Вопрос 4. Ссудный процент. Факторы, влияющие на него.

Одним из важнейших принципов движения ссуженной стоимо­сти помимо срочности возврата выступает платность. Посредством применения данного принципа на практике реализуется такая катего­рия, как ссудный процент.

Ссудный процент определяется в экономической литературе как своеобразная цена ссуженных средств, специфическая плата за ресур­сы, предоставленные во временное пользование кредитором заемщи­ку. Ссудный процент выполняет регулирующую и стимулирующую функции.

Регулирующая функция особенно ярко проявляется в кредитной деятельности банковской системы, в частности центральных банков. Так, предоставляя кредиты рефинансирования коммерческим банкам, центральные банки устанавливают официальную процентную ставку (учетную, ломбардную), изменяют ее в зависимости от уровня инфля­ционных процессов, состояния межбанковского рынка, других сегмен­тов финансового рынка. В этих условиях центральные банки оказывают косвенное воздействие на процентную политику коммерческих банков, объемы кредитных вложений в экономику и величину денежной массы. Таким образом, при изменении официальной ставки осуществляется регулирующее влияние на состояние денежно-кредитной сферы, эконо­мики в целом.

Стимулирующая функция выражается в том, что в процессе повышения процентной ставки по вкладам, депозитам коммерческие банки способствуют приливу сбережений населения, средств юриди­ческих лиц на счета кредитных организаций.

Дифференцируя процентные ставки по кредитам в зависимости от уровня кредитоспособности заемщиков и своевременности возвра­та кредита, коммерческие банки побуждают этих заемщиков исполь­зовать кредит по целевому назначению и не допускать появления про­сроченной задолженности.

Ссудный процент можно классифицировать по различным кри­териям.

В зависимости от того, кто устанавливает ссудный процент и как он формируется, выделяют следующие его разновидности.

Одной из разновидностей является рыночный ссудный процент, формируемый на межбанковском рынке по операциям, связанным с куплей-продажей кредитных ресурсов для поддержания ликвид­ности.

В отечественной практике для характеристики рынка межбанков­ских кредитов Банк России с 1993 г. стал использовать такие показа­тели:

MIBID — средняя процентная ставка, по которой крупные ком­мерческие банки, лидеры рынка, готовы купить ресурсы на конкрет­ную дату;

MIBOR — средняя процентная ставка, по которой крупные ком­мерческие банки, лидеры рынка, готовы продать ресурсы на конкрет­ную дату;

MIACR — средняя процентная ставка по совершенным сделкам также на конкретную дату.

Другая разновидность ссудного процента — это ставка, устанав­ливаемая центральными банками: учетная, ломбардная, депозитная. Изменяя процентную ставку, центральный банк проводит денежно-кредитное регулирование экономики. Одновременно применяются и другие методы регулирования — минимальные резервные требова­ния, операции на открытом рынке и др.

Еще одна разновидность ссудного процента — процентные став­ки коммерческих банков по различным операциям с клиентами.

Уровень данных ставок находится в непосредственной зависимости от официального процента центрального банка и стоимости ресурсов на межбанковском рынке.

По виду операций выделяют: процент по депозитным операциям, по ссудным операциям и учету векселей.

Факторы, влияющие на уровень, динамику ссудного процента, можно подразделить на группы:

1) объективные — общеэкономические и политические;

2) субъективные, связанные с проводимой конкретным банком политикой.

К первой группе факторов относятся:

*экономическая и политическая ситуация в стране, уровень инфляции;

*спрос и предложение на кредитные ресурсы на межбанковском рынке;

* денежно-кредитная политика центрального банка.

Ко второй группе относятся:

*сроки хранения депозитов и сроки предоставления кредитов (чем на большие сроки привлекаются и размещаются ресурсы, тем они дороже для заемщика);

*суммы депозита (как правило, чем больше размер вклада, тем выше устанавливается банком процентная ставка);

*целевое назначение депозита (более высокие процентные став­ки устанавливаются по пенсионно-накопительным и детским вкладам;

*уровень кредитоспособности заемщика (для наиболее надежных, финансовоустойчивых клиентов банки снижают процентные ставки по ссудам);

*степень риска кредитуемого проекта (по более рисковым проек­там процентная ставка повышается, и в этом случае она играет роль своеобразной платы за риск);

*своевременность погашения кредита (по просроченным ссудам банки начисляют пени, тем самым увеличивая плату за кредит).