78. Оценка качества страховой услуги

Объектом купли-продажи страх отношений явл-ся страх услуга, представляющая собой обязательства страховщика по оплате страх возмещения при наступлении страх случая, предусмотренного договором страх-я.

Страх услуга считается оказанной, даже если страх случай не наступил.

Признаки страх услуги:

-неосязаемость, нематериальность

-неотделимость услуги от ее исполнителя

-наличие риска: произойдет страх случай или нет (страх-ль не может оценить качество страх услуги до момента ее материализации в форме страх выплаты, которая возможна лишь вследствие страх случая; инверсия производственного цикла страх услуги)

Критерии качества:

1. Объем страх покрытия (объем всех рисков, которые страх-ль передает на страх-е страховщику

3 Раздела договора страх-я:

-определение страх случая

-страх риски

-исключения из страх покрытия

Страх случай – событие, которое происходит в момент действия стра-я и вызвано реализацией риска. Договор заключается на основе правил страх-я.

2. Система страх обеспечения – механизм расчета страх суммы страх выплаты при различных вариантах определения страх суммы

Виды:

-система пропорциональной ответственности (применяется по умолчанию)

-система по «первому риску»

-система предельной ответственности

Страх стоимость – применяется в отношении застрахованного имущества и представляет собой его действительную стоимость в момент заключения договора страх-я.

Страх сумма – установленная договором страх-я поп согласованию сторон или установленная законом величина, исходя из которой рассчитываются суммы страх премий и возмещений.

Полное страх-е – сумма=стоимости

Неполное страх-е – сумма меньше < стоимости.

Пропорциональная ответственность:

страх выплата/ущерб=сумма/стоимость

По «первому риску»:

ущерб возмещается в полном размере, но не более страх суммы, установленной по договору. Указание на применение данной системы должно быть четко прописано в договоре страх-я.

Предельная ответственность:

применяется, как правило, в страх-и ответственности, когда макс размер выплат страх-ка ограничивается некоторым пределом возмещения, устанавливаемым исходя из предположения о возможных суммах ущерба. Лимит может быть установлен как на один случай, так и агрегатно на период страхования.

3. Франшиза в страх-и

неоплачиваемая страх-ком часть ущерба. Может быть выплачена в процентах от страх суммы, в ден выражении или во времени. Она бывает безусловная, т.е. вычитаемая из страх выплаты в любом случае, и условная: если размер страх выплаты меньше или равен размеру франшизы, то страх выплата не производится, если сумма выплаты превышает размер условной франшизы, то франшиза не вычитается, т.е. выплата осуществляется в полном размере.

Франшиза явл-ся попыткой страх-ка сохранить заинтересованность страх-ля в сохранности собственного имущества, с др стороны франшиза служит целью экономии страх-ка по расходам урегулирования убытков.

4. Совокупность прав, обязанностей страх-ля по договору и четкость процедур урегулирования убытков.

79. Досрочное прекращение договора страхования и его последствия

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала

3. При досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения (страховых сумм), если иное не предусмотрено договором. Иные последствия устанавливаются, например, в виде расторжения договора и отказа в выплате страхового обеспечения, но с обязательством страховой компании возвратить 100% уплаченных премий страхователю - инвалиду I группы, с которым договор страхования от несчастных случаев не заключается, но это обстоятельство не было известно страховщику. Специальные основания досрочного прекращения договора страхования учитывают объективные и субъективные моменты. Первую группу составляют обстоятельства, неполный перечень которых дается в ст. 958: гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, риск неблагоприятных последствий которой является объектом страховой защиты по договору. В этих случаях страхователь может потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор.

Иные правовые последствия предусмотрены в случаях досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя по субъективным мотивам, при отсутствии указанных выше обстоятельств. В целях побуждения надлежащего исполнения принятых обязательств и обеспечения стабильности договора в указанных случаях установлена определенная санкция в виде отказа в возврате страховой премии.