- •Опорний конспект лекцій «Страхування»
- •Тема 1 Сутність, принципи та роль страхування.
- •1.Передумови виникнення і форми страхування.
- •2. Зміст, функції та принципи страхування.
- •3. Необхідність і форми страхового захисту.
- •Тема 2 Класифікація страхування.
- •1. Поняття класифікації страхування та її значення.
- •2. Класифікація страхування за об’єктами.
- •3. Обов’язкова та добровільна форми
- •Тема 3 Страхові ризики та їх оцінювання.
- •1. Поняття та види ризиків.
- •2.Зміст та структурна характеристика ризику.
- •3. Концепція управління ризиками.
- •Тема 4 Страховий ринок.
- •1.Становлення та характеристика страхового ринку України.
- •2. Структура страхового ринку.
- •3. Тенденції розвитку страхового ринку України.
- •Лекція 2 Маркетинг у страхуванні
- •1. Зміст та цілі маркетингу в страховій діяльності.
- •2. Комплекс маркетингу на страховому ринку.
- •3.Стратегія збуту на страховому ринку.
- •4. Страхові посередники
- •Тема 5 Страхова організація.
- •Страхова компанія як базова ланка страхового ринку.
- •2. Стратегія страхової компанії.
- •Організаційна структура страхової компанії.
- •Тема 6 Державне регулювання страхової діяльності.
- •1. Необхідність та зміст державного регулювання страхової діяльності.
- •2. Ліцензування страхової діяльності.
- •3. Оподаткування страховиків.
- •Оподаткування доходів страховика, отриманих від інших видів діяльності
- •Оподаткування страховиків-нерезидентів
- •Тема 7 Особисте страхування.
- •1. Зміст і види страхування життя.
- •Змішане страхування життя.
- •3. Стан та перспективи розвитку страхування життя в Україні.
- •1. Необхідність та структура медичного страхування.
- •2. Обов’язкове медичне страхування.
- •Принципи організації омс
- •3. Добровільне медичне страхування.
- •Тема 8 Майнове страхування.
- •1. Структура та принципи майнового страхування.
- •Форми майнового страхування: обов'язкове та добровільне
- •2. Вартісна оцінка майна, що підлягає страхуванню.
- •3. Врегулювання вимог страхувальника щодо відшкодування збитків.
- •Лекція 2 Страхування майна юридичних осіб
- •1. Страхування майна на випадок вогню, стихійного лиха та крадіжки
- •2. Страхування технічних ризиків.
- •1. Страхування будівель
- •2. Страхування тварин
- •3. Страхування домашнього майна
- •Тема 9 Страхування відповідальності.
- •1.Необхідність, зміст і структура страхування цивільної відповідальності.
- •2. Страхування професійної відповідальності
- •3. Страхування джерел підвищеної небезпеки
- •Обов'язки страхувальника при настанні страхового випадку
- •4. Страхування інших видів відповідальності
- •Тема 10 Перестрахування і співстрахування.
- •1. Необхідність та перспективи розвитку співстрахування в Україні.
- •2. Поняття та значення перестрахування у забезпеченні гарантій страхового захисту
- •Функції перестрахування
- •3. Види та методи перестрахування
- •Переваги та недоліки квотних договорів пропорційного пере страхування
- •4. Стан та перспективи розвитку перестрахування в Україні
- •Тема 11 Доходи, витрати і прибуток страховика.
- •1. Доходи страховика.
- •2. Витрати страхової компанії
- •3. Прибуток страховика.
- •Тема 12 Фінансова надійність страхової компанії.
- •1. Поняття фінансової надійності
- •2. Джерела забезпечення фінансової безпеки страхової організації
- •Платоспроможність страховика та методи її оцінки.
- •Глосарій
- •Рекомендована література
Форми майнового страхування: обов'язкове та добровільне
За радянської доби майнове страхування поширювалось тільки на об'єкти особистого споживання. У зв'язку з цим все майно громадян поділялось на дві категорії:
o перша категорія - пріоритетне майно, втрата якого зачіпає інтереси не тільки власника-громадянина, а й суспільні інтереси (житло, сільськогосподарські тварини);
o друга категорія - майно, втрата якого зачіпає насамперед особисті інтереси громадян.
Втрата громадянами майна, віднесеного до першої категорії, не може не торкатися інтересів держави. З метою підвищення відповідальності громадян за збереження цього майна і забезпечення страхового захисту держава організовує обов'язковестрахування майна першої категорії, а інша його частина підлягає добровільному страхуванню.
Закон України "Про страхування" (1996 р.) не включає в перелік обов'язкового страхування майно громадян і називає тільки два різновиди обов'язкового страхування майна: страхування авіаційних суден та обов'язкове страхування врожаю сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень у радгоспах та інших державних сільськогосподарських підприємствах.
Закон України "Про внесення змін до Закону України "Про страхування" (2001 р.) розширює перелік видів обов'язкового страхування майна, зокрема, передбачає страхування врожаю зернових культур і цукрових буряків сільськогосподарськими підприємствами всіх форм власності (п. 11 ст. 7), долає бар'єри обов'язкового страхового захисту врожаю тільки державних сільськогосподарських підприємств.
Страхування тварин на випадок загибелі, знищення, вимушеного забою, від хвороб, стихійних лих та нещасних випадків у випадках та згідно з переліком тварин, встановленим Кабінетом Міністрів України (п. ЗО ст. 7), посилює захист майнових інтересів селян.
Обов'язковим став страховий захист об'єктів космічної діяльності, майнових ризиків за угодою про розподіл продукції у випадках, передбачених Законом України "Про угоди про розподіл продукції", майнових ризиків за промислової розробки родовищ нафти і газу у випадках, передбачених Законом України "Про нафту і газ" тощо.
Протягом останніх років до обов'язкових видів майнового страхування включено: страхування предмета іпотеки від ризиків випадкового знищення, пошкодження або псування; майна, переданого в концесію; будівельно-монтажних робіт (забудовником); ліній електропередач та перетворюючого обладнання передавачів електроенергії від пошкодження внаслідок стихійних лих та від протиправних дій третіх осіб. Окрім того, Цивільний кодекс України включає ще два види обов'язкового майнового страхування: об'єкта будівництва або комплексу робіт (ст. 881) та речей, прийнятих ломбардом (ст. 967).
Звісно, до добровільного належать усі види майнового страхування, що не охоплені обов'язковим страхуванням.
Класичні принципи майнового страхування:
o наявність страхового майнового інтересу в страхувальника;
o надання повної та достовірної інформації страхувальником щодо майна, що підлягає страхуванню, та зміни рівня майнових ризиків;
o відшкодування збитків у розмірі, що не перевищує страхової суми;
o перехід до страховика права страхувальника на відшкодування збитків, спричинених винним у настанні страхового випадку (суброгація);
o контрибуція, тобто розподіл відповідальності за збитки між страховиками, за умови страхування одного майнового ризику у двох або більшої кількості страховиків;
o настання страхової відповідальності страховика перед страхувальником виключно у разі настання страхової події, передбаченої страховим договором.
Стосовно останнього принципу вважаємо за доцільне навести реальний приклад зі страхової практики, який мав місце в СІЛА. Сім'я від'їжджала на 10 діб у відпустку і застрахувала дім на випадок потрапляння блискавки; від затоплення водою при повені; від затоплення водою у зв'язку з пошкодженням труб; від крадіжки. Повернувшись через 10 діб додому, господарі відчинили двері й побачили повний безлад у домі. М'які меблі були пошматовані, посуд побитий, дитячі іграшки пошматовані і т. ін. Вони звернулись до страховика. З'ясувалось, що господарі залишили відкритою кватирку, через яку в дім заскочила білочка. Знайти вихід із пастки, в яку вона потрапила, білка не змогла. Шукаючи вихід, білка пошматувала м'які меблі та іграшки, побила посуд і загинула без їжі та від стресу. Страховий поліс не передбачав такої страхової події й тому господарям було відмовлено у відшкодуванні збитків.