2.2 Мобильный банкинг

Мобильный банкинг отсчитывает свою историю с 1992 г., когда финский банк Merita Nordbanken Group запустил в коммерческую эксплуатацию соответствующие сервисы. Сейчас это направление мобильных услуг активно развивается в традиционно технически продвинутых регионах: Юго-Восточной Азии, США, некоторых странах Европы.

По данным исследовательской компании Berg Insight, количество пользователей услуг мобильного банкинга в Европе превысило 100 млн человек, обогнав по этому показателю США, где их около 80 млн. А количество пользователей мобильного банкинга в Южной Корее, по оценке Korea Times, за 2009 год увеличилось на 70% и составило 8, 47 млн человек.[14]

М-банкинг в России значительно моложе: реализацию первых банковских мобильных сервисов относят к началу 2000-х гг. К сожалению, пока нет консолидированных данных о численности пользователей таких сервисов в нашей стране, однако российский рынок мобильного банкинга в количественном выражении уже измерен. Так, по данным MForum Analytics, оборот российского рынка интернет-банкинга и мобильного банкинга в 2008 г. составил 20, 4 млрд руб. - рынок вырос на 54% по сравнению с предыдущим годом. В 2009 г. он увеличился еще как минимум на треть и превысил отметку в 30 млрд руб., из них 2, 3 млрд придется на сегмент мобильного банкинга.

Чуть более 2 млрд руб. - для страны с многомиллионным населением эта цифра, конечно, не так уж велика, но тому есть вполне объективные причины. Главный ограничивающий фактор - несовершенство действующего законодательства. Именно поэтому в российском мобильном банкинге преобладают пока исключительно информационные сервисы, тогда как, например, в Европе сегодня каждая восьмая покупка совершается при помощи мобильного телефона.

Среди технологий транспорта пальма первенства, безусловно, принадлежит коротким сообщениям (SMS). SMS-банкинг в большинстве случаев реализуется как пакет информационных услуг по подписке: оповещение клиентов банка о состоянии счета, сроках окончания действия кредитной карты, предоставление мини-выписки, подтверждение платежных операций и т. п. Такие сервисы сейчас есть у большинства столичных и региональных финансовых организаций.

И все же полноценный мобильный банкинг подразумевает, что сотовый телефон является инструментом доступа к денежным средствам на счете. Подобные услуги реализуются на базе технологий WAP, GPRS, EDGE, их внедрению способствует развитие мобильного Интернета и 3G-сетей. Поскольку в России сети 3G и 4G развиты еще слабо, сервисы m-банкинга реализуются на базе GPRS.

Сам по себе мобильный Интернет является очень перспективной средой для внедрения финансовых сервисов. Вопреки расхожему мнению о том, что мобильный Интернет - это развлечение для подростков, сошлемся на последнее исследование компании WapStart: в начале 2009 г. количество пользователей мобильного Интернета в России превысило 32 млн человек, и большая часть из них - далеко не подростки. Самую многочисленную группу среди пользователей (32% опрошенных) составляют люди в возрасте 25-34 лет со стабильным средним доходом. И большинство из них потенциально готовы совершать покупки в мобильной сети.

На базе мобильной передачи данных активно реализуются и Java-сервисы, когда отдельный раздел для управления банковским счетом инсталлируется на мобильный аппарат в виде самостоятельной мини-программы (мидлета). Использование мидлета дает практически неограниченные возможности для оказания различных банковских услуг физическим лицам.

Разнообразие технологий, применяемых в мобильном банкинге, довольно велико, однако наиболее перспективным трендом во всем мире сегодня становится не столько доминирование какой-то одной из них, сколько их конвергенция. Мобильные устройства вскоре повсеместно будут использовать как электронные бумажники - аналогично тому, как сейчас в качестве электронных кошельков используются ПК и кредитные карты.

Уже можно видеть, как подобные сервисы реализуются в Юго-Восточной Азии, странах Европы, приходят в Америку. Несколько крупных банков, среди которых Citibank, Wachovia, Bank of America, предлагают мобильные приложения, позволяющие клиентам получать информацию о своем счете, оплачивать счета, перечислять деньги, звонить в службу поддержки клиентов нажатием одной кнопки.

Что касается российских реалий, то, как только наша законодательная база в части электронных платежей будет усовершенствована, платежные мобильные услуги возьмут верх над информационными сервисами, и начнутся их стремительный рост и повсеместное внедрение.

Несмотря на сложные российские условия, большинство крупнейших банков уже совершили первые шаги по развитию полноценного мобильного банкинга. Кроме информационных сервисов клиентам целого ряда банков сегодня доступна и оплата некоторых видов услуг: сотовой связи (до 48% всех платежей - по данным MForum Analytics), услуг интернет-провайдеров (12%), услуг ЖКХ (11%).

А некоторые банки расширяют спектр таких сервисов: например, "Сбербанк", который, кстати говоря, одним из первых в стране начал развивать мобильный банкинг - еще в 2001 г. В мае 2009 года "Сбербанк" анонсировал запуск нового сервиса для владельцев международных карт под названием "Мобильный банк". Подключив эту услугу, клиенты банка при помощи сотового телефона могут теперь управлять своими карточными и депозитными счетами: осуществлять платежи в адрес ряда организаций и компаний, переводить деньги со счета на счет, блокировать пластиковые карты. И, конечно, получать информацию обо всех движениях средств по счету.

Перспективность подобных сервисов не подлежит сомнению: они создают для банков дополнительные преимущества - как имиджевые, так и в чистом виде коммерческие. Как только наше законодательство будет скорректировано соответствующим образом, возможности клиентов по управлению своими банковскими активами будут быстро расширены: люди смогут круглосуточно, находясь в любой точке земного шара, осуществлять большинство основных финансовых операций при помощи своего сотового телефона.

Мобильный банкинг относится к числу инновационных инструментов, а кризис, как известно, не лучшее время для инноваций. Так что сегодня приходится сталкиваться с мнением, что с внедрением услуг полноценного банкинга придется подождать до лучших времен. Однако большинство финансовых учреждений осознает, что, обладая рядом уникальных особенностей, мобильный банкинг ценой минимальных издержек даст им возможность вывести обслуживание клиентов на принципиально новый, высокотехнологичный уровень, и в результате банк обретет дополнительную привлекательность для клиентов.

Важно и то, что технологическая платформа для развития подобных услуг в России уже готова: по данным MForum Analytics, более 95% российских пользователей банковских карт имеют мобильный телефон, и лишь около 60% - доступ в Интернет. Потребители понимают, что мобильный банкинг обеспечивает им возможность доступа к банковским услугам не только круглосуточно, но и повсеместно: сотовый телефон, в отличие от компьютера, всегда под рукой, а мобильная связь доступна даже в тех отдаленных районах, где по разным причинам воспользоваться Интернетом затруднительно. Таким образом, инфраструктурный вопрос не является проблемой.

Финансовые структуры как никто другой ощутили на себе мировой финансовый кризис, и технологии мобильного банкинга могут стать для них эффективным средством в борьбе за лояльность клиентов.

Об этом свидетельствуют данные недавнего исследования Мирового центра микрофинансирования CGAP (The Consultative Group to Assist the Poor), раскрывающего огромный потенциал m-банкинга в расширении возможностей доступа жителей развивающихся стран к финансовым услугам. В исследовании, в частности, говорится, что текущая экономическая ситуация выдвигает на первый план широкое распространение безопасных альтернатив использованию наличности. В настоящее время наибольший успех мобильный банкинг такого рода получил в Кении: мобильный сервис M-PESA на 45% дешевле, чем другие альтернативные услуги по денежным переводам и операциям с денежными средствами на счетах.

Сегодня руководители банков прекрасно осознают, что промедление с предложением мобильных услуг дает дополнительные козыри не только конкурентам, но и телекоммуникационным компаниям, которые активно разрабатывают и внедряют дополнительные сервисы в этой области.

По мнению аналитиков KPMG, необходимыми условиями для развития мобильной коммерции являются два компонента - инфраструктура и система управления мобильными платежами. Поэтому пока шансы равны для всех. Борьба за мобильный сегмент услуг на финансовом рынке может достигнуть апогея в ближайшие три-пять лет, следовательно, в самом ближайшем будущем мы станем свидетелями настоящего "мобильного" прорыва в финансовой сфере.[15]

Вопрос безопасности - отдельная тема в развитии m-банкинга. Традиционно считается, что именно недоверие к возможностям защиты данных отталкивает пользователей от таких сервисов и является сдерживающим фактором развития рынка. Например, по данным опроса Unisys, проведенного в 2007 г. в Великобритании, 32% опрошенных считают мобильный банкинг не очень безопасным сервисом, 24% -не защищенным, а 15% - полагают, что защитить мобильные транзакции вообще невозможно.

К счастью, такое мнение о безопасности мобильных транзакций не более чем стереотип. Достаточно сказать, что мобильный банкинг намного безопаснее интернет-банкинга. Большинство утечек конфиденциальных данных, в том числе платежных, происходит из-за беспечности самих пользователей, и здесь все средства защиты бессильны. Что же касается технологий защиты на стороне банка, то они и сегодня достаточно надежны, но, тем не менее, продолжают совершенствоваться.

Банки и сервис-провайдеры разрабатывают и внедряют средства защиты, оптимальные для каждой конкретной технологии, на которой базируется тот или иной сервис. Например, при использовании SMS-технологии, несмотря на то что коммуникации осуществляются по публичным сетям с использованием стандартных протоколов, благодаря VPN-шифрованию создаются закрытые каналы обмена информацией.

Системы защиты, применяемые сегодня большинством сервиспровайдеров, специализирующихся в сфере мобильного банкинга, по мнению экспертов ИТ-отрасли, являются наиболее оптимальными. Вопросы обеспечения безопасности и надежности функционирования банковских систем на мобильных устройствах решаются отдельно в рамках каждого проекта.

Несмотря на распространенные опасения по поводу рискованности мобильного банкинга, аналитики считают, что банкам и другим игрокам этого рынка, в частности сервис-провайдерам и сотовым операторам, удастся убедить пользователей в безопасности нового метода оплаты, и пророчат мобильному банкингу большое будущее.