33. Банковские системы зарубежных стран.

Банковская система Франции является двухуровневой: первый уровень —

Банк Франции, второй уровень — система коммерческих банков. Вся банковская система Франции находится под контролем государства. Банки Франции не только не имеют право скрывать от соответствующих государственных служб размеры и формы счетов и движение капиталов, но, и обязаны сами информировать их о значительных операциях, особенно с зарубежными странами.

Во Франции правила открытия банковских счетов считаются одинаковыми как для лиц-резидентов, так и для нерезидентов. Каждый банк во Франции не только имеет свои требования и действует в соответствии с имеющимся у него опытом контактов с гражданами той или иной страны, но может и просто вежливо отказать.

Все операции по кредитным карточкам контролируются общенациональным центром во Франции (и в США), что обеспечивает оперативную информацию о местонахождении и деятельности владельца. Французские банки выплачивают весьма низкие проценты по обычным вкладам от 2.5 %. В то же время вкладчик имеет возможность вложить деньги в различные инвестиционные проекты, приносящие прибыль от 7-8 % до 15-20 %, в зависимости от срока и степени риска. Данная часть банковской системы Франции достаточно развита.

Франция располагает большой и разветвленной банковской системой с тремя ведущими банковскими учреждениями – «Креди Агриколь», «Банк Насьональ де Пари» и «Креди Лионне», входящими в первую десятку мировых банков. Общий контроль возложен на «Банк де Франс». Его новый независимый статус (1994) схож со статусом «Бундесбанка» в ФРГ и стал условием, установленным Маастрихтским соглашением, для введения единой европейской валюты. «Банк де Франс» выпускает французскую денежную единицу – франк.

Условно всю банковскую систему Германии можно разделить на пять групп.

В первую очередь это Центральный Федеральный Банк Deutsche Bundesbank. Далее следуют частные германские банки Privatbanken, сберегательные кассы Sparkasse, кооперативные банки Genossenschaftsbanken и почтовый банк Германии Postbank.

Deutsche Bundesbank - т.е. немецкий федеральный банк. С частными клиентами или фирмами этот банк не работает, это государственный банк Германии.

Частные банки: банки федерального значения Grossbanken. Таких банков в Германии немного, всего три: Deutsche Bank - один из богатейших банков мира. Частные - наиболее компетентные банки, особенно на рынке ценных бумаг и недвижимости. Несмотря на свои громкие имена и огромные капиталы, эти банки очень демократичны и доступны практически каждому (в некоторых городах расчётный счёт в таком банке может открыть даже "социальщик").

Важную часть банковской системы Германии имеют банки регионального значения Regionalbanken. Эти банки действуют в той или иной земле, хотя некоторые имеют филиалы по всей стране. В пределах своей земли эти банки имеют более мощную сеть филиалов и автоматов, чем их коллеги "федералы".

Говоря о банковской системе Германии, необходимо вспомнить прямые банки Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого либо "прямого банка" Вы не найдёте нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведётся по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки дешевле других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета. Правда, некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков бесплатна (в том случае, если номер телефона начинается с 0800).

Строительные сберегательные банки Германии Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке служит заключение "строительно-накопительного договора" - Bausparvertrag. Альтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах.

Банковскую систему Японии возглавляет Центральный Банк. Уставный капитал Банка состав иен, более половины его принадлежит государству. Акционеры не участвуют в управлении деятельностью банка. Центральный банк возглавляют его Президент и Директорат, состоящий из ряда вице-президентов, советников Президента, инспекторов по надзору за ведением дел и директора.

К методам управления Банка Японии относятся: лицензирование банковской деятельности; установление минимального размера уставного капитала для банков; выдача разрешений на изменение наименований банков, создание и ликвидацию их филиалов. Центральный банк устанавливает минимальные уровни показателей банковской ликвидности. К ним относятся: норма собственного капитала, определяющая долю собственного капитала банков в его совокупном размере; норма ликвидных активов, отражающая соотношение капитала к долговым обязательствам; норма недвижимости; ограничения на выдачу крупных кредитов и др. Устанавливаются также обязательства банков по представлению отчетной документации.

Главными органами денежно-кредитного регулирования в стране выступают: Банк Японии, Министерство финансов и Федерация экономических организаций. К основным методам регулирования относятся: изменение норм ссудного процента и обязательного резервирования; проведение операций с государственными ценными бумагами и иностранной валютой; административные меры, проводимые совместно с правительством. Преобладание административных мер, имевшее место в 70-е годы, сменилось рыночными методами регулирования. Государственный контроль над деятельностью банков был ослаблен. Однако в руках правительства осталась функция кредитования объектов с высоким риском деятельности и низкой рентабельностью.

Банки Швейцарии традиционно делят на три основные группы:

1) крупнейшие национальные банки (три);

2) местные и сберегательные банки, работающие с местными вклад­чиками в своих отделениях;

3) частные банки, управляющие инвестиционными портфелями.

В кредитную систему Швейцарии также входят Финансовые компании:

· принимающие депозиты и отвечающие требованиям банковского законодательства;

· не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Банковское законодательство касается их лишь час­тично.

Швейцарская банковская система отличается строгим контролем деятельности банков и инвестиционных компаний, и по­сле II мировой войны в Швейцарии не было ни одного случая бан­кротства. Контроль отличается трехступенчатой структурой: Федеральная банковская комиссия – Национальный банк – Швейцарская банковская ас­социация. Лицензия на банковскую деятельность выдается только лишь тогда, когда банк отвечает всем требованиям закона, а при его нарушении лицензия может быть немедленно отозвана.

Высокий рейтинг швейцар­ских банков определяется еще и тем, что тайна вкладов защищена положе­нием как гражданского, так и уголовного права. Если банк не хранит секреты своих клиентов, он может быть лишен лицензии, а разгласившие информацию служащие банка могут быть подвергнуты тюремному заключению на срок до 0,5 года или штрафу в размере 50 тыс. швейцарских франков. Информация о счетах клиентов может быть открыта правительственным органам лишь в том случае, когда имеются

доказательства по причастности клиента в уголовном преступлении, при этом уклонение от уплаты налогов или нарушение валютного регулирования других стран к преступлениям не относятся, согласно швейцарскому праву.

В Швейцарии функционирует Банковский комитет – независимый орган, не подчиняющийся ни правительству, ни национальному банку.

Данный комитет контролирует соблюдение банками Закона о банковской деятельности, действующих правил и нормативов. Основная миссия комитета – защищать интересы акционеров. В своей деятельности комитет опирается на независимых аудиторов, находящихся вне банков, и на внутренних аудиторов банков. При назначении на руководящие банковские должности мнение комитета учитывается, а решения банковского комитета – для выполнения обязательны.

Вначале банковской системы двадцатого столетия Великобритании имел два уровня и включает:

· первый уровень - Государственный банк Англии, центральный банк;

· второй уровень:

банки депозита, которые были в состоянии принять депозиты, дают ссуды срока рубашки против безопасных ценных бумаг (например, правительственные ценные бумаги) к крупномасштабным предприятиям и аристократам и также покупают краткосрочные счета и предлагают ссуды денег биржевым маклерам: кредит и торговые банки, которые не принимали депозиты, они выполняли только спекулятивные сделки и предоставили экспортные кредиты;

посредники кредита, представленные брокерами счета, которые были заняты закупкой счетов и перепродажи их, чтобы окружить валом и снабдить посредника, который обеспечил посреднические услуги при ведении переговоров о делах;

расчетные палаты.

В нашем столетии британская банковская система изменилась немного. В наше время почти каждая страна с ориентированной на рынок экономикой имеет два уровня `s банковская система, где центральный банк функционирует на первом уровне, и коммерческих банках - на втором уровне. Сегодня там следуют за типами коммерческих банков в Великобритании.

Банки депозита. Группа включает наибольшие существующие банки дня, так называемые клиринговые банки, преобладающие в принятии депозитов и условия кредита - Барклей `s Банки, Ллойд ` s Банк, центральный Банк и Национальный Вестминстер (NatWest) Банк. Они - основание банковской системы Великобритании. Их часто называют розничными банками.

Торговые банки. Они широко распространены по стране и имеют старые традиции. Это `s трудный дифференцироваться и классифицировать торговые банки, потому что они являются значительно меньшими в размере чем клиринговые банки.

Торговые банки обеспечивают диапазон услуг специалиста для клиентов, главным образом в индустриальном и коммерческом секторе, выполните в сфере внешней торговли и международных операций финансового кредита.

Иностранные Банки. Иностранные Банки обращаются к большим группам банка согласно фигурам в их бухгалтерских балансах. Есть приблизительно 450 иностранных банков.

Банки Консорциумов. Банки, по крайней мере, две страны имеют их долю в капитале банка консорциумов, и никто не обладает долей управления долей. Эти банки становятся, чтобы развиться быстро с расширением еврорынка. Они представлены главным образом специализированными банками межнациональных и многонациональных индустриальных проблем.