3. Тенденції розвитку страхового ринку України.

На сьогодні страховий ринок України характеризується зростанням

основних показників його діяльності та перебуває на етапі поступового інтег-

рування у світовий. З кожним роком зростає кількість страхових компаній

(рис. 1). Перші комерційні страхові компанії почали створюватися у 1990 р.,

коли значно розширилося законодавства щодо розвитку ринкових відносин.

Інтенсивному зростанню кількості страхових компаній у 1991-1996 рр. сприяло: створення дочірніх компаній російськими страховиками в Україні, формування відділеннями Укрдержстраху паралельних комерційних страхових компаній, утворення страхових компаній при галузевих міністерствах та відомствах, створення страхових компаній при великих фінансово-промислових структурах та громадських організаціях, а також з ініціативи зарубіжних інвесторів. Однак велика кількість новостворених страхових організацій, ще не означала створення повноцінного страхового ринку. Значна частина цих страхових компаній одержувала доходи від діяль-

ності "фінансових пірамід", або інфляційних коливань. У 1997 р. на ринку

спостерігаємо різке падіння кількості страхових компаній (майже у 2,9 раза),

і поступове зростання їх кількості з 1998 по 2008 рр. Станом на початок

2008 р. кількість діючих страхових компаній становила 447 і зросла на 8,7 %

порівняно з попереднім роком. Серед усіх страхових компаній страхування

життя ("life") здійснювало 65 компаній або 15 %, решта страхових компаній

здійснювали види страхування інші, ніж страхування життя ("non-life").

Важливими показниками, що характеризують загальний розвиток

страхового ринку, є: сукупні обсяги премій та виплат, розміри статутних

фондів страхових компаній, їх власного капіталу й активів, страхових резер-

вів; частка страхування у ВВП країни, рівень виплат, частка ризиків, що пе-

редаються в перестрахування та ступінь присутності іноземного капіталу.

Ще зовсім недавно страховий ринок України був важкодоступним для

іноземного капіталу. Таке становище склалося через протекціоністську спря-

мованість вітчизняного законодавства – участь іноземців обмежувалася 49-

відсотковою часткою у статутному фонді страхової компанії. Але сьогодні

можна спостерігати дещо іншу ситуацію. На початок 2008 р. на ринку працю-

вало 78 страхових компаній з іноземним капіталом (з них 11 компаній з

100 % іноземним капіталом). Іноземний капітал на страховому ринку Укра-

їни представлений 30 країнами. Найбільшу частку в загальній сумі іноземно-

го капіталу становить капітал Великобританії та Північної Ірландії (18,4 %),

США (12,8 %), Польщі (11,3 %), Кіпру (10,5 %), Нідерландів (9,9 %), Росії

(9,8 %), Австрії (8,0 %) [16]. В Україні вже працюють Allianz, Generali, AXA,

PPF, Wiener Stadtische, UNIQA, Vienna Insurance Group, Fortis, ТуранАлем,

"Росгосстрах". У роздрібному сегменті ризикового страхування лідерами є

українська СК "Оранта" та італійська Дженералі Гарант. Вибитися в десятку

лідерів намагаються Allianz, ПРОВІДНА (група "Росгосстрах") і Княжа (Vienna Insurance Group). У сегменті страхування життя пальму першості ділять

Alico AIG Life (США), вітчизняна група "ТАС" і Дженералі Гарант Страху-

вання Життя з італійськими інвестиціями [14]

Український страховий ринок приваблює іноземні страхові компанії

своїм високим потенціалом розвитку. Страхові ринки в США, країнах Євро-

пи зростають на 1-2 % щороку, тоді як в Україні загальний обсяг зібраних

страхових премій, за даними Ліги страхових організацій (ЛСОУ), у 2006 р.

зріс на 7,6 %, у 2007 р. – на 26,6 % (до 17,6 млрд грн). Сегмент страхування

життя взагалі зростає на 50-60 % щороку. Про високий потенціал зростання

свідчить і частка страхування у ВВП – 2,5 % в Україні та 15 % у західних

країнах. Інша причина експансії закордонних компаній на український ри-

нок – висока дохідність страхової справи в Україні. Вітчизняні страховики

хоча й скаржаться на низький рівень прибутковості бізнесу, однак цифри

свідчать про протилежне.

На нашу думку, перевагою присутності іноземного страхового капіталу на українському страховому ринку є можливість використання новітніх технологій і світового досвіду; покращення якості обслуговування страхувальників; удосконалення державного регулювання страхової діяльності на основі гармонізації правового середовища у страховій сфері й приведення його у відповідність до світових стандартів; підвищення вимог до капіталізації національних страховиків, що, зрештою, сприяє збільшенню фінансової стійкості та конкурентоспроможності страхових компаній.

Важливою проблемою українського страхового ринку сьогодні є не-

відповідність розмірів статутних фондів страховиків законодавчим нормам.

У законі України "Про страхування" зазначено, що протягом двох років із

дня його прийняття, статутний фонд страховика (крім страхування життя) по-

винен бути сформований на рівні 500 тис. євро, а протягом трьох років досяг-

ти 1 млн євро. Аналогічно для страховиків, що займаються страхуванням

життя 750 тис. євро і 1,5 млн євро відповідно. Наявні тенденції на страховому

ринку є обнадійливими – вони свідчать про прискорені темпи капіталізації

протягом останніх років і зростання фінансової спроможності національного

страхового ринку. Подібні явища особливо важливі з огляду на необхідність

підвищення конкурентоспроможності вітчизняних страховиків в умовах по-

рівняно вільного доступу на страховий ринок України іноземного капіталу.

Загальний обсяг сплачених статутних фондів вітчизняних страховиків

збільшився з 23 млн грн у 1995 р. до 10,634 млрд грн у 2007 р.; величина

сформованих страхових резервів зросла відповідно з 65,2 млн грн. до

8,423 млрд грн. Динаміка зростання статутних фондів є цілком зрозумілою.

На наш погляд, це свідчить: по-перше, про виконання вимог страхового законодавства щодо мінімально сплаченого статутного фонду; по-друге, про привабливість для інвестування страхового ринку як галузі, що динамічно розвивається; по-третє, про усвідомлення страховиками необхідності збільшити фінансову потужність для безумовного виконання страхових зобов'язань.

У абсолютних показниках на ринку страхування спостерігається зрос-

тання валового збирання страхових премій і страхових відшкодувань протя-

гом 1994-2007 рр. (рис. 2) Так, обсяг зібраних страхових премій з 144,2 млн

грн у 1994 р. зріс до 18,008 млрд грн у 2007 р., тобто майже у 125 разів.

Зростання валових страхових виплат незначне, хоча в абсолютних по-

казниках можемо констатувати, що вони збільшились з 129,2 млн грн у

1997 р. до 4212,97 млн грн у 2007 р.

Особливої уваги також заслуговує аналіз загального рівня страхових

виплат в Україні (брутто норми збитковості) – цей показник наочно де-

монструє ефективність страхового бізнесу, адже дає можливість оцінити, яку

частину від отриманих коштів страхові компанії спрямували на виплати, зас-

відчує якість роботи страховиків щодо матеріального захисту юридичних та

фізичних осіб від найрізноманітніших ризиків. Здійснене дослідження українського страхового ринку засвідчило як

здебільшого позитивні, так і окремі негативні тенденції його розвитку. Це зу-

мовлено низкою специфічних особливостей страхування, яке належить до фі-

нансових інститутів національної економіки, що найдинамічніше розвива-

ються. Під впливом розвитку ринкових відносин змінюється характер страхо-

вої діяльності, що проявляється в появі нових і розвитку різних видів страху-

вання, збільшенні кількості стабільно функціонуючих страхових компаній;

існує тенденція до прискореного процесу самоорганізації вітчизняного стра-

хового бізнесу.

Водночас нинішній рівень розвитку страхування є неприпустимо низьким для ринкових умов господарювання; триває тенденція концентрації страхового капіталу і поділу ринку страхових послуг; вітчизняні страхові компанії характеризуються досі ще низькою фінансовою місткістю; інституціональному середовищу вітчизняного страхового ринку притаманна

нерозвиненість традицій. Усунення негативних чинників розвитку страхового ринку пришвидшить соціально-економічні реформи та забезпечить стабільний розвиток національної економіки, сприятиме інтеграції України до регіональних та світових страхових ринків.