57.Економічні межі кредиту: поняття, причини та наслідки їх порушення.

Економічними межами розповсюдження кредитних відносин є межі, в яких їх існування об’єктивно необхідно і в яких вони зберігають свої особливі риси. Виділяють зовнішні та внутрішні межі кредиту.

Під зовнішніми межами кредитних відносин розуміють їх якісне відокремлення в часі та просторі від всіх інших відносин. Зовнішні межі містять в собі всю сукупність кредитних відносин, показують об’єктивні межі їх функціонування, місце кредиту в економічних відносинах суспільства. Разом з тим через ці межі здійснюється взаємозв’язок кредиту з іншими економічними категоріями, причому даний взаємозв’язок є одним з факторів, який визначає ці межі. Так, параметри кредитної сфери залежать від об’єму бюджетного фінансування суспільного господарства, розмір кредитних грошей впливає на загальну грошову масу і тощо.

Фактори, які впливають на зовнішні межі кредиту, дуже багатоманітні та різнопланові. До них відносять: рівень розвитку виробництва; обсяг та структуру кредитних ресурсів; ступінь повноти госпрозрахунку підприємств; потреби постачання до грошового обороту розрахункових засобів; фінансове становище господарюючих суб’єктів, співвідношення використовуваних форм кредиту, соціально-економічну політику держави, структуру кредитної системи, діючий кредитний механізм, систему ціноутворення, рівень цін та багато інших факторів.

В самому загальному вигляді кількісна характеристика зовнішніх меж кредиту визначається співвідношенням між обгрунтованою потребою економіки в кредиті та реальною можливістю кредитування, що, в свою чергу, залежить від ресурсів і ефективності функціонування кредитної системи.

Внутрішні межі показують допустиму міру розвитку окремих форм кредиту – банківського, комерційного, державного, споживчого, міжнародного – в зовнішніх межах кредитних відносин, тобто показує співвідношення часток в рамках єдиного цілого. Співвідношення між формами кредиту в середині кредитної сфери має рухомий характер.

Зовнішні та внутрішні межі кредиту діалектично взаємопов’язані. Це проявляється в тому, що, по-перше, вони змінюються під впливом одних і тих самих факторів; по-друге, зміна одних з них призводить до зміни інших.

58.Роль кредиту у ринковій економіці

Із зміною економічних умов у країні відбуваються зміни ролі кредиту та сфери його застосування. Так, в умовах функціонування повноцінних грошей роль кредиту була незначною, бо зміна маси грошей незначною мірою залежала від застосування кредиту. Зменшення маси повноцінних грошей в обігу здійснювалося шляхом перетворення їх у скарб (без участі кредиту), і навпаки.

При функціонуванні неповноцінних грошей збільшення або зменшення їх маси відбувається завдяки кредитним операціям. Тому роль кредиту зростає.

Ще більш важливою є роль кредиту в умовах інфляції, бо регулювання грошової маси в обігу за допомогою кредиту має велике значення для підтримання стабільності купівельної спроможності грошової одиниці. У період, що передував переходу до ринкової економіки в Україні, роль кредиту була обмежена. Обмежене застосування мав комерційний кредит, не використовувався кредит як джерело капіталовкладень, не видавався іпотечний кредит існувала жорстка централізація управління банківським кредитом усі кошти виділялися з центру для різних позичальників на різні цілі і в межах визначених сум (ліміт кредитування). Однорівнева банківська система також не сприяла розвитку кредитних відносин

У перехідній економіці роль кредиту зростає, розширюється сфера кредитних відносин, розвиваються методи кредитування та управління кредитом, а саме:

• відбувається перехід до централізації управління кредитними операціями комерційних банків,

• розширюються права і можливості комерційних банків та їх клієнтів на основі договірних відносин,

• розширюється сфера застосування кредиту,

• вдосконалюються методи кредитування,

• поява акціонерних товариств, випуск акцій, залучення урядом коштів до бюджету за допомогою цінних паперів сприяє розширенню кредитних операцій з цінними паперами (участь кредиту в операціях з емісії цінних паперів, у кредитуванні під заставу цінних паперів),

• починає використовуватися комерційний та іпотечний кредити,

• підвищується роль кредиту як джерела інвестицій.

Отже, створюються умови для подальшого вдосконалення управління кредитом і розширення сфери його застосування.