С траховая брутто-премия
Нетто-премия Нагрузка
(
60
- 90 %)
(10 – 40 %)
расходуется на формирование страхового фонда РВД РПМ НП
Где:
РВД - расходы на ведение страхового дела;
РПМ - расходы на предупредительные мероприятия;
НП - норма прибыли, закладываемая в расчет тарифных ставок для обеспечения рентабельности страховых операций.
Страховой взнос - плата страхователя за страхование, которую он вносит в соответствии с договором страхования или законом. Порядок внесения страховых взносов определяется договором страхования. Невыполнение страхователем обязательств по своевременной уплате страхового взноса влечет за собой возможность прекращения договора страхования.
Понятия, связанные с методами страхования.
В эту группу понятий входят методы расчета суммы страхового возмещения, применяемые страховыми компаниями в настоящее время.
Существует три основных метода, системы расчета страхового возмещения в страховании:
1. Система пропорциональной ответственности.
Согласно этой системе размер страхового возмещения определяется как доля
ущерба, которую составляет страховая сумма к страховой оценке.
С
траховое
возмещение Страховая сумма
Страховой ущерб Страховая оценка
Страховое возмещение будет равно сумме ущерба лишь в том случае, если объект страхования будет застрахован на полную стоимость.
2. Система первого риска.
При этой системе ущерб, который наносится объекту страхования в первый раз, возмещается полностью, но в пределах страховой суммы. Если имеет место недострахование, то страховое возмещение будет выплачено в пределах страховой суммы, несмотря на то, что ущерб не будет покрыт полностью.
Например, страховая оценка объекта имущественного страхования 150 тыс. рублей; объект застрахован на сумму 120 тыс. рублей; ущерб, нанесенный объекту страхования страховым случаем, составил 140 тыс. рублей. Страховое возмещение в этом случае будет выплачено в сумме 120 тыс. рублей. Эта возмещаемая часть ущерба и получила название первого риска, а вторая, не возмещаемая часть ущерба, называется второй риск.
3. Система предельной ответственности.
Предусматривает возмещение только крупных убытков, в пределах установленного договором размера.
Зачастую в договорах имущественного страхования, страховщик использует франшизу. Страховая франшиза – неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба.
Франшиза может быть установлена в абсолютных (денежном выражении) или относительных (в процентах от страховой суммы) величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Применение франшизы призвано:
с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;
с другой стороны, заинтересовать страхователя в принятии мер по сохранности объекта страхования, ограничить случаи страхового мошенничества.
Выделяют условную (интегральную или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизы.
При
условной франшизе страховщик освобождается
от ответственности за ущерб, не превышающий
установленной суммы (процента) франшизы,
и должен возместить ущерб полностью,
если его размер больше суммы франшизы.
Условная франшиза означает наличие
специальной оговорки в страховом полисе.
В международной практике оговорка
делается в форме записи «свободно от х
%» (где х – 1, 2, 3, 4, 5... процентов от страховой
суммы). При
,
а при
.
Безусловная
франшиза – освобождение страховщика
от ответственности за ущерб за вычетом
установленного размера франшизы в
безоговорочном порядке. Специальная
оговорка содержит запись «свободно от
первых х %» (где х процентов всегда
вычитаются из суммы страхового возмещения
независимо от величины ущерба):
.
Например, если условная франшиза – 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 110 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба в 110 долл. вычитается размер франшизы, например, 100 долл., и страхователю возмещается 10 долл. (110 – 100).
Для количественной оценки влияния франшизы (безусловной) на расходы страховщика и определения ее воздействия на величину тарифа используется формула3:
где R – общее снижение расходов;
R1 – уменьшение величины выплачиваемых возмещений – функция распределения сумм выплат страхового возмещения и величины франшизы;
F – частота страховых случаев, величина ущерба при которых больше размера франшизы;
f – частота страховых случаев, величина ущерба при которых меньше размера франшизы;
a – коэффициент безопасности, установленный страховщиком;
b – величина расходов на ведение дела.
Расчет величины R1 в процентах от общего выплачиваемого возмещения для безусловной франшизы X производится следующим образом:
где q(x) – сумма ущерба, меньшего или равного по величине размеру франшизы, в процентах от общего ущерба;
р(x) – число страховых случаев, меньших или равных по величине размеру франшизы, в процентах от общего числа страховых случаев;
Cм – средняя величина суммы ущерба, не превышающего по величине размер франшизы.
Вопросы для самостоятельной подготовки к практическому занятию:
Понятие, сущность и значение страхования.
2. Дискуссионные проблемы определения экономической сущности страхования.
3. Методы формирования страхового фонда.
4. Условия проведения страхования.
5. Функции страхования.
6. Классификации, применяемые в страховании.
7. Классификация страхования по формам проведения.
8. Классификация страхования по объектам.
9. Основные понятия, связанные с участниками страхования.
10. Основные понятия, связанные с объектами страхования.
11. Основные понятия, связанные с процедурой страхования.
12. Основные понятия, связанные с методами страхования.