Глава 2. Новые банковские продукты на российском рынке

В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.

Именно новые услуги и продукты банка появляющиеся сейчас, и необходимо рассмотреть.

2.1 Интернет банкинг

Уверенно и быстро завоёвывают банковский рынок онлайн-услуги. Для тех, кто живёт в современной обстановке, иметь доступ к услугам банка через всемирную сеть Интернет – прекрасная возможность экономить время, силы и всегда быть в курсе событий.[9]

Основателем инетернет-банкинга принято считать Автобанк, который в 1998 г. предложил клиентам систему «Интернет Сервис Банк». 2000 г. стал отправной точкой, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100. Но особенных успехов здесь пока нет.

Интернет-банкинг – это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Таким образом, через интернет можно: свободно распоряжаться своими счетами; получать выписки по счетам и информацию о состоянии счета; открывать и закрывать срочные депозиты; совершать внутри- и межбанковские переводы; продавать или покупать безналичную валюту; оплачивать коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, операторов сотовой связи и прочих поставщиков услуг. При этом следует помнить, что данный способ позволяет законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж. При оплате покупки банковским переводом он не начисляется. Это далеко не полный список всех возможностей, которые высокие технологии открывают перед клиентом банка, позволяя экономить как денежные средства, так и время.[19]

При рассмотрении интернет-банкинга следует сказать, что это аналог системы «Банк – клиент», работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «Банк – клиент». Их главным отличием является то, что «Банк – клиент» – это «толстая» система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, а интернет-банк – «тонкая» система, для использования которой нужен только компьютер с выходом в интернет.

Безусловно, интернет-банкинг обладает как положительными, так и отрицательными качествами. Преимущества данной системы заключаются в следующем. Во-первых, возникает возможность полного управления счетами и картами из любой точки, где есть интернет. Во-вторых, стоимость услуг ниже, чем в отделении банка, или вовсе отсутствует. В-третьих, не требуется установка дополнительного программного обеспечения на компьютер. К недостаткам можно отнести более низкий уровень защиты по сравнению с системой «Клиент-Банк» и документарным оформлением транзакций, а также высокие начальные капиталовложения.

Интернет-банкинг в России постепенно наращивает обороты, распространяясь в те регионы, где у населения есть свободные средства, в регионы с высокоразвитой инфраструктурой, где уровень автоматизации поставщиков товаров и услуг позволяет принимать интернет-платежи. В последнее время отмечается стабильный рост клиентской базы - от 30% за год. Это свидетельствует о том, что рынок находится в самом начале взрывного роста и в ближайшие 3–5 лет взаимодействие банка и клиента перейдет в качественно иную форму [13].

На сегодняшний день, как показывает экспресс-аудит самых крупных банков России, интернет-банкингом пользуется около 2,5-3 млн человек. Между тем, еще 10 лет назад тех, кто обращался к подобным сервисам, среди клиентов банков было 300 тыс. Показатели проникновения интернет-банкинга сервиса в России сложно сравнивать с Европой и Северной Америкой, где им пользуются порядка 70% населения.[21] Тем не менее, не нужно забывать о том, что становление российской банковской системы, как собственно и активное распространение широкополосного доступа во всемирную сеть, произошло в нашей стране позже, нежели на Западе.