4. Виды страхования.

В основу деления договоров на виды положены положения ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» уже описывающиеся ранее. Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования, рассмотрим указанные виды договоров подробнее.

Имущественное страхование.

В соответствии с п.1 ст. 929 ГК РФ "По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)".

Особенностями договора имущественного страхования являются:

1) Наличие особого имущественного интереса, в соответствии с п.2 ст. 929 ГК РФ к таким интересам относятся:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск гражданской ответственности по договорам (ст. 931 и 932 ГК РФ)

• риск убытков от предпринимательской деятельности (ст. 933 ГК РФ)

2) Целью имущественного страхования является компенсация убытков, а не получение дополнительного дохода. Согласно п. 2 ст. 947 ГК страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества.

Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости при неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК РФ). В этом случае при наступлении страхового события страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Вообще в мировой практике существует две системы страхования:

1. Система первого риска - при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, на которую заключается договор, но не больше стоимости ущерба.

2. Система пропорционального риска - выплачивается только та часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение. Например, если страховая сумма составляет только половину действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь такую же долю причиненных убытков, т.е. в половинной сумме.

В ГК РФ качестве общего правила предусмотрена система пропорционального риска, но договором может быть предусмотрена и система первого риска.

Если страховая сумма превышает действительную стоимость застрахованного имущества, договор страхования будет считаться ничтожным в части превышения страховой стоимости имущества по правилам ст.951 ГК РФ.

Если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части их действительной стоимости страхователь может осуществить дополнительное страхование, общая страховая сумма по всем договорам страхования также не должна превышать страховую стоимость, при нарушении этого правила, будет иметь место двойное страхование, запрещенное законом. То есть не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в одном случае (если оно превышает реальную стоимость) (п.4 ст. 951 ГК РФ).

Действующим законодательством не запрещено так называемое комбинированное страхование, при котором одно лицо страхуется от нескольких рисков. Например, заключаются два договора страхования здания, один от пожара, другой на случай землетрясения (п.1 ст. 952 ГК РФ).

Содержание договора имущественного страхования.

В дополнение к общим обязанностям ст.962 ГК РФ обязывает страховщика возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков. При возмещении расходов используется пропорциональная система, даже если договором установлена иная система расчета страхового возмещения.

В дополнение к обычным обязанностям страхователь по договору имущественного страхования обязан:

1. Сообщать страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса. Эта обязанность возложена на страхователя во избежание превышения страхового возмещения над действительной стоимостью застрахованного имущества, а также во избежание двойного страхования, описанного выше.

2. Пункт 1 ст. 962 ГК предусматривает обязанность страхователя при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные меры, направленные на уменьшение возможных убытков.

Важной особенностью имущественного страхования является суброгация. Ст. 965 ГК РФ гласит: " если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившее убытки, ничтожно".

Суброгация является гарантией реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда, так как страхователь после получения страхового возмещения теряет интерес к взысканию убытков с лица причинившего имущественный вред. Для того чтобы причинитель вреда не ушел от ответственности, законодателем была предусмотрена суброгация, то есть переход прав требования к страховщику.

Другой особенностью договора имущественного страхования является сохранение силы договора в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). Статья 960 ГК РФ закрепляет обязанность лица, к которому перешли права на застрахованное имущество, незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика, это необходимо для перезаключения договора страхования, так как страховой интерес и права на имущество прежнего страхователя утрачиваются, следовательно, договор страхования считается недействительным по смыслу п.2 ст.930 ГК РФ.

Отдельные виды договора имущественного страхования включают:

- договор страхования имущества.

Согласно п.1 ст.930 ГК РФ «имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества».

В законе не содержится исчерпывающего перечня имущества подлежащего страхованию по данному виду договора, таким имуществом являются любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов.

- страхование гражданской ответственности делится на две разновидности:

• Страхование ответственности за причинение вреда.

Согласно п.1 ст. 931 ГК РФ «по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая обязанность может быть возложена».

Страхование риска административной или уголовной ответственности невозможно, так как п.1 ст. 928 ГК РФ устанавливает прямой запрет на страхование противоправных интересов.

• Страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено п.1 ст.932 ГК РФ. В отличие от договора страхования внедоговорной ответственности, риск ответственности по данному договору страхуется только в отношении самого страхователя, нарушение же этого правила влечет ничтожность договора страхования.

Таким образом, особенностью договоров страхования ответственности является то, что страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием.

Выделим наиболее общие черты страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны два лица – страхователь и страховщик, получатель страхового возмещения неизвестен.

2. Не известна величина ущерба, но в договоре устанавливается максимальный предел страховой ответственности.

3. Защищаются, прежде всего, имущественные интересы страхователя. Но в немалой степени защищаются и имущественные интересы потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает гражданскую ответственность самих страхователей.

4. Договор страхования ответственности заключается только в пользу лиц, которым может быть причинен вред.

- страхование предпринимательского риска.

Возможность страхования предпринимательского риска закреплена в ст. 933 ГК РФ. Могут быть застрахованы самые различные риски: это производственные, строительные, коммерческие, финансовые и другие риски.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Нарушение этого правила влечет ничтожность договора. Ничтожен также договор в отношении страхователя, не являющегося предпринимателем.

Разновидностью страхования предпринимательского риска выступает перестрахование.

Существует три формы перестрахования:

• факультативная – предусматривает для перестраховщика и цедента право выбора, для перестраховщика – принимать ли вообще, а для цедента – передавать ли и кому из перестраховщиков каждый конкретный риск в перестраховании и основываясь в каждом отдельном случае на определенных условиях;

• облигаторная - предусматривает обязательное заключение договора перестрахования для перестраховщика;

• смешанная – представляет промежуточный вариант факультативного и облигаторного страхования. Более подробно вопросы перестрахования урегулированы ст. 967 ГК РФ.

Вторым видом страхования является личное страхование.

Согласно п.1 ст.394 ГК РФ «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователь), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)».

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ данный договор является публичным, так как страховщик не может отказать кому-либо в заключении договора личного страхования.

Выделим некоторые особенности договора личного страхования. Ими являются:

1. наличие специфического личного интереса при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий;

2. особый характер некоторых рисков, например при свадебном страховании, страховой случай – бракосочетание является желанным событием, в отличие от страховых случаев в договорах имущественного страхования, где страхователь не желает наступления страхового случая;

3. застрахованное лицо может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п.2 ст. 934 ГК РФ);

4. выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами по их усмотрению. Кроме того, это обеспечение независимо от сумм, причитающихся застрахованному лицу по другим договорам страхования;

5. выплата страхового обеспечения может производиться частично, причем в течение довольно продолжительного времени;

6. только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

Договоры личного страхования делятся на рисковые и накопительные.

По рисковым договорам страховая выплата производится только лишь при наступлении страхового случая, например, при страховании от несчастных случаев.

А по накопительным – страховая выплата производится всегда, так как риски, указанные в договоре, должны неизбежно превратиться в страховой случай.

Перечислим основные виды договоров личного страхования.

Личное страхование делится на две под отрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

• на дожитие;

• на случай смерти (страховая сумма выплачивается родственникам (выгодоприобретателям));

• на случай смерти и потери здоровья;

• смешанное страхование, выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности;

• страхование ренты на дожитие;

• страхование детей на случай смерти, потери здоровья, дожитие до совершеннолетия;

• свадебное страхование.

- Страхование от несчастных случаев:

• индивидуальное страхование от несчастного случая, добровольное страхование, осуществляемое за счет средств страхователя;

• коллективное страхование от несчастных случаев – это добровольное страхование, осуществляемое за счет средств предприятия;

• обязательное государственное страхование от несчастных случаев пассажиров железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

• страхование детей от несчастных случаев.