9. Кредиты цбр предоставляемые коммерческим банкам.

ЦБ РФ как кредитор последней инстанции, осуществляет денежно-кредитное регулирование страны. В зависимости от направления кредитной политики, т.е. расширения или сокращения объема кредитных вложений, ЦБ строит свои отношения с коммерческими банками.

При этом используются такие  инструменты как:

      Изменение уровня учетной ставки;

      Размеры минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками средств.

В процессе денежно-кредитного регулирования ЦБ выдает различные виды кредитов коммерческим банкам, по которым существуют официальные ставки:

    Учетная ставка – взимается национальным или ЦБ  при покупке коммерческих векселей.. в РФ сейчас не применяется;

    Ломбардная ставка – ЦБ дает ломбардный кредит в целях  регулирования ликвидности банков. Ломбардный кредит предоставляется на срок до 30 дней. Договор по этому кредиту не пролонгируется.

      Ставка рефинансирования – используется при предоставлении централизованных кредитов коммерческим банкам. В отличие от первых 2-х она начисляется за предоставленные кредиты, не подкрепленными имущественными гарантиями. В настоящее время ставка рефинансирования = 11%;

      Вспомогательная процентная ставка – используется при предоставлении кредита коммерческому банку сроком до 7 рабочих дней в размере, не превышающем 25% средств банка, перечисленных фонд обязательных резервов. Они используются при возникновении проблем с ликвидностью.

      Однодневные расчетные кредиты и ставка по ним – используются с целью поддержания стабильности банковской системы.   Кредиты, предоставляемые ЦБ РФ, делятся на:

1. Целевые – финансируют какую-то цель/отрасль и т.п. Коммерческие банки, через которые проводятся те или иные целевые программы,  при выдаче кредиты устанавливают процентную ставку, но маржа  регулируется ЦБ РФ – не выше 3%;

2. Аукцион – кредиты, используемые по собственному усмотрению коммерческих банков.  При чем, ЦБ не определяет уровень маржи при пераспределении аукционного кредита.

10. Рынок мбк. Показатели mibor, mibid, miacr.

Операции, связанные с кредитованием коммерческих банков друг другом называются межбанковскими кредитами (МБК) – вид кредита, при котором в качестве кредитора и заемщика выступают различные банки.

Займы у других банков – это надежный вид кредитных ресурсов, но в тоже время это достаточно дорогие и краткосрочные ресурсы.

Срок продления кредита может быть различен:

−   1 день; ;−   14 дней; −   3-6 месяцев.

−   7 дней −   21день;

Рынок МБК существует в 2-х видах: 

−   на рублевые средства;

−   средства в иностранной валюте.

Привлечение средств по МБК банком-заемщиком может осуществляться 2-мя способами:

−   напрямую, путем переговоров между банками;

−   с помощью финансовых посредников.

В качестве финансовых посредников могут выступать банки, фондовые биржи, финансовые дома.

В настоящее время существуют три показателя межбанковского кредитного рынка:

1.  MIBOR – предложение на продажу, которое предоставляет среднюю величину процентных ставок, объявленных по межбанковским кредитам, предоставляемых первоклассным банкам;

2.  MIBID – предложение на покупку, по котор. те же банки готовы купить межбанковский кредит;

3.  MIACR – средняя фак-я ставка по МБК в этих банках.

При предоставлении МБК  за Западе  используются  следующие показатели:

1.  ЛИБОР – процентная ставка, определяемая в Лондоне на межбанковском рынке по ставке пред-я;

2.  ЛАЙМИН – средняя ставка между ЛИБОРОМ и ЛИБЕРОМ (обратное предложение).

Ставки в других городах во Франкфурте – ФИБОР, в Сингапуре – СИБОР.

11. Организация кредитного процесса в коммерческом банке.

Условия кредитного договора зависят от кредитной политики, проводимой коммерческим банком и следующих факторов:

наличие кредитных ресурсов;

соотношение степени рискованности и прибыльности каждого проекта;

стабильности и масштабности  депозитной базы банка;

установок денежно-кредитной политики государства;

сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе;

Для получения кредита заемщик должен предоставить следующие документы:

1)Баланс предприятия на 1-ое число последнего месяца и последнюю дату;

2)График поступлений и платежей предприятия-заемщика;

3)Технико-экономический расчет   - характеризует сроки окупаемости, уровень рентабельности  кредитуемой сделки;

4)Сведения о кредитах, полученных в других банках;

5)Копии учредительных документов предприятия-заемщика, заверенных нотариально;

6)Заполненные клиентом карточка с образцами подписей и оттиском печати;

7)Документы, подтверждающие наличие обеспечения ссуды (гарантия, поручительство, договор...

Для определения кредитоспособности заемщика банк анализирует:

1)Способность заемщика своевременно  и в полном объеме погасить кредит;

2)Степень риска, которую банк готов взять на себя;

3)Размер кредита, которых может быть предоставлен в данных обстоятельствах;

4)Условия его предоставления.