6. Принципы кредитования и хар-ка его основных этапов.

Банковский кредит – средства в денежной форме, которые передаются заёмщикам на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности, целевого использования, дифференцирования.

Сущность кредита проявляется в принципах кредитования. Принципы кредитования — это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику: срочность; платность; обеспеченность; дифференцированность кредита (Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности); целевой характер кредита. Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Основные этапы кредитования: 1 подача заявления клиентом на кредит, её рассмотрение банком; 2 оценка кредитоспособности клиента и стоимости обеспечения; 3 принятие решения о выдаче кредита; 4 контроль за исполнением условий кредитного договора,своевременностью оплаты %, погашением кредита ,целевым использованием, сохранностью обеспечения. 5 погашение кредита, оплата %.

7.Методы кредитования, их сущность, содержание и особенности.

Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Методы кредитования: 1) кредиты, выдаваемые в разовом порядке – используются для финансирования разовых сделок, для пополнения оборотных средств и для финансирования проектов, при реконструкции, модернизации производства и создании новых технологич. производственных мощностей. Погашение - единовременно или по согласованному графику из выручки, получаемой от реализации продукции. 2) Кредитная линия – предусматривает выдачу кредита в пределах определённого лимита кредитования в определённом установленном периоде времени без проведения дополнительных кредитных договоров и переговоров. При кредитной линии у клиента есть текущий счёт и ссудный счёт ( с него производятся платежи в пределах установленного лимита кредитования). Кредитование по кредитной линии используется для финансирования пополнения оборотных средств и небольших основных фондов. Кредитная линия обычно открывается на 1 год с последующим перезаключением договора. Но при окончании договора через 1 год обычно требуется полное или частичное гашение кредитной линии. Необходимое условие работы по кредитной линии – соблюдение её оборачиваемости. Она должна быть ≤ 30-45 дней. Оборачиваемость кредитной линии = лимит кредитования /среднедневное гашение кредитной линии. Оплата за пользование кредитной линией взымается за фактическое использование заёмных средств, т.е. по фактич остатку ссудной задолженности на конец каждого дня в соответствии с годовой %-ной ставкой. Это привлекательно для заёмщика, но требует повышенного внимания со стороны банка, т.к. вносит фактор неопределённости в деятельность банка, поэтому % ставки по кредитной линии обычно выше, чем по разовым кредитам. Обеспечением кредитной линии могут быть обычные виды залога -недвиж и движ имущество. Возможно кредитование по обороту (без залога), т.е. по движению средств по текущ счёту клиента, т.е. под будущие платежи,которые должны поступить на этот текущий счёт. Тогда размер кредитной линии устанавливается в пределах 20% -30% кредитового оборота по текущему счёту за квартал или за месяц. Кредитная линия может быть периодически возобновляемой, невозобновляемой и револьверной (когда состоит из нескольких очередей). Кредитная линия отличается от овердрафта тем, что: 1 имеет 2 счёта –текущий и ссудный (у овердрафта – 1 активно-пассивный счёт); 2 гашение осущ-тся клиентом (а при овердрафте – автоматически компьютером сразу на следующий день после поступления средств); 3 разные размеры , лимиты и сроки кредитования. 3) Факторинг - разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала клиента, вид финансовых услуг, оказываемых коммерческими банками, их дочерними фактор-фирмами мелким и средним фирмам (клиентам). Суть услуг состоит в том, что фактор-фирма приобретает у клиентов право на взыскание долгов и частично оплачивает клиентам требования к их должникам, возвращая долги в размере от 70 до 90% до наступления срока их оплаты должником. Остальная часть долга за вычетом процентов возвращается клиентам после погашения должником всего долга. В результате клиент фактор-фирмы получает возможность быстрее возвратить долги, за что он выплачивает фактор-фирме определенный процент. При осуществлении факторинга клиент передает свое право получения долга от должника фактор-фирме. Факторинговый договор может предусматривать право регресса, т.е. обратной переуступки требований или их возврата поставщику. При отсутствии права регресса, банк берёт на себя риск полностью. Факторинг возник в XVI—XVII вв. как операция торговых посредников, а затем приобрел форму кредитования. Факторинг бывает конвекционный (при нём дебеторы уведомляются об участии банка в сделке) и конфеденциальный ( когда дебеторы не ставятся в известность об участии банка). 4) Форфейтинг (международный факторинг) – форма кредитования экспортных сделок, это кредитная операция, при которой экспортёр, получив от импортёра акцептованные им тратты (переводные векселя), продаёт их со скидкой банку (форфейтеру). Экспортёр получает возможность дополнительно мобилизировать средства, и сократить дебеторскую задолженность. При наступлении срока оплаты тратт импортёр погашает их обычно полугодовыми платежами. Отличие форфейтинга от учёта векселей: значительные сроки, большие суммы, стабильность операций, принятие риска форфейтером. 5) Учёт векселей - форма кредитования банком СХД-сти путём досрочной оплаты принадлежащего ему векселя с будущим погашением задолж-сти за счёт исполнения платежа по векселю в срок его погашения или перепродажи векселя третьему лицу по индоссаменту.афта - 1 ся от овердрафта тем, что:

, невозоьновляемой и револьверной (когда состоит из нескольких очередей). Обеспечением кредитной линии могут быть обычные виды залога -недвиж и движ имуществоем по разовым кредитамя дополнит