17. Методы и механизм начисления процентов. Капитализация процентов.

Метод простых процентов

Метод простых процентов заключается в том, что задолженность заёмщика перед кредитором возрастает с постоянной скоростью. Это значит, что график задолженности является прямой линией, проходящей через точки S₀ и S(1) = (1+ i ) S₀

Формула, с помощью которой можно найти размер задолженности в произвольный момент времени t, для метода простых процентов имеет следующий вид: S(t) = (1 + it)So

Метод сложных процентов

Смысл метода простых процентов заключается в том, что проценты начисляются всё время на одну и ту же сумму — начальный долг (поэтому скорость начисления процентов постоянна). В отличие от этого, метод сложных процентов характеризуется фразой «начисление процентов на проценты». Это значит, что задолженность заёмщика возрастает в геометрической прогрессии: задолженность в предыдущий момент времени служит основой для начисления процентов в следующий момент.

Наглядно представить этот механизм можно следующим образом. Предположим, что вкладчик положил в банк сумму So под процентную ставку i. Тогда через год на его счету будет сумма S(1) = (1 + i)So. Если вкладчик решит не снимать деньги со счёта, а снова их вложить с теми же условиями (реинвестировать), то уже через два года от даты совершения первого вклада на его счету будет сумма S(2) = (1 + i)S₁ = (1 + i)² So

Продолжая в том же духе, за n лет вкладчик сможет получить сумму S(n) = (1 + i)²So

Как видим, сумма вклада возрастает в геометрической прогрессии. Если обобщить этот пример, то можно сказать, что при использовании метода сложных процентов задолженность заёмщика является показательной функцией от времени (показательная функция — это обобщение геометрической прогрессии): S(t) = (1 + i)^tSo

Капитализация процентов — причисление процентов к сумме вклада, позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты, то есть начисление процентов на проценты, используемое в некоторых видах банковских вкладов. То же, что и сложный процент. Проценты по вкладу с капитализацией могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Если их не выплачивают, то прибавляют к сумме вклада. В следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму.

18. Кредитование физических лиц коммерческими банками. Виды кредитов, условия кредитования, оценка кредитоспособности, обеспечение возвратности кредита

В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели быстро, когда нам это нужно. Благодаря кредитованию любой гражданин может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь долго полного накопления нужной для этого суммы денег.

Кредитование физических лиц предусматривает большое количество разных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит наличными, экспресс кредит, автокредит - кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, кредит на отпуск, кредит на свадьбу и т.д.

Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как разрешенный овердрафт или кредитная линия.

Кредиты физическим лицам избавляют граждан от многих проблем, связанных с утомительным ожиданием покупки нужных вещей, товаров, собственности. Каждый человек с официальной и «серой» заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования. Однако в начале 2008 года банки зачастую предлагали кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит без проблем. Это так называемый экспресс кредит наличными, часто его еще называют кредит без справки о доходах, без поручительства, без залога за 1 день.

Из вышесказанного можно сделать один вывод, что кредитование физических лиц – это банковская услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов, но через кредитных брокеров проще и удобнее. Более того, каждый гражданин, так или иначе, сталкивался с кредитованием, если даже сам не брал кредит, то был у кого-то поручителем или просто думал о том, чтобы начать жить взаймы. Сегодня многие люди сталкиваются с кредитованием. Между банками в 2008 году разворачивалась настоящая борьба за каждого нового клиента.

Кредитование физических лиц - это одна из самых востребованных услуг предлагаемых коммерческими банками. Для банков - это очень серьезная доля прибыли. А зачастую сверхприбыль из-за того, что некоторые банки не называют реальную стоимость предлагаемых кредитов.

Условия кредитования в БТА – Казань (потребительский кредит )

Тип кредита - Кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления на текущий расчетный счет заемщика

Валюта - Российский рубль

Сумма кредита / Срок кредитования

от 100 000 – 2 000 000 рублей от 12 мес. до 36 мес. от 37 мес.до 60 мес.

Процентная ставка, годовых

залог движимого / недвижимого имущества 14,5% 15,5%

Максимальная и минимальная сумма кредита

При залоге автотранспорта / недвижимого имущества* сумма кредита не менее 20% и не более 60% от стоимости залога определенной Банком.

Обеспечение по кредиту

Страхование

В случае залога автомобиля застраховать автомобиль от ущерба и угона автомобиля (КАСКО) на весь срок действия кредита в пользу Банка.

Требование к залогу

Движимое имущество - автомобиль:

- Срок эксплуатации автомобиля на момент окончания срока кредитования отечественного производства, а также производства Украины и КНР – не более 7 лет, зарубежного производства – не более 9 лет.

- Автомобиль должен находиться в исправном состоянии и быть зарегистрирован в ГИБДД.

Недвижимое имущество:

Объект залога – квартира/отдельно стоящий жилой дом с зем. участком/ встроенное, пристроенное нежилое помещение / нежилое помещение с зем. участком

Год постройки объекта залога – для квартир и встроенных, пристроенных нежилых помещений - не ранее 1960 года;

для отдельно стоящих жилых домов с зем. участком/нежилых помещений с зем. участком - не ранее 1992 года.

Залогодатель объекта – Заемщик/и, третьи лица или Заемщик/и и третьи лица.

Требования к Заемщику

Заемщик

Физические лица-резиденты (граждане Российской Федерации)

Возраст: от 23 до 60 лет (на дату погашения)

Наличие общего трудового стажа – не менее 1 года.

Наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы – не менее 6 месяцев.

Наличие постоянной регистрации на территории регионального присутствия Банка.