4. Форма договора страхования.

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме под угрозой признания его недействительным. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия несоблюдения простой письменной формы сделки, предусмотренные ст.162 ГК РФ.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. При этом согласие страхователя на заключение договора страхования подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страховой полис – это документ, исходящий от страховщика, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис может быть разовым при оформлении простых операций по страхованию и генеральным при оформлении однородных операций страхового имущества. Порядок и условия страхования по генеральному полису определяются ст.941 ГК РФ.

Условия договора страхования могут устанавливаться не только в одном документе, подписанном сторонами или в страховом полисе, но и также в правилах страхования одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Вопросы, касающиеся правил страхования, урегулированы в ст.934 ГК РФ.

5. Существенные условия договора страхования.

Прежде чем перейти к рассмотрению содержания договора страхования, необходимо рассмотреть его существенные условия.

В ст.942 ГК РФ, которая так и называется «Существенные условия договора страхования», прямо названы четыре существенных условия, относительно которых может быть достигнуто соглашение сторон, чтобы договор страхования мог считаться заключенным:

• Об имуществе или ином имущественном интересе для имущественного страхования либо о застрахованном лице для личного страхования;

• О характере страхового события;

• О размере страховой суммы;

• О сроке действия договора страхования.

Рассмотрим каждое из этих четырех условий:

1. Ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет объекты личного и имущественного страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1. С дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2. С причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

1. Владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2. Обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3. Осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Статья 928 ГК РФ устанавливает круг интересов, страхование которых не допускается, таковыми являются противоправные интересы, возможные убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Данные о застрахованном лице для личного страхования – это простое на первый взгляд условие. Действительно, если страхование является личным, то есть производится на случай наступления определенного события в жизни гражданина, то есть необходимо указать в договоре имя, отчество и фамилию этого гражданина и его адрес, чтобы иметь возможность определить, произошло ли с данным гражданином страховое событие. Однако практика показывает, что во многих случаях стороны договора сталкиваются здесь со сложностями.

Личное страхование в нашей стране часто используется как способ выплаты зарплаты. Застрахованными лицами при таком виде страхования являются сотрудники предприятия. И здесь возникают чисто технические сложности. На больших предприятиях с численностью работников 500-1000 человек составление списка застрахованных требует очень большого времени, а за месяц одни люди увольняются, другие принимаются на работу – и список меняется. Следить за списком, за тем, чтобы при замене одного застрахованного другим было письменное согласие выбывшего (а такое согласие требует п.2ст.955 ГК РФ) – это большая техническая работа, для которой нужно держать специального работника. Предприятия-страхователи, естественно, этим не занимаются, и очень часто списки застрахованных в таких договорах отсутствуют. Следовательно, существенное условие договора оказывается несогласованным и, значит, договор – незаключенным. Это еще один аргумент против того, чтобы использовать страхование не по его прямому назначению.

Другим примером является страхование пассажиров экскурсионных автобусов. Страхуется жизнь и здоровье пассажиров от несчастного случая. Страхователем является транспортная организация, застрахованными лицами – пассажиры. Список пассажиров практически никогда заранее не известен, так как экскурсии проводятся по мере наполнения автобусов. Для того чтобы соблюсти в этом случае закон, следует требовать с экскурсанта при входе в автобус имя, отчество и фамилию, а также домашний адрес и заключать договор страхования только после заполнения списка застрахованных. При таком виде страхования выполнить требования закона практически невозможно. Но это не означает, что их не нужно выполнять. В таком случае следует страховать не жизнь и здоровье пассажиров, а ответственность перевозчика за причинение вреда их жизни и здоровью.

Страхование жизни и здоровья – личное и требует списка застрахованных, а страхование ответственности – имущественное, и экскурсанты автобуса будут выгодоприобретателями в силу п.3 ст.931 ГК РФ, то есть в силу закона, и указывать их в договоре страхования ответственности нет никакой необходимости.

2. Характер события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.2 ст.9 Закона об организации страхового дела в РФ «страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Недопустимо отождествлять понятия страхового случая и страхового риска, так как страховой риск это событие предполагаемое, на случай наступления, которого производится страхование, а страховой случай это уже наступившее событие.

При согласовании данного условия а договоре страхования , с одной стороны, необходимо четко понимать, что включено и однозначно описать это событие. Разница между страховым событием и фактом причинения вреда важно различать потому, что не всякий факт причинения вреда является страховым случаем и факт наступления страхового случая нужно доказать.

Поскольку наступление страхового случая требуется доказывать, его описание, так же как и описание объекта страхования, должно быть по возможности точным и не допускать двусмысленных толкований.

3. Размер страховой суммы.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона об организации страхового дела страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

То есть страховая сумма это верхний предел того, что может получить страхователь.

При имущественном страховании установлено ограничение страховой суммы в пределах действительной стоимости застрахованного имущества. В остальных случаях страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Договор страхования без согласования страховой суммы не считается заключенным и не действует. Следовательно, включение страховой суммы в число существенных условий договора страхования является, по существу, прямым запретом заключать договоры без ограничения размера выплат.

Страховая сумма согласовывается сторонами в различных формах. Это может быть или абсолютная сумма в рублях по договору в целом или сумма на один застрахованный объект. Важно лишь, чтобы установленная в договоре страховая сумма ограничивала размер выплат страховщика независимо от размера причиненного вреда. В тоже время она не должна превышать страховую стоимость.

Из этих правил есть исключения.

Первое из них подробно описано в ст.962 ГК РФ. Оно касается расходов, произведенных страхователем для уменьшения убытков от страхового случая. Страхователь должен принять все доступные ему меры для уменьшения убытков. Страховщик может давать страхователю указания относительно уменьшению убытков, а страхователь должен их выполнять. Если же он этого не сделает, то страховщик может отказаться возмещать те убытки, которые возникли из-за такого бездействия страхователя. Естественно, что, принимая меры к уменьшению убытков, страхователь может понести расходы. Эти расходы страховщик обязан возместить, даже если общая сумма возмещения превысит страховую сумму. Более того, эти расходы должны возмещаться даже в том случае, если усилия страхователя и произведенные им расходы фактически не привели к уменьшению убытков. Разумеется, это правило действует, если страхователь может доказать, что расходы действительно были необходимы или что они были сделаны по указанию страховщика.

Второе исключение связано с наличием специальных видов страхования, которые производятся по иным правилам, чем предусмотрено в Гражданском кодексе РФ. Перечень их произведен в ст.970 ГК РФ:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;

• морское страхование;

• медицинское страхование;

• страхование банковских вкладов;

• пенсионное страхование.

Для каждого из этих видов страхования уже существуют или будут приняты специализированные законы. Общие правила ГК РФ, установленные для всех остальных видов страхования, к этим видам применяются постольку, поскольку в специальных законах не установлены другие правила.

4. Срок действия договора.

Срок договора страхования влияет на степень риска страховщика. Чем больше срок договора страхования, тем выше вероятность наступления страхового случая, что естественно влияет и на размер страховой премии и на иные условия договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК РФ, регулирующей исчисление сроков.

В соответствии с п.1 ст.957 ГК РФ: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее страхового взноса».

Договор страхования заканчивает свое действие по окончании своего срока или при досрочном прекращении (расторжении).

Срок действия договора страхования – это период между началом и окончанием действия договора. Если начало действия договора страхования согласовано в договоре, то договор действует с этого момента. Если же нет, то в ГК РФ имеется ст.957, которая устанавливает, что договор начинает действовать в момент уплаты первого страхового взноса. Но о согласовании срока окончания действия договора следует позаботиться непременно. При отсутствии этого условия в договоре он не считается заключенным и не вступает в силу. Следует ограничить период времени, в течение которого при произошедшем страховом событии возникает обязанность страховщика выплатить страховую сумму. Если страховое событие произошло в период действия договора страхования, то страховщик обязан ее уплатить; если вне этого периода – то такая обязанность не возникает. Следовательно, согласование срока окончания действия договора совершенно необходимо.

При согласовании срока окончания действия договора страхования сторонам важно помнить об условии, содержащимся в ст.425 ГК РФ. Смысл этого условия в том, что окончание срока действия договора влечет за собой прекращение обязательства, только если это специально предусмотрено в договоре. В противном случае договор действует до окончания исполнения обязательства.

К существенным условиям договора относятся также и те, которые считает необходимым согласовать и включить в него одну из сторон. В практике заключения договоров страхования имеется хорошо отработанный механизм, с помощью которого страховщик сообщает страхователю перечень этих условий – это формализованный договор присоединения, который имеется у каждого страховщика по каждому из разрешенных ему видов страхования. Если страхователь хочет включить в договор какие-то условия, то ему следует в письменной форме написать заявление страховщику, в котором изложить все эти условия. Очень часто бланки таких заявлений выдает сам страховщик, но в них вовсе не всегда есть все, что хочет страхователь. Надо добавить в текст типового бланка заявления любой свой текст. Следует помнить, что подписанное заявление обязывает заключить договор, если страховщик с ним согласится.