1.2. Поняття страхової послуги, її необхідність і сутність

Страховий ринок передбачає самостійність суб’єктів ринкових відносин, їхнє рівноправне партнерство, розвинуту систему горизонтальних та вертикальних зв’язків між ними. Він забезпечує органічний зв'язок між цими суб’єктами шляхом спільного визнання потреби у страховій послузі, що є продуктом цілеспрямованої діяльності страхової компанії та пропонується на страховому ринку на умовах еквівалентного обміну з метою отримання прибутку. Отже, страхова послуга є товаром у середовищі страхового ринку з відповідними властивостями: споживчою та міновою вартістю. Але порівняно зі звичайним товаром страховик не створює ніякого матеріального продукту. Тому його економічне благо відноситься до поняття «послуга».

Страхова послуга на підставі Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг» від 12.07.2001 р. №2664 – ІІІ належить до категорії фінансових послуг, так само як послуги банків та інших фінансових установ.

Фінансова послуга – операції з фінансовими активами, що здійснюються в інтересах третіх осіб за власний рахунок чи за рахунок цих осіб, а у випадках, передбачених законодавством – і за рахунок залучених від інших осіб фінансових активів, з метою отримання прибутку або збереження реальної вартості фінансових активів.

Споживча вартість страхової послуги полягає в забезпеченні страхового захисту. У випадку настання страхової події цей страховий захист матеріалізується у формі страхового відшкодування, покриття збитків особи, яка потерпіла за умовами договору страхування або у формі страхового забезпечення в страхуванні життя. Споживча вартість страхової послуги ґрунтується на об’єктивній потребі у страховому захисті, що її відчувають громадяни і суб’єкти господарювання. Споживча вартість страхової послуги залежить від багатьох чинників на макроекономічному і мікроекономічному рівнях (рівень добробуту населення, довіра до страхування). Від того наскільки корисно виглядає в очах споживача та чи інша послуга залежить її реалізація як товару.

Вартість страхової послуги (або її ціна) виражається у страховому внеску (страховій премії), яку сплачує страхувальник страховику. Ціна їх відображається у страховому тарифі. Формується вона на основі конкуренції при порівнянні попиту і пропозиції. Схема брутто-премії має вигляд:

Брутто-премія

Нетто-премія

Навантаження

Рис. 1.1. Склад брутто-премії страхової компанії

Також страховий внесок поділяють на ризикову премію, накопичувальний внесок та достатній внесок.

Ризикова премія – чиста нетто-премія. Частина страхового внеску у грошовій формі, призначеного для покриття ризику. Величина ризикової премії залежить від ступеня ймовірності настання страхового випадку.

Накопичувальний внесок призначений для покриття платежів страхування у разі закінчення терміну страхування. під час дії договору страхування розмір накопичувального внеску змінюється.

Нетто-премія – частина страхового внеску, яка потрібна для покриття страхових платежів за певний проміжок часу за певним видом страхування. Величина нетто-премій прямо залежить від розвитку ризику. Нетто-премія дорівнює ризиковій премії у випадках, якщо простежується планомірний розвиток ризику.

Достатній внесок дорівнює сумі нетто-премії та навантаження, введених до витрат страховика. Достатній внесок можна розглядати як брутто-премію або тарифну ставку.

Брутто-премія – тарифна ставка страховика. Складається з достатнього внеску та надбавок на покриття витрат, пов’язаних із проведенням попереджувальних заходів, реклами, витрат на покриття збиткових видів страхування тощо. Кожний елемент, введений до брутто-премії приводить до збільшення всієї тарифної ставки.

Нижня межа ціни визначається умовами рівноваги між находженнями платежів до страхового фонду та виплатою страхового відшкодування і страхових сум, верхня – потребами страховика. Вплив на ціну страхової послуги, таким чином, може здійснюватися через навантаження, оскільки нетто-премія є величиною об’єктивною.

Таким чином, специфіка страхової послуги як товару полягає в тому, що за готівкові гроші отримані страховою компанією від страхувальників, страховик надає послугу, зміст якої полягає в забезпеченні грошових виплат при настанні подій, обумовлених в договорі страхування. Тобто, можливою є ситуація, коли компанія не поверне страхувальнику сплачених грошей, що і обумовлює складність продажу страхових послуг.