5.4. Банківське регулювання й банківський нагляд

Пункт 8 статті 7 Закону України „Про Національний Банк України” свідчить про те, що однією з функцій Національного банку України є здійснення банківського регулювання та нагляду. Порядок здійснення банківського регулювання та нагляду здійснюється відповідно до вимог правових норм, що розміщені у розділі X Закону України “Про Національний банк України” та розділі IV Закону України «Про банки і банківську діяльність», а також до вимог інших нормативно-правових актів Національного банку України.

Так, згідно статті 1 Закону України “Про Національний банк України”, “банківське регулю­вання – це одна з функцій Національного банку України, яка полягає у створенні системи норм, що регулюють діяльність банків, визначають загальні принципи банківської діяльності, порядок здійснення банківського нагляду, відповідальність за порушення банківського законодавства». Поняття «банківський нагляд» - це один із методів здійснення банківського регулювання і за змістом є більш вузьким поняттям, ніж поняття „банківське регулювання”.

Метою банківського регулювання є:

- безпека й фінансова стабільність банківської системи;

- захист інтересів вкладників і кредиторів;

- забезпечення дотримання державних, суспільних і приват­них інтересів у процесі підприємницької діяльності кредитних організацій;

- забезпечення безперервного грошового обігу, ефективності платежів і міжбанківських розрахунків між суб’єктами еконо­мічного обороту, безперебійного функціонування платіжно-роз­рахункової системи в межах банківської системи.

Чинним законодавством визначені основні форми банківського регулювання. Згідно зі ст. 66 Закону України «Про банки і банків­ську діяльність» державне регулювання діяльності банків здійснює Національний банк України в таких формах:

І. Адміністративне регулювання:

- реєстрація банків і ліцензування їхньої діяльності;

- встановлення вимог і обмежень щодо діяльності банків;

- застосування санкцій адміністративного чи фінансового характеру;

- нагляд за діяльністю банків;

- надання рекомендацій щодо діяльності банків.

II. Індикативне регулювання:

- встановлення обов’язкових економічних нормативів;

- визначення норм обов’язкових резервів для банків;

- встановлення норм відрахувань до резервів на покриття ризиків від активних банківських операцій;

- визначення процентної політики;

- рефінансування банків;

- управління золотовалютними резервами, включаючи ва­лютні інтервенції;

- операції з цінними паперами на відкритому ринку;

- імпорт й експорт капіталу.

Визначені форми банківського регулювання спрямовані на створення єдиних державних стандартів банківської діяльності в Україні, що забезпечує рівні умови здійснення діяльності банків та інших фінансово-кредитних установ і стабільність банківської системи України.

Банківський нагляд, згідно Закону України “Про Національний банк України”, це система контролю й активних впорядкованих дій Національного банку України, спрямованих на забезпечення дотримання в процесі їхньої діяльності законодавства України й установлених нормативів, з метою забезпечення стабільності банківської системи та захисту інтересів вкладників.

Нагляд Національного банку України поширюється на всі банки, їхні підрозділи, афілійованих і споріднених осіб на території України та за кордоном, установи іноземних банків в Україні, а також інших юридичних і фізичних осіб у частині дотримання Закону України «Про банки і банківську діяльність» щодо здійснення банківської діяльності.

В ході здійснення банківського нагляду Національний банк України має право вимагати від банків та їхніх керівників виконання норма­тивно-правових актів Національного банку України для уник­нення або подолання небажаних наслідків, що можуть постави­ти під загрозу безпеку коштів, довірених таким банкам, або завдати шкоди належному веденню банківської діяльності та усу­ненню порушень банківського законодавства.

Національний банк України здійснює банківський нагляд на індивідуальній і консолідованій основі та застосовує заходи впли­ву за порушення законодавства щодо банківської діяльності.

Відповідно до ст. 73 Закону України «Про банки і банків­ську діяльність» у разі порушення банками або іншими особа­ми, які можуть бути об’єктом перевірки Національного банку України відповідно до цього Закону, банківського законодав­ства, нормативно-правових актів Національного банку України або здійснення ризикових операцій, які загрожують інтересам вкладників чи інших кредиторів банку, Національний банк України адекватно до вчиненого порушення має право застосу­вати заходи впливу, до яких належать:

- письмове застереження щодо припинення порушення та вжиття потрібних заходів для виправлення ситуації, зменшен­ня невиправданих витрат банку, обмеження невиправдано ви­соких процентних виплат за залученими коштами, зменшення чи відчуження неефективних інвестицій;

- скликання загальних зборів учасників, спостережної ради банку, правління (ради директорів) банку для прийняття про­грами фінансового оздоровлення банку або плану реорганізації банку;

- укладення письмової угоди з банком, за якою банк чи визначена угодою особа зобов’язується вжити заходів щодо усу­нення порушень, поліпшення фінансового стану банку тощо;

- видання розпорядження щодо:

а) зупинення виплати дивідендів або розподілу капіталу в будь-якій іншій формі;

б) встановлення для банків підвищених економічних норма­тивів;

в) підвищення резервів на покриття можливих збитків за кредитами та іншими активами;

г) обмеження, зупинення чи припинення здійснення окре­мих видів здійснюваних банком операцій з високим рівнем ри­зику;

д) заборони надавати бланкові кредити;

е) накладення штрафів на:

- керівників банків у розмірі до ста неоподатковуваних мінімумів доходів громадян;

- банки відповідно до Положення про порядок накладення адміністративних штрафів, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 29 грудня 2001 року №563, але в сумі не більше ніж один відсоток від суми зареєстровано­го статутного фонду;

є) тимчасової, до усунення порушення, заборони власнику істотної частки в банку використовувати право голосу придбаних акцій (паїв) у разі грубого порушення ним вимог Закону «Про банки і банківську діяльність» або нормативно-правових актів Національного банку України;

ж) тимчасової, до усунення порушення, відсторонення поса­дової особи банку в разі грубого порушення нею вимог Закону «Про банки і банківську діяльність» або нормативно-правових актів Національного банку України;

з) реорганізації банку;

й) призначення тимчасової адміністрації.

Виключним заходом впливу є відкликання банківської ліцензії та ініціювання процедури ліквідації банку.

Визначені заходи впливу Національний банк України застосовує на підставі:

- результатів інспекційних (планових і позаплано­вих) перевірок діяльності банків чи їхніх філій;

- результатів аналізу дотримання банками вимог банківського законодавства з використанням статистичної звітності, щомісячних і щоден­них балансів тощо;

- результатів перевірок діяльності банків аудиторськими організаціями, вповноваженими відповідно до чинного законодавства на їхнє здійснення.

Вибір заходів впливу, які мають бути адекватними вчинено­му порушенню банківського законодавства, здійснюється з урахуванням:

- характеру допущених банком порушень;

- при­чин, які зумовили виникнення виявлених порушень;

- загально­го фінансового стану банку та рівня достатності капіталу;

- роз­міру можливих негативних наслідків для кредиторів і вклад­ників.

У разі виконання банком-порушником визначених заходом впливу зобов’язань і покра­щення показників діяльності Національний банк України може достроково відмінити застосовані заходи впливу на визначений строк частково або зовсім.

Контрольні питання

1. Визначте поняття банківського права.

2. Що є предметом банківського права?

3. Які ви знаєте методи банківського права?

4. Визначте поняття банківських правовідносин.

5. Які ви знаєте види банківських правовідносин?

6. Хто є суб’єктами банківських правовідносин?

7. Визначте поняття та види джерел банківського права.

8. Визначте поняття та зміст банківської системи України.

9. Яке правове положення Національного банку України?

10. Які ви знаєте форми банківського регулювання в Україні?

11. Дайте поняття банківського нагляду.

12. Які законодавчі акти регулюють порядок здійснення банківського нагляду?

Рекомендована література

13. Агарков М.М., Основы банковского права: Курс лекций. – М.: БЕК, 1994.

14. Банківське право. Упорядник М.П. Кучерявенко. – Харків: Тросінг, 1999.

15. Ефимова Л.Г., Банковское право: Учебное и практическое пособие. – М.: БЕК, 1994.

16. Качан О.О., Банківське право: Навчальний посібник. – К.: Школа, 2004. – 320 с.

17. Правознавство:Навч.посіб. / За ред.Т.В.Варфаламеевої, В.П.Пастухова. – 2-ге вид., перероб. І доп. – К.: Знання-прес, 2004. – 436 с.

18. Предборський, О.О. Качан, А.Г. Зюнькін та ін. – К.: Правові джерела, 1998.

19. Фінансове право: Курс лекцій. Навчальний посібник / В.А. Правознавство: Підручник / Авт.кол.: Демський С.Е., Ковальський В.С., Колодій А.М. та інші; За ред.В.В. Копейчикова. – 7-е вид. – К.: Юрінком Інтер, 2003. – 736 с

20. Фінансове право України: Підручник / Г.В. Бех, О.О. Дмитрик, І.Є. Криницький; За ред.. М.П. Кучерявенька. – К.: Хрінком Інтер, 2004. – 320 с.

21. Фінансове право: Підручник / За ред. Л.К. Воронової. – Харків: Консул, 1998.