2. Депозитные операции коммерческого банка.

Все пассивные операции подразделяются на:

Депозитные операции банков по привлечению денежных средств юрид. и физ.лиц во вклады либо на определенный срок, либо довостребования.

Не депозитные операции

Субъекты: предприятия, организации и физ.лица.

Объекты: депозиты

Депозит - денежные средства, внесенные в банк физ. и юрид. лицами в форме вкладов на определенных условиях, закрепленных в договоре банковского вклада или счета.

Депозит – записи в банковских книгах, подтверждающие денежные требования владельцев депозитов банку.

Вклад – денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемая физ. лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежные формы в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию. Права привлечения во вклады денежные средств физ.лиц предоставляется банком с даты регистрации которого прошло 2 года ( ст.36 ФЗ « О банках и банковской деятельности»).

Вклад- денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте размещаемая физ. лицами в банке на территории РФ на основе договора банковского вклада или банковского счета ( ст. 2 ФЗ «О страховании вкладчиков физ.лиц в банках РФ» ст.2 №177 – ФЗ от 23.07.2003г.)

Билет № 18

1. Виды и формы кредита.

Формы кредита: 1)денежная; 2)товарная: кредит берется товаром и возвращается тоже товаром; 3) смешанная.

Виды кредита: 1)вид товарного кредита: коммерческий; аренда или лизинг; потребительский; международный. 2)виды денежного кредита: банковский; межбанковский; международный; межхозяйственный; государственный; потребительский.

По характеру кредитора: 1)коммерческий; 2)банковский; 3)гражданский или личный; 4)государственный; 5)международный; 6)потребительский.

По характеру использования суженной стоимости: 1)потребительский; 2)производственный.

По участию посредников (поручителей): 1)прямой (без посредников); 2)косвенный (существует 3-ье лицо).

По цели кредита: 1)проектное финансирование; 2)пополнение оборотных средств; 3)инвестиционный; 4)кредит на конкретную товарную сделку; 5)кредит на покрытие платежного баланса; 6)кредит на покупку ценных бумаг и на проведение операций на открытом рынке.

По отраслевой направленности: 1)сельское хозяйство; 2)промышленность; 3)бюджетная сфера; 4)образование; 5)здравоохранение.

По обеспеченности: 1)кредит с полным обеспечением; 2)кредит с неполным обеспечением; 3)без обеспечения.

По срочности: 1)краткосрочный (до 1 года); 2)среднесрочный (с 1 года до 3 лет); 3)долгосрочный (свыше 3 лет); 4)онкольный.

Разновидности коммерческого кредита: 1)с фиксированным сроком погашения; 2)уплата цены лишь после фактической реализации заемщиком, поставленный в рассрочку товаров; 3)кредит не по открытому счету.

По способу выдачи кредита: 1)наличный; 2)безналичный; 3)реструктуризация долга; 4)вексельные кредиты; 5)рефинансирование.

По технике предоставления банком кредита: 1)разовые кредиты; 2)лимитированные кредиты.

Разновидности международного кредита: 1)межфирменный; 2)банковский; 3)межгосударственный.

2. Классификация депозитов.

I. В зависимости от условий внесения, использования и изъятия средств

1. Депозиты до востребования вносятся в банк без указания срока хранения. Вкладчик имеет право получить средства по первому требованию. Деньги могут сниматься со счета и зачислятся как частями и полностью. Функция обслуживания платежного оборота относятся средства на:

1.1 - расчетных;

1.2 -текущих;

1.3-бюджетных;

- прочих счетах связанных с совершенствованием расчетов или целевых использованных средств.

1.4 относятся средства коммерческого банка на корреспондентском счете открытом в РКЦ. Также корреспондентском счете банков отрываемые в банках корреспондентском с целью осуществления расчетах и платежей в одностороннем порядке.

1.5 Корреспондентские счета:

1) Счет НОСТРО счет нашего банка в другом банке;

2) Счет ЛОРО счет чужого банка в нашем банке.

Вклады до востребования физ.лиц.

2.Срочные депозиты – депозиты привлекаемые на определенный срок размер вознаграждения выплачиваемого клиенту по срочному вкладу завит от срока, суммы депозита и выполнением вкладчика условия договора, сумма срочного вклада неизменной в течении всего срока действия договора и ее нельзя увеличить. При досрочном закрытии вклада проценты начисляется по пониженной процентной ставке, либо вовсе не начисляются определяющими факторами при установлении процентной ставки по срочным вкладам являются сумме вклада, срок размещения, частота выплаты дохода. Срочные вклады нельзя использовать для текущих платежей. Функция: накопления.

3. Сберегательные депозиты их особенности заключается в том, что по ним можно производить дополнительные взносы.

4. Депозитные сертификаты письменное свидетельство банка эмитента о вкладе денежных средств удостоверяющие право вкладчика или его правопреемника на получение по истечению установленного цеха суммы вклада и проценты по нему.

II. По категориям вкладчиков

Депозиты физ.лиц в соответствии со ст. 37 ФЗ вкладчиками могут быть граждане РФ, иностранные лица и лица без гражданства.

Юрид. лица в соотв. со ст. 5 ФЗ «О банке и банковской деятельности» открытие кредитными организациями банковских счетов ИП и организации осуществляющие на основе свидетельство государственной регистрации и свидетельств постановке на налоговый учет.

Счета правительственных органов

Счета местных органов власти.

III.По срокам

краткосрочные до 1года

среднесрочные 1—3 лет.

долгосрочные свыше 3 лет.

IV.В зависимости от процентной ставки:

1.фиксирующая процентная ставка

2. плавающая; когда в договоре оговаривается право банке изменить уровень процентов в течении срока действия договора- депозита.

V.По валюте вклада:

1. Депозиты в национальной валюте

2. Депозиты в иностранной валюте

3. Мультивалютная( конвертируемая) депозиты по которым вклад вносится в одной валюте, а погашается в др.