10.8.2. Характеристика границ использования кредита

Границы использования кредита означают пределы воз­можного использования кредита (пределы кредитования) как на макро, так и на микроуровне. Эти пределы устанавливаются в виде конкретных показателей, применительно к субъектам кре­дитных отношений, формам кредита и видам ссуд, как в целом по кредитной системе страны, так и на уровне отдельных банков и их клиентов. Границы использования кредита имеют качествен­ные и количественные характеристики. Однако нельзя отождест­влять границы использования кредита на макроуровне с макро­экономическими границами кредита, которые просто нельзя установить. То же самое касается и границ использования креди­та на микроуровне.

Среди границ использования кредита на макроуровне следует, прежде всего, назвать норму обязательного резервирования, ко­торая может расширять (при ее уменьшении), а может и сужать (при ее увеличении) способность банков к кредитованию.

К границам использования кредита следует отнести и норму ссудного процента (основанную на учетной ставке центрального банка), и экономические нормативы, установленные коммерче­ским банкам НБУ в качестве количественных границ различных сторон их деятельности, в том числе, и кредитной.

Что касается нормы ссудного процента, то чем она выше, тем ниже привлекательность кредита для хозяйствующих субъектов

409

и, наоборот, чем ниже ставка ссудного процента, тем выше при­влекательность кредита. Однако, при очень низкой процентной ставке спрос на банковские ссуды резко возрастает в результате чего процентная ставка увеличивается. Уместно отметить, что норма ссудного процента вместе с экономическими нормативами являются основными инструментами прямого воздействия цен­трального банка на границы использования кредита и, следова­тельно, на экономику страны. Более того, эти инструменты, на­ряду с инструментами косвенного воздействия (учетную ставку НБУ, норму обязательного резервирования и операции на откры­том рынке) на экономику позволяют центральному банку осуще­ствлять экспансионистскую или рестрикционистскую политику, воздействуя при этом на расширение или сужение границ ис­пользования кредита.

Что касается экономических нормативов и, прежде всего, нормативов кредитного риска банков, то они представляют собой не что иное, как лимиты, в пределах которых коммерческие бан­ки могут предоставлять ссуды одному или группе заемщиков. Например, если граница кредитования банком одного инсайдера¹ не может превысить 5 % регулятивного капитала² данного банка, то граница кредитования банком всех инсайдеров (с учетов вы­данных им банком гарантий и поручительств) не должна превы­сить 40 % регулятивного капитала данного банка. Границей же всего объема кредитования банком всех своих заемщиков, т. е. общий объем предоставляемых банком ссуд не должен превы­шать восьмикратный размер регулятивного капитала банка . На­пример, если размер регулятивного капитала банка равен 5 млн евро, то общий объем предоставляемых банком ссуд должен на­ходится в пределах 40 млн евро.

Среди границ использования кредита на микроуровне следует назвать, в первую очередь, наличие временной потребности кон­кретного хозяйствующего субъекта в заемных средствах, уровень

Инсайдер (англ. inside— внутри)— это, как правило, физические лица, которые имеют непосредственное отношение к деятельности данного банка (работники банка и их родственники).

Регулятивный капитал банка является одним из наиважнейших показателей дея­тельности банков, основным назначением которого, является покрытие негативных по­следствий разнообразных рисков, которые банки берут на себя в процессе своей дея­тельности, и обеспечения защиты вкладчиков, финансовой устойчивости и стабильности деятельности банков. Регулятивный капитал включает в себя основной и дополнитель­ный капитал.

" Хотя строго говоря, здесь имеются определенные отклонения, допускающие пре­вышения объема выдаваемых банком ссуд, размером восьмикратного регулятивного ка­питала.

410

его кредитоспособности и, соответственно, класс заемщика. В Украине все заемщики по признаку их финансового состояния и кредитоспособности¹, делятся на пять классов (А, Б, В, Г, Д).

К классу А относятся заемщики с очень хорошим финансовым состоянием и безупречной кредитной историей; к классу Б — за­емщики практически с тем же финансовым состоянием и кредит­ной историей, как и у заемщиков класса А, однако вероятность сохранения этого финансового состояния в будущем невелика и имеются потенциальные недостатки в его деятельности. К классу В относятся заемщики с удовлетворительным финансовым со­стоянием сейчас, но маловероятным в будущем и могущие иметь проблемы с обеспечением предоставленных им ссуд. К классу Г относятся заемщики с неудовлетворительным финансовым со­стоянием и высоким риском получения серьезных убытков. И, наконец, к классу Д относятся заемщики с неудовлетвори­тельным финансовым состоянием и наличием убытков. Понятно, что отнесение хозяйствующего субъекта (по признаку состояния его кредитоспособности) к тому или иному классу заемщиков определяет возможность получения им банковской ссуды, т. е. устанавливает границы использования им кредита на микроуровне.

Границы использования кредита непрерывно меняются в со­ответствии с происходящими изменениями в экономике страны. Например, переход Украины к рыночной экономике, расширил границы использования кредита, что нашло свое отражение в развитии коммерческого и становлении ипотечного кредита в стране.