договор на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Вклад может быть внесен в банк на имя третьего лица. Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Два вида отношений возникает при заключении договора банковского счета:

1. банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы;

2. банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту.

Вопросы для семинарского занятия:

1.Дайте понятие и охарактеризуйте значение договора банковского вклада (депозита). Признаки договора. Правомочия банка в отношении предмета депозитного обязательства. Виды вкладов. Понятие вклада до востребования. Понятие срочного вклада. Понятие вклада на иных условиях возврата (условные вклады). Стороны депозитного договора. Вкладчик, особенности его правового положения. Депозитарий, особенности его правового положения. Правовые требования к депозитарию. Недобросовестный депозитарий. Последствия совершения договора недобросовестным депозитарием. Третье лица в договоре. Понятие выгодоприобретателя (благоприобретателя) по вкладу, особенности его правового положения. Форма договора. Последствия несоблюдения формы. Способы реализации банковской формы. Ценная бумага как основание возникновения депозитного обязательства, их виды. Понятие банковского процента, способы его определения и изменения. Начисление процентов. Изменение договора банковского вклада. Поручение о перечислении денежных средств с вклада. Ответственность банка, ее виды. Основания ответственности по депозитному договору. Прекращение договора.

2.Дайте понятие и охарактеризуйте значение договора банковского счета. Признаки договора. Стороны договора. Банк. Владелец счета (клиент), особенности его правового положения. Пользователь счета. Предмет договора. Виды договоров банковского счета. Расчетный счет и его виды. Текущий счет и его виды. Бюджетный счет и его виды. Иные виды банковских счетов. Понятие субсчета. Форма договора банковского счета. Последствия нарушения форм.

3.Охарактеризуйте порядок заключения договора банковского счета. Оферта, ее формы. Документы, сопутствующие оферте. Понятие и значение карточки с образцами печати и подписей. Понятие право первой подписи. Понятие права второй подписи. Виды подписи. Виды подписей. Акцепт и его форма. Виды акцепта. Значение разрешительной (согласительной) надписи руководителя банка. Единый документ, как форма договора банковского счета. Понятие переоформления счета. Расторжение и прекращение договора банковского счета. Обязанности банка. Понятие действий банка по поручению клиента. Понятие банковской тайны. Основания разглашения банком сведений по счетам. Юридические последствия нарушения банковской тайны. Обязанности клиента. Оплата расходов банка на совершение операций по счету. Банковский зачет. Списание банком средств клиента со счета. Ответственность сторон по договору, ее взаимный характер. Порядок определения объема ответственности.

Нормативный материал.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 44 "Банковский вклад". Глава 45 «Банковский счет».

2. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 // Собрание законодательства РФ от 5 февраля 1996. - № 6 – Ст. 492

3. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. – 2004.

Судебное толкование

1. Постановление Конституционного Суда РФ от 17 декабря 1996 г.

2. Постановление Конституционного Суда РФ от 23 декабря 1997 г. N 21-П

3. Постановления Пленумов Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8

4. Определение СК Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г.

5. Письмо ВАС РФ от 20 мая 1993 г. N С-13/ОП-167.

Учебная литература:

см. тему 1.

Дополнительная литература.

1. Алексеева Д.    Новеллы правового регулирования банковского счета / Д. Алексеева, С. Пыхтин // Хозяйство и право. - 2007. - №1. - С.34-48.

2. Буркова А.Ю.   Закрытие банковских счетов по инициативе банка / А. Ю. Буркова // Банковское право. - 2006. - №6. - С.16-19.

3. Исаев Д.Б. Некоторые аспекты правового регулирования банковских операций //Законодательство. - 1997 - N 4.

4. Казанцев В. Очередность списания денежных средств со счета //Российская юстиция. – 1997 - N 9.

5. Корнилова Н.В.   Понятие и правовая природа договора банковского вклада / Н. В. Корнилова // Закон. - 2007. - №8. - С.19-27.

6. Сатарова Н.А.   Банковский счет: открытие и закрытие по новым правилам / Н. А. Сатарова // Право и экономика. - 2007. - №1. - С.57-62.

7. Садыков Р.Р.   Банковский счет: безналичные расчеты / Р. Р. Садыков, Садыков Ришат Р.// Финансы и кредит. - 2007. - №29. - С.15-20.

8. Чурин С. Правовая природа сделок по безналичному переводу денежных средств //Хозяйство и право. - 1998. - NN 4, 5.

9. Шабанова Д.И. Очередность списания со счета денежных средств при их недостаточности для удовлетворения всех предъявленных требований" //Законодательство. – 1998. - N 2.

10. Эрделевский А. Договор банковского вклада //Российская юстиция. - 1998 - N 9.

11. Эрделевский А.М. Договор банковского счета: судебная практика //Финансовая газета. Региональный выпуск - август 1999 г. - N 33.

Тема № 20. Понятие расчетных обязательств.

План.

1.Понятие расчетных обязательств.

2.Понятие безналичных расчетов.

3.Расчеты платежным поручением.

4.Понятие расчетов по аккредитиву.

5.Расчеты по инкассо.

6. Расчеты чеками.

Методические рекомендации

Расчеты - это передача или перевод (через банк, иные кредитные учреждения) денежных средств от должника кредитору в порядке исполнения денежного обязательства.

Расчет платежными поручениями - наиболее простая и распространенная форма безналичных операций. Плательщик, имеющий счет в банке, дает последнему поручение перечислить определенную сумму на банковский счет (в том же банке или другом) третьему лицу.

Aval (франц. - одобрение) - поручительство, гарантия, согласно которой авалист (поручившееся лицо) принимает на себя ответственность за оплату ценной бумаги его владельцем (ИПС "Гарант").

Вопросы для семинарского занятия:

1.Назовите основания возникновения расчетных обязательств. Денежные расчеты, их виды. Наличный расчет. Безналичные расчеты, их правовая природа. Правовые ограничения денежных расчетов. Форма безналичных расчетов.

2.Дайте понятие безналичных расчетов. Участники безналичных расчетных отношений. Формы безналичных расчетов. Производство безналичных расчетов при отсутствии договора банковского счета. Понятие расчетного банковского документа. Отличие форм безналичных расчетов от документов. Сроки расчетов. Понятие операционного дня.

3.Охарактеризуйте расчеты платежными поручениями. Банковский перевод, его признаки. Содержание платежного поручения. Реквизиты платежного поручения. Сроки осуществления платежа. Обязанности банка.

4.Дайте понятие расчетов по аккредитиву. Признаки аккредитива. Участники платежа по аккредитиву. Способы платежа. Виды аккредитивов. Отзывной аккредитив. Покрытый (депонированный) и некоторые (гарантийный) аккредитив. Условия платежа по аккредитиву. Роль исполнительного банка. Особенности ответственности сторон по аккредитиву.

5.Охарактеризуйте расчеты по инкассо. Признаки инкассо. Виды инкассо (чистое и документальное). Способы платежа. Поручения по инкассовому платежу. Ответственность сторон.

6.Охарактеризуйте расчеты чеками. Чек как ценная бумага. Реквизиты чека. Эмиссия чека. Участники отношений платежа чеками. Понятие чекового договора. Виды чеков. Оборот чека. Оборотные и безоборотные чеки. Ответственность за платеж по чеку. Срок исковой давности по чеку.

Нормативный материал.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 46 "Расчеты".

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Ведомости Съезда народных Депутатов РСФСР от 6 декабря 1990. - № 27. – ст. 356.

3. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 // Собрание законодательства РФ от 5 февраля 1996. - № 6 – Ст. 492.

Судебное толкование:

1.Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1999 г. N 39 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов"// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. – 1999. - № 4. – тема 20.

2.Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте; Приложение к информационному письму от 25.07. 97 № 18. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1997. - № 9.

Учебная литература:

см. тему 1.

Дополнительная литература.

1. Завидов Б. Расчеты между юридическими лицами. //Финансовая газета - август 1998 г. - N 34

2. Завидов Б. Расчеты между юридическими лицами //Финансовая газета - август 1998 г. - N 33.

3. Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов //Законодательство.- 1999 - N 1.

4. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. – М. – 1996.

5. Садыков Р.Р.   Банковский счет: безналичные расчеты / Р. Р. Садыков, Садыков Ришат Р.// Финансы и кредит. - 2007. - №29. - С.15-20.

6. Эрделевский А.М. Расчеты по аккредитиву: анализ судебной практики //Финансовая газета. Региональный выпуск - июнь 1999 г.- N 26.

Тема № 21. Договоры займа и кредита.

План.