Принципы работы коммерческого банка:

1. Работать в пределах имеющихся ресурсов

2. Банк является экономически самостоятельным и ответственным за результаты работы

3. Договорная рыночная основа

ЦБ регулирует работу коммерческих банков. Косвенными экономическими методами с помощью обязательных эконом. нормативов (определенные показатели). Ком. Банки представляют отчет ежедневно.

Функции ком. Банка:

1. Посредники при распределении финансовых ресурсов (кредиты, валют. операции).

2. Консультационные услуги

3. Стимулируют накопления в экономике

Обеспечение безопасности банка.

За безопасность отвечает руководитель

Кредит. деятельность банка:

Баланс Банка существенно отличается от баланса простой организации.

В кассе должно быть не больше 10% основных средств.

От 70-80% ресурсов должны быть использованы на кредитные операции.

Виды кредита:

1. Срочные (определенный срок)

2. Контокоре (открывается один счет для поступления средств в орг-ию и для кредита для этой же орг-ии).

3. Онкольный (Банк в любое время может потребовать обратно кредит)

4. Ипотечный (обеспечение земли или недвижимость)

5. Вексельный

6. Факторинг (продавец продает свою дебиторскую задолженность банку)

7. Овердрафт (при отсутствии средств банк выдает кредит на 2-3 дня, но ставка выше)

8. Ком. кредиты (предприятие дает отсрочку другому предприятию)

Функции кредита:

1. Перераспределительные

2. Ускорение концентрации капитала

3. Контроль (сколько выдано, сколько погашено)

4. Создание кредитных средств обращения (замещение наличных средств)

Организация кредитования в банке:

1. Заявка клиента. Проверяет служба безопасности. Кред-ый инспектор смотрит баланс орг-ии на предмет платежеспособности.

2. Кред. инспектор пишет, что этому клиенту можно предоставлять кредит.

3. Кредитный комитет принимает решение о кредитовании. Члены кред. комитета: руководители структурных подразделений банка, последнее слово за Председеталем банка. Председатель банка несет ответственность за кредиты.

4. Ссудный % (влияет инфляция и т.п.)

Банк до кредитования раз. Кред. политику банка все кредит. операции должными быть доходными.

Кредитная политика устанавливает пределы ответственности всех работников банка.

5. Если клиент не может во время погасить кредит, то он пролонгирует кредит.

Кредитный иск – если в срок не погашен кредит.

Пути уменьшения риска:

1. Анализ кредитоспособности и платежеспособности (баланс пред-ия)

2. Методы обеспечения возвратности

а) залог

б) страхование

в) банк гарантия др. банка

г) поручительство др.орг-ии

Банковская гарантия - бессрочна.

3. Диверсификация ссудного портфеля

Валютные операции

Валютные дилер - это посредник между одиночным трейдером и межбанковской структурой.

Два вида котировк валют:

1. Прямая (когда нац.валюта приравнивается к иностранной)

2. Косвенная

Валютные сделки:

1. Кассовые (срок оплаты в течение 7 дней)

2. Срочные (через месяц, год)

Валютный арбитраж – спекулятивные сделки

Уполномоченные банки – банки имеющие лицензию. Отчитываются ежелневно, по открытой валютной позиции.

Валютные позиции:

1. Закрытые

2. Открытые (короткая и длинная)

Короткая – Пассив и внебалансовые обязательства превышают актив и внебалансовую прибыль. Длинная – наоборот.

Вся эта информация обрабатывается в РКЦ

Для каждого банка ЦБ устанавливает лимит по валютной позиции.

Далее каждый банк распределяет валютные позиции между своими филиалами.