1.3. Основные понятия в страховании

Роль страхования в рыночной экономике описывают основные три понятия − это

риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

В основе страхования лежит понятие риска как возможного, случайного со-

бытия, приводящего к ущербу. В развитии понятия риска выделяют три

ступени или уровня рассмотрения.

Риск определяют в самом общем виде как вероятностное, случайное распределе-

ние результатов хозяйственных действий субъекта. Случайность этих результатов вызва-

на воздействием заранее неизвестных факторов внешней среды, неполнотой наших зна-

ний о будущей деятельности и ее условиях в период планирования деятельности и до-

пущенными ошибками.

Неопределенность воздействия внешней среды выражается в том, что предпола-

гаемые результаты оказываются часто недостижимыми из-за влияния случайных и зара-

нее неизвестных и неопределенных факторов. Действие этих факторов может исходить

от природной среды (стихийные бедствия), технических средств (авария), конкурентов в

бизнесе, чиновников при изменении законов и ошибок планирования.

Случайное распределение характеризуется ожидаемым значением результата и

разбросом (отклонением) его фактических значений. Ожидаемое значение − это средняя

величина всех возможных результатов. Разброс характеризует меру отклонений действи-

тельных результатов от ожидаемых.

Совокупность результатов хозяйственных решений складывается из множества ча-

стных результатов как отрицательных, так и положительных. Они могут касаться доходов

и платежей, издержек и дополнительных расходов, приобретения и утраты имущества и

многого другого. Каждый из этих результатов характеризуется собственными рисками и

случайным распределением значений.

При соединении этих отдельных результатов срабатывает эффект выравнивания

рисков. Неблагоприятные результаты одних хозяйственных действий предпринимателя

могут перекрываться положительными результатами других.

Предприниматель в своем деле, человек в своей жизни воспринимают риск лишь

как возможность появления негативных результатов, ущерба. Это риски дорожно-

транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров. Такие риски назы-

вают чистыми или статистическими.

Но в жизни встречаются и риски, приводящие не только к проигрышу, но и к вы-

игрышу, например, лотереи. Такие риски называют спекулятивными (speculatio, лат. −

высматривание), а риск выигрыша называют шансом.

Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные − практически нет, так как

они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических

особенностей человека.

Определение

Теория и история страхования

17

Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убы-

вающей кривой − чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, то есть мел-

кие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные. Простейшая форма зависимости

между вероятностью наступления неблагоприятного события и тяжестью его последст-

вий в западной литературе получила название диаграммы или треугольника Хайнриха

(рис. 1.1)1.

Рис. 1.1. Треугольник Хайнриха

Он показывает соотношение слабых, средних и тяжких последствий неблагопри-

ятных событий.

Оценка рисков − важный вопрос для их страхования. Риск оценивается по средней

величине убытка и вероятности его наступления. В дальнейшем мы будем употреблять

понятия убыток (ущерб) в отношении имущества и вред − по отношению к личности.

Основное назначение страхования − действовать как защитный механизм переда-

чи риска.

Понятие услуги является фундаментальным в страховании. Как иногда говорят

англичане, страховщик продает страхователю обещания. По нашему мнению, пра-

вильнее сказать, что страховщики продают своим клиентам уверенность, поскольку в

английском языке страхование − insurance имеет другое происхождение, чем в русском −

от слова sure (уверенный) и может быть переведено как ｫбыть увереннымｻ. Несмотря на

свою парадоксальность, это определение имеет смысл. Реализация страховой защиты −

это страховая выплата или компенсация ущерба, который претерпело имущество вла-

дельца, его умственное и физическое здоровье или благополучие вследствие проявления

застрахованного риска и наступления страхового случая. Но если страховой случай не

наступил, то не будет и страховой выплаты, хотя деньги за страховую услугу оплачены.

Что же получил страхователь за свои деньги? Он получил уверенность, что если страхо-

вой случай, предусмотренный договором, произойдет и приведет к ущербу, то он полу-

чит компенсацию. В этом заключается особенность, неосязаемость, двойственность при-

роды страховой услуги до наступления страхового случая. При наступлении страхового

случая страховая услуга проявляет экономическую природу в форме страховой выплаты,

до наступления − психологическую, обеспечивая страхователю спокойствие и уверен-

ность. При этом страховщик должен подтвердить свои обещания заплатить наличием

1 Страхование: принципы и практика / Составитель Д. Бланд. − М.: Финансы и статистика, 1998. −

416 с.

300

30

1

Крупные

повреждения

Средние и мелкие

повреждения

Аварии, приведшие к

незначительным повреждениям

Страховое дело

18

денежных средств, как собственных, так и форме страховых резервов, страхователь дол-

жен иметь определенные знания, чтобы проверить обещания страховщика, а государство

должно контролировать выполнение обещаний страховщиков.

Можно привести еще одно парадоксальное определение страхования как лотереи

ｫнаоборотｻ, когда никто из страхователей не хочет оказаться владельцем полиса ｫсо

страховым случаемｻ.

Третьим и очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости.

Взимаемая страховщиком страховая премия − цена страховой услуги долж-

на соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать дос-

таточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случа-

ям, уплаты всех расходов страховщика и, по возможности, не превышать це-

ны конкурентов.

В каждую эпоху и в каждой стране существовали свои определения страхования.

Страхование, по законодательству США1 − официальный социальный механизм,

предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивиду-

альных субъектов права страховщику на основе договора между ними. Договор, по кото-

рому одно лицо (страховщик) соглашается обеспечить или гарантировать другому лицу

(страхователю), что наступающий по конкретно определенной причине ущерб либо

причитающийся при наступлении оговоренных обстоятельств доход будет возмещен в

будущем первым, которому на основе встречного удовлетворения последним будет вы-

плачена сумма установленной страховой премии в указанный срок.

Согласно словарю В.И. Даля2 (1863) страховать − отдавать кому-либо на страх, на

ответ, ручательство, т.е. платить посрочно, за обеспечение целости чего-то, с ответом на

условную сумму.

Страхование, согласно словарю С.И. Ожегова (1949)3, это обеспечение от возмож-

ного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выпла-

чивает денежное возмещение в случае такого ущерба.

Первое определение страхования в России (1781)4 имеет вид: ｫзастрахование есть:

буде кто корабль или судно, или товар, или груз, или иное что для предохранения несча-

стливого случая или опасности, или изтребления или разорения, за некоторую плату, со-

размерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст

обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного

письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить пол-

ную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чегоｻ.

По Брокгаузу и Ефрону (1901)5 страхование (Versicherung, assurance) определяется

как уничтожение случая (elimination du hasard) путем распределения риска (division des

risgues). С экономической точки зрения страхование является особым видом хозяйствен-

ной деятельности, направляемой в защиту отдельных хозяйств от определенных небла-

гоприятных случайностей (при так называемом имущественном страховании) или соз-

дающей обеспечение единовременных или постоянных выдач (при страховании жизни).

1 Страхование и управление риском: Терминологический словарь. – М.: Наука, 2000.

2 Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. – М., 1980, т. 4, стр. 337.

3 Ожегов С.И. Словарь русского языка. – М.: Русский язык, 1978.

4 Устав Купеческого Водоходства от 23 ноября 1781 года, ст. 181.

5 Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона. – СПб., 1901. т. XXXIa.

Определение

Теория и история страхования

19

Страхование по Колеру (1910)1 − это победа человеческого мышления над грубыми

силами жизни, победа мыслящей логики над нелепо складывающимися обстоятельства-

ми (ｫalogishe Gestaltungenｻ), с которыми нам приходится бороться.

При социализме страхование определялось как ｫсистема экономических отноше-

ний, возникающих при формировании и использовании денежного страхового фонда

специализированной государственной организацией, основанных на распределении

возможных убытков от случайных рисков между всеми участниками создания этого фон-

да путем установления их взносов в зависимости от вероятности соответствующих рисков

и возмещения потерь в твердо обусловленных пределахｻ (Е.В. Коломин). Это определе-

ние полностью характеризовало стройную систему государственного страхования в

СССР, соответствовавшую уровню общественно-производственных отношений и вызы-

вавшую заслуженное уважение у зарубежных страховщиков.

Е.В. Коломин предлагает рассматривать понятие страхования в узком и широком

смысле. В узком понимании страхование − это те отношения, которые регулируются за-

коном о страховании и являются предметом деятельности специализированных страхо-

вых организаций-страховщиков. В широком смысле страхование охватывает и социаль-

ное, в том числе, пенсионное страхование, и обязательное медицинское страхование, и

взаимное страхование, которые регулируются или должны регулироваться уже другими

законодательными актами. Под широкое понятие страхования подпадают все те эконо-

мические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из

взносов физических и юридических лиц и последующее их использование для возмеще-

ния тем же или другим лицам ущерба при наступлении оговоренных неблагоприятных

событий.

Объектом страхования всегда являются имущественные интересы страхователя в

сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. Без страхового инте-

реса страхование не допускается.

Страхователь покупает у страховщика услугу по страховой защите своих интере-

сов по согласованной цене, выражаемой в размере страхового взноса (премии). В между-

народной практике страхователь часто называется полисодержателем.