43. Заемные средства коммерческих банков.

Заемные средства: Кредиты у других коммерческих банков; Кредиты у ЦБ РФ. Займы у других банков.  Их можно получить у других коммерческих банков или у ЦБ РФ. Операции, связанные с кредитованием коммерческих банков друг другом называются межбанковскими кредитами (МБК) – вид кредита, при котором в качестве кредитора и заемщика выступают различные банки. Займы у других банков – это надежный вид кредитных ресурсов, но в тоже время это достаточно дорогие и краткосрочные ресурсы. Срок продления кредита может быть различен: 1 день; 7 дней; 14 дней; 21день; 3-6 месяцев. Рынок МБК существует в 2-х видах: на рублевые средства; средства в иностранной валюте. Привлечение средств по МБК банком-заемщиком может осуществляться 2-мя способами: напрямую, путем переговоров между банками; с помощью финансовых посредников.В качестве финансовых посредников могут выступать банки, фондовые биржи, финансовые дома. Аукцион.  В целом можно выявить следующие правила  проведения аукционов: 1. заемщик предоставляет заключение аудиторской фирмы о своей деятельности;

2. к участию в аукционе, прежде всего, принимаются  постоянные члены;

3. может быть запрещено участие в аукционе, если экономические нормативы деятельности банка не отвечают существенным параметрам торговой площадки

.  В настоящее время существуют три показателя межбанковского кредитного рынка: 

MIBOR – предложение на продажу, которое предоставляет среднюю величину процентных ставок, объявленных по межбанковским кредитам, предоставляемых первоклассным банкам;  

MIBID – предложение на покупку, по которому те же банки готовы купить межбанковский кредит; MIACR – средняя фак-я ставка по МБК в этих банках. 

Прочие пассивы  - денежные средства, отраженные в пассиве баланса, которые не вошли в  другие разделы пассива. ЦБ РФ как кредитор последней инстанции, осуществляет денежно-кредитное регулирование страны. В зависимости от направления кредитной политики, т.е. расширения или сокращения объема кредитных вложений, ЦБ строит свои отношения с коммерческими банками.

 При этом используются такие  инструменты как: - Изменение уровня учетной ставки; - Размеры минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками средств. В процессе денежно-кредитного регулирования ЦБ выдает различные виды кредитов коммерческим банкам, по которым существуют официальные ставки: - Учетная ставка – взимается национальным или ЦБ  при покупке коммерческих векселей. В РФ сейчас не применяется; - Ломбардная ставка – ЦБ дает ломбардный кредит в целях  регулирования ликвидности банков

За неисполнение банком обязательств по возврату кредита и по уплате процентов, он платить ЦБ  неустойку или пеню в размере 0,3 ставки рефинансирования ЦБ РФ, начисленную  на сумму основного просроченного долга  за каждый день просрочки до дня возврата всей суммы основного долга. - Ставка рефинансирования – используется при предоставлении централизованных кредитов коммерческим банкам. В отличие от первых 2-х она начисляется за предоставленные кредиты, не подкрепленными имущественными гарантиями. В настоящее время ставка рефинансирования = 11%; - Вспомогательная процентная ставка – используется при предоставлении кредита коммерческому банку сроком до 7 рабочих дней в размере, не превышающем 25% средств банка, перечисленных фонд обязательных резервов. Они используются при возникновении проблем с ликвидностью. - Однодневные расчетные кредиты и ставка по ним – используются с целью поддержания стабильности банковской системы.  Лимит кредитования предоставляется в течение текущего операционного дня на один день и не подлежит  пролонгации.

Кредиты, предоставляемые ЦБ РФ, делятся на: Целевые – финансируют какую-то цель/отрасль и т.п. Коммерческие банки, через которые проводятся те или иные целевые программы,  при выдаче кредиты устанавливают процентную ставку, но маржа  регулируется ЦБ РФ – не выше 3%; 

Аукцион – кредиты, используемые по собственному усмотрению коммерческих банков.  При чем, ЦБ не определяет уровень маржи при пераспределении аукционного кредита

. ЦБ допускает различные способы организации аукциона: по  американскому; по голландскому; с фиксированной процентной ставкой. По американскому  способу  заявки банков-участников ранжируются по уровню предложения процентной ставки в порядке убывания, а за тем удовлетворяются в  том же порядке, начиная с  максимальной предельной ставки процента до полного исчерпания установленного на данном аукционе объема кредита. В результате сумма последней из  удовлетворенных заявок может быть сокращена; При голландском способе  - все заявки удовлетворяются по цене отсечения