42. Банковские и небанковские кредитные организации.

Кредитная организация – юр. лицо, кт. для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кроме того, есть указание на возможность кредитным организациям заниматься иной деятельностью, если она соответствует правовым нормам РФ.

Банк – это кредитная организация, кт. имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады ден. средств физ. и юр. лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим ФЗ. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. К небанковским кредитно-финансовым институтам относятся:

• страховые компании

• пенсионные фонды

• инвестиционные компании (эти 3 есть в Р.)

• ссудо-сберегательные ассоциации – кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства

• финансовые компании – действуют в сфере потребительского кредита

• благотворительные фонды

• кредитные союзы – обслуживание физических лиц, объединенных по профессиональному и религиозному признакам.

К операциям, кт. могут осуществлять кредитные организации, относят:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнения обязательств в денежной форме

• приобретение права треб-я от третьих лиц исполнения обязательств в ден. форме

• доверительное управление ден. средствами и иным имуществом по договору с физ. и юр. лицами

• осуществление операций с драгоценными металлами и драг. камнями в соответствии с законодательством РФ

• предоставление в аренду физ. и юр. лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей

• лизинговые операции

• оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осущ-я банковских операций, в т.ч. правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с ФЗ. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью.

43. Коммерч.Банк как кредитн.Организация. Сущность и основн.Функции коммерч.Деят-ти банка.

В основе орг-ии кредитн.процесса лежит кредитн.стратегия и политика, разработанные самим коммерч.банком. Кредитн.стратегия разраб-ся в рамках ген.стратегии банка и заключ-ся в выборе таких целевых рынков, видов кредитн.операций, групп клиентов, кот-е создавали бы равновесие м/у уже освоенными банком сферами деят-ти и новыми, сулящими доп.доходы, но связанными доп.рисками. Кредитн.политика вкл.в себя цели, кот-ми руководств-ся Кредитн.комитет при выдаче кредитов осущ-ии контроля за кредитованием. Несмотря на то,что в каждом банке орг-ия кредитн.процесса имеет свои особ-ти, сущ-ют правила. В его орг-ии можно выд-ть

1) подготовит-й этап – знакомство с потенц.заемщиком. Изучается сфера деят-ти клиента, узнается цель кредита.

2) оценка кредитоспособности заемщика – оценка его личности, репутации, платежеспособности

3) структурир-е ссуды – разработка условий кредитного договора.

4) заключение кредитн.договора и формир-е кредитн.дела

5) кредитн.мониторинг – контроль в ходе кредит-я

Современн.коммерч.банк – орган-я, кот-я в целях получения прибыли осущ-ет в совокупности операции по привлечению ден.средств, их размещению от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также по открытию и ведению счетов физич.и юр.лиц. Коммерч.банки имеют ярко выраженную специфику свое деят-ти, кот-я сущ-но отличает их от пр-ных, торговых и прочих коммерч. орган-ий, несмотря на некоторые схожие с ними черты. Продуктом, кот-е банки предлагают на рынке, ден.средства и разного рода посреднические услуги. Коммерч.банк привлекает средства вкладчиков на разные сроки: длительные и короткие. Функции:

1) посредничество при передачи временно свободных ден.ресурсов от кредиторов к заемщикам;

2) посредничество при осущ-и расчетов и платежей в хоз-ве.

Выполняя функцию посредников при передаче ресурсов от кредиторов к заемщикам, коммерч.банки, с одной стороны, аккумулируют временно свободные ден.средства населения, предприятий и гос-ва и защищают их от обесцен-я, превращая в функционирующий капитал. С др.стороны, напавляя эти средства заемщикам, они тем самым устраняют у них нехватки фин.ресурсов и обеспечивают бесперебойность процесса пр-ва и реализации продукции, осущ-е капит.вложений и прочих крупн.проектов. Т.е. выполняя эту функцию, банки как кредитн.орг-ии реализуют основную функцию кредита – перераспред-е. Функция банков как посредников при осущ-ии расчетов и платежей в хоз-ве заключ-ся в том, что именно инфраструктура банк.системы и созданные ими схемы расчетов позволяют хозяйствующим субъектам расчит-ся др.с др. в безналичной форме. Кроме того, коммерч.банки засчет создаваемых ими различн. платежн.инструментов и оказания разного рода посреднических услуг могут значительно ускорять эти расчеты.