3. Основные понятия и термины, применяемые в страховании.

Каждая наука формирует свою систему категорий и понятий. В страховании, как ни в одной области научных знаний, применяется огромное количество специфических категорий и терминов, знание которых позволяет участникам страхования устанавливать деловые контакты, проводить рекламную компанию, решать спорные вопросы.

Совокупность важнейших страховых терминов можно условно разделить на несколько групп:

1. Страховые понятия и термины, связанные с участниками страхования.

2. Страховые понятия и термины, связанные с объектами страхования.

3. Страховые понятия и термины, связанные с процедурой страхования.

4. Страховые понятия и термины, связанные с методами страхования.

Участниками страхования в соответствии с Законом РФ «О страховании» являются:

1. страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели;

2. страховщики;

3. общества взаимного страхования:

4. страховые агенты:

5. страховые брокеры;

6. страховые актуарии;

7. органы Федеральной исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Страхователь - это дееспособное физическое лицо, или юридическое лицо любой организационно-правовой формы, разрешенной Законодательством РФ, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона. В личном страховании ограничения в приеме на страхование касаются возраста и трудоспособности. На страхование принимаются лица в возрасте от 16 до 70 лет, за исключением инвалидов 1и 2 группы. Следует отметить, что в различных видах страхования возрастные ограничения разные. Например, в страховании дополнительной пенсии страхователями могут быть дееспособные физические лица в возрасте от 20 до 55 лет (женщины) и от 25 до 60 лет (мужчины). Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, называется полисодержателем.

Застрахованный - это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страхования. Застрахованным может быть как сам страхователь (если договор заключается им в отношении самого себя, и страхователь сам уплачивает страховые взносы), так и третье лицо, в отношении которого заключается договор страхования (например, ребенок в страховании детей до совершеннолетия).

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное страхователем по условию договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае своей смерти), либо являющееся таковым в силу закона (наследники страхователя).

Страховщик - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, разрешенной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию, дающую право на занятие этой деятельностью. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования или только страхование объектов имущественного страхования и страхования от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. Страховщики не вправе осуществлять страхование по отдельным видам личного и имущественного страхования.

Перестраховщик - это перестраховочная компания, которая на основании договора перестрахования, принимает на себя часть ответственности по договорам страхования, заключенным страховщиком, для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Страховой агент - это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению, в пределах предоставленных полномочий.

Страховой актуарий - это физическое лицо, постоянного проживающее на территории РФ, имеющее квалификационный аттестат и осуществляющее на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Законодательство РФ среди квалификационных требований к страховому актуарию выделяет высшее образование (экономическое, математическое (техническое)), подтвержденное документом о высшем образовании, признаваемым на территории РФ, а также наличие квалификационного аттестата, подтверждающего знания в области актуарных расчетов.

Страховой брокер - это физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени, на основании поручений страхователя, либо страховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность не связанную со страхованием.

Страховой ПУЛ - это добровольное объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков на основе солидарной ответственности в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Термины, используемые в международной практике страхования.

Андеррайтер - лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компанией принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля, т.е. должен обладать теоретическими и практическими знаниями, позволяющими определять степень риска, размеры страховых премий (ставок), порядок и условия страхования.

Аутсайдеры - не входящие в страховые ассоциации и объединения, страховые компании и брокерские фирмы, выступающие в качестве конкурентов их на страховом рынке.

Бенефициарий - лицо, указанное страхователем в страховом полисе в качестве получателя страхового возмещения или компенсации.

Сюрвейер - эксперт или агент по смотру застрахованного имущества.

Цедент - страховщик, передающий в перестрахование, принятый им на страхование объект (риск) в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Цессионарий - перестраховщик, принимающий риск в перестрахование.

Основные понятия и термины, связанные с объектами страхования.

Страховое поле - это максимальное количество объектов, которое может быть охвачено страхованием. По имущественному страхованию за страховое поле принимается число владельцев имущества или количество имущественных объектов, подлежащих страхованию в данной местности.

Страховой портфель - фактическое количество застрахованных объектов или заключенных договоров страхования.

Процентное отношение страхового портфеля к страховому полю представляет собой показатель охвата страхового поля, характеризующий уровень развития конкретного вида страхования, и позволяющий определить тенденции и перспективы развития видов страхования для конкретной страховой организации.

Страховая сумма - определенная договором или установленная законом сумма, на основании которой устанавливаются размеры страховых взносов и страховых выплат. В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, исходя из желания и материальных возможностей страхователя; в имущественном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, исходя из действительной стоимости объекта страхования на момент заключения договора. Если страховая сумма, установленная договором, превышает действительную стоимость объекта страхования, договор считается недействительным в сумме превышения. Если конкретную величину страховой суммы по договору страхования определить сложно, она может устанавливаться в пределах лимита (например, в страховании ответственности). Страховая организация несет ответственность перед страхователем только в пределах обозначенной договором, либо определенной законом страховой суммы.

Страховое возмещение - страховые выплаты, производимые в имущественном страховании, за оговоренные последствия страхового случая. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу. Если в отношении имущества имеется несколько договоров страхования, то страховое возмещение выплачивается в сумме равной отношению страховой суммы по данному договору страхования к совокупной страховой сумме по всем договорам.

Страховое обеспечение - страховые выплаты в личном страховании, производимые независимо от сумм, причитающихся по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию и в порядке возмещения вреда.

Выкупная сумма - часть страховой суммы по дожитию, которая выплачивается в связи с досрочным прекращением уплаты взносов, и равна сумме уплаченных страхователем взносов за минусом расходов на ведение дела (как правило, 80-92 % страховых взносов).

Основные понятия, связанные с процедурой страхования.

Страховое событие - предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховой случай - фактически произошедшее событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Перечень страховых случаев оговаривается в договоре страхования.

Страховой риск - термин, имеющий несколько смысловых значений:

1. Риск, как вероятность наступления страхового случая, т.е. как величина

исчисленная математически.

Р (а) = число страховых случаев / число застрахованных объектов. Это показатель лежит в основе расчета тарифных ставок по договорам страхования.

2. Риск, как конкретное событие. В договоре страхования обязательно должен быть представлен перечень страховых случаев.

3. Риск, как степень разрушительности страхового случая, степень его опустошительности.

4. Риск, как вероятность для страхователя не получить полного страхового возмещения при страховании объекта не на полную стоимость.

5. В международной практике страхования риск иногда рассматривается как вид страхования.

6. Риск как конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. Исходя из этого, различают крупные, средние и мелкие страховые риски, а также более и менее опасные риски.

Страховой договор - юридический акт, порождающий страховые обязательства. Для страховщика этими обязательствами являются выплаты за последствия страховых случаев, для страхователя - уплата страховых взносов.

Страховой акт - документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину произошедшего страхового случая. В личном страховании является основанием для расчета сумм ущерба и страхового возмещения. В некоторых видах личного страхования (страхование пассажиров в пути, работников организации от несчастных случаев) страховой акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая.

Страховой полис - документ, удостоверяющий факт договора страхования. При наличной форме оплаты страхового взноса выдается после оплаты, при безналичной - в течение 5 рабочих дней после поступления денежных средств на счет страховой организации. В обязательном медицинском страховании работодатель обязан выдать страховой полис через 14 дней после зачисления работника в штат организации.

Страховой ущерб - оцененные в денежной форме потери страхователя от страхового случая.

Страховой убыток - сумма страхового ущерба, которая возмещается страховщиком.

Страховой тариф плата с единицы страховой суммы. Рассчитывается или с единицы страховой суммы (обычно 100 рублей) или в процентах от страховой суммы. Размеры страховых тарифов указываются в договоре страхования. В международной практике страховой тариф носит название страховая премия. Структура страховой премии представлена на схеме 8.

Схема 8