Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
12. Денежный рынок. ДКС и ДКП.doc
Скачиваний:
5
Добавлен:
01.04.2025
Размер:
181.25 Кб
Скачать

12.6. Сущность, функции и формы кредита

Кредит представляет собой движение ссуд­ного капитала, связанное с предоставлением денежных и товарных ре­сурсов на условиях возвратности, срочности и платности.

Источниками ссудного капитала являются:

• денежные средства, предназначенные для восстановления основ­ного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости по частям на создаваемые товары в виде амортизации;

• часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени реализации изготовленных товаров и покупки сырья, топлива и материалов, необходимых для продол­жения процесса производства;

• капитал, временно свободный в промежутках между поступлением средств от реализации товаров и выплатой заработной платы;

• предназначенная для капитализации стоимость, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, завися­щей от масштабов предприятий и их технического уровня;

• денежные доходы и сбережения частных лиц, включая все общест­венные слои населения. Так, для приобретения товаров длительно­го пользования и жилья люди откладывают деньги, которые акку­мулируются на счетах в банках и сберкассах. Источником ссудного капитала также являются денежные накопления государства.

Кредит как экономическая категория выполня­ет ряд функций:

распределительную;

эмиссионную;

контрольную;

экономии издержек обращения;

инструмента регулирования экономики.

При осуществлении кредитной сделки соблюдаются основные принципы кредитования. К важнейшим из них относятся:

срочность и возвратность;

целевое назначение;

обеспеченность;

платность;

дифференцированность.

Кредитные отношения весьма многообразны. Поэтому они проявляются в конкретных формах:

коммерческий кредит;

банковский кредит;

потребительский кредит ;

государственный;

международный кредит.

12.7. Кредитная система и ее структура

Кредитную систему рассматривают с двух сторон:

• как совокупность кредитных отношений, форм и методов кредито­вания;

• как совокупность кредитно-финансовых институтов.

Кредитная система охватывает два звена, или подсистемы, – банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственно банковскую и парабанковскую системы. Банковская система представлена банками и другими учреждениями банковского типа, например учетными домами. Парабанковская систе­ма – это специализированные кредитно-финансовые и почтово-сберегательные институты.

Кредитная система государства складывается из банковской систе­мы и совокупности так называемых небанковских банков, то есть не­банковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулиро­вать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компа­ниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь бан­ками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банка­ми. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банка­ми и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кре­дитной инфраструктуры остается банковская система.

Вся совокупность банков и бан­ковских учреждений, выполняющих свойственные им функции, обра­зует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень образует центральный банк (или совокупность бан­ковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, на­пример, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области денежно-кредитной политики.

Второй уровень занимают коммерческие банки (частные и государ­ственные).

Выделяют следующие виды кредитно-финансовых институтов:

• центральные банки;

• коммерческие банки;

• специализированные кредитно-финансовые институты (кредитные организации).

Центральные банки выполняют ряд важных функций, среди которых следует выделить:

• эмиссию банкнот;

• хранение государственных золотовалютных резервов;

• хранение резервного фонда других кредитных учреждений;

• денежно-кредитное регулирование экономики;

• кредитование коммерческих банков и осуществление кассового об­служивания государственных учреждений;

• проведение расчетов и переводных операций;

• контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Функции коммерческих банков состоят прежде всего в следующем:

  • аккумулировании бессрочных депозитов (ведение текущих счетов) и оплате чеков, выписанных на эти банки;

  • предоставлении кредитов предпринимателям.

Само название «парабанковская система» используется редко. Эта часть кредитной системы более известна под названием «специализи­рованные кредитно-финансовые институты», что подчеркивает особую форму деятельности данных учреждений.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов харак­терна двойная подчиненность. С одной стороны, являясь связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руко­водствоваться соответствующими требованиями центрального банка. С другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страхо­вых, инвестиционных или иных операциях, кредитно-финансовые ин­ституты попадают под регулирующее воздействие соответствующих ве­домств. Тем самым они могут находиться в двойном или даже тройном ведомственном подчинении. Нередко случается так, что нормативные, обязательные для исполнения требования одного ведомства противоре­чат указаниям другого ведомства, что позволяет (или вынуждает) кре­дитным институтам лавировать между законодательными актами, ис­пользуя более благоприятные указания.

Особой разновидностью специализированных кредитно-финансо­вых институтов являются:

- почтово-сберегателъные учреждения;

- инвестиционные банки;

- сберегательные учреждения;

- страховые компании;

- пенсионные фонды;

- инвестиционные.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]