30. Кредитная система

Структура состоит из 4-х звений: 1. Центральный банк – обязательное звено для всех стран (сущ в командной и переходной эк-ке); госбанк должен выполнять гос политику, политику упр-ния ден массой, функция – эмиссия денег (выпуск и изъятие денег из обращения); 2. Система коммерческих банков, вкл различные виды банков (необходимое звено для финансовой системы); функции – кредитование эк-ки; двухуровневая банковско-кредитная система; 3. Страховой сектор, вкл страховые компании и пенсионные фонды; 4. Небанковский сектор (3-4 звенья на стадии формирования), вкл: инвестиционные, финансовые компании, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, благотворительные фонды.

Банк — это юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Банковская деятельность связана с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и перераспределением. В основу банковских операций положены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты (вклады) и размещение указанных средств от имени банка за его счет.

Особенностью банковских услуг является то, что их денежная основа обладает свойством самовозрастающей стоимости (приращение в виде процента, комиссионных вознаграждений).

Специфическими продуктами банков являются:

платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне (наличные деньги, векселя, чеки, банковские карточки и др.);

аккумулируемые ресурсы, работающие на экономику;

кредиты, предоставляемые клиентам;

разнообразные услуги потребителям.

Банки не являются производителями материальных благ, а оказывают услуги, совершают банковские операции, являясь посредниками. Банки работают в сфере обмена. Труд работников, занятых в банковской сфере, образует издержки обращения и представляет вычет из стоимости, созданной в отраслях материального производства.

Банкиры отличаются от ссудных капиталистов (рантье). Рантье предоставляют в кредит свой капитал, а банкиры (банки) чужие (привлеченные) средства.

Доходами банка является проценты по кредитам, комиссионные вознаграждения за банковские услуги, доходы от операций с ценными бумагами и др.

Являясь посредниками банки берут на себя риски, сопутствующие проводимым операциям, и сокращают издержки клиентов по перемещению средств из-за несовпадения сроков и объемов средств, неосведомленности о состоянии партнеров.

Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства при мобилизации денежных средств, а мобилизованные средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Функции банка:

1. Посредническая функция банков по совершению платежей, купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции, и др. операции по обслуживанию клиентов.

2. Стимулирование воспроизводства материальных благ и накоплений в хозяйстве. Это достигается путем мобилизации денежных ресурсов и их перераспределения в целях улучшения структуры производства и обращения.

3. Функцию регулирования денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов. Банки осуществляют обмен, движение денежных средств, трансформируют наличный денежный оборот в безналичный и обратно, выполняют операций по расчетам.

Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона определяется объемами банковского продукта (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций).

Качественная оценка роли банков производится в увязке с общеэкономическими показателями. Так, банки обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств и передают их (на условиях возвратности) из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения благодаря ускорению оборота денег. Денежно-кредитная политика центрального банка осуществляется через коммерческие банки.

Качественная сторона выражается в количественных показателях (денежная масса, безналичный денежный оборот, размер активов, курс валюты и др.).

Банки подвержены рискам, например, большая зависимость от вкладов, чем от капитала; более долгосрочный характер и меньшая ликвидность активов по сравнению с пассивами и др.

В соответствии с Концепцией развития банковской системы Республики Бе­ларусь перед банковской системой ставятся задачи:

обеспечение высокой надежности деятельности банковской системы;

совершенствование пруденциального надзора, законодательной базы банковской деятельности;

создание благоприятных условий для привлечения иностранных инвестиций в экономику и в банковскую систему;

развитие технологического уровня банковской системы с учетом совершенствования международных тенденций в этой области;

развитие международного сотрудничества в области банковского дела;

создание равных условий для устойчивого динамичного развития банков и небанковских кредитно-финансовых организаций на базе единых рыночных начал;

создание эффективной институциональной и функциональной структур банковской системы;

формирование банков в рамках универсальных банков, снижение их рисков путем диверсификации услуг комплексного обслуживания клиентов;

увеличение ресурсной базы банков, уменьшение участия государства в банках;

повышение доли и роли несистемообразующих банков;

формирование сферы добросовестной конкуренции в деятельности банков;

расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков;

повышение капитализации банков и увеличение их уставных фондов;

совершенствование корпоративного управления и внутреннего контроля в банках;

повышение самостоятельности банков в своем стратегическом развитии и осуществлений деятельности на основе принципа коммерческой эффективности и ответственности за конечные результаты.