План лекції
Грошовий ринок: сутність, інструменти, суб’єкти.
Банки як основні учасники ринку позичок.
Суть кредиту та грошово-кредитної системи.
Форми та види банківських позичок.
Загальні принципи управління кредитним ризиком в банках (С.Р.)
1 Грошовий ринок: сутність, інструменти, суб’єкти.
Грошовий ринок як сегмент фінансового ринку, на якому здійснюються короткострокові депозитно-позичкові операції (на термін до 1 року), обслуговує рух оборотних коштів підприємств та організацій, короткострокових коштів банків, установ, громадських організацій, держави та населення. Фінансові активи, що обертаються на ринку грошей, є найбільш ліквідними; для них характерний найменший рівень фінансового ризику, а система формування цін на цьому ринку є відносно простою.
Інструментами грошового ринку служать: казначейські та комерційні векселі, казначейські зобов’язання, депозитні сертифікати, банківські акцепти, валютні цінності. Ціною «товару», що продається і купується на ринку, є позичковий процент.
Казначейські зобов’язання України – держані боргові цінні папери, що емітуються державою в особі уповноважених органів, розміщуються виключно на добровільних засадах серед фізичних осіб, посвідчують факт заборгованості Державного бюджету перед власником казначейського зобов'язання України, дають власнику право на отримання грошового доходу та погашаються відповідно до умов розміщення казначейських зобов'язань України. Обсяг емісії казначейських зобовязань України у сукупності з емісією державних облігацій внутрішніх державних позик України не може перевищувати граничного обсягу внутрішнього державного боргу та обсягу пов’язаних з обслуговуванням державного боргу видатків, визначених законом про Державний бюджет України на відповідний рік.
Ощадний (депозитний) сертифікат – цінний папір, який підтверджує суму вкладу, внесеного у банк, і права вкладника (власника сертифіката) на одержання зі спливом встановленого строку суми вкладу та процентів, встановлених сертифікатом, у банку, який його видав.
Банківський акцепт – форма короткострокового банківського фінансування, при якому банк бере на себе відповідальність за своєчасну оплату переказного векселя, якщо у векселедавця будуть труднощі.
Вексель – цінний папір, який посвідчує безумовне грошове зобов'язання векселедавця або його наказ третій особі сплатити після настання строку платежу визначену суму власнику векселя (векселедержателю). Векселі можуть бути прості або переказні та існують виключно у документарній формі.
Як показує світовий досвід, основними (класичними) суб’єктами грошового ринку виступають банки, брокерські контори, дисконтні компанії та інші фінансово-кредитні інститути, які мобілізують і перерозподіляють грошові кошти підприємств, банків, населення, установ.
2 Банки як основні учасники ринку позичок.
Банк – юридична особа, яка на пiдставi лiцензiї Нацiонального банку України здiйснює дiяльнiсть щодо залучення вкладiв вiд фiзичних та юридичних осiб, ведення рахункiв i надання кредитiв на власних умовах.
Основні функції банків:
надання кредитів та забезпечення потреб у ліквідності інших суб’єктів ринку;
обслуговування комерційних угод та управління системою платежів;
трансформація ризиків, термінів та капіталів.
Свої функції банки реалізують через виконання певного набору операцій. Залежно від економічного змісту всі види діяльності банків прийнято поділяти на три групи:
пасивні операції;
активні операції;
послуги.
Пасивні операції забезпечують формування ресурсів банку, необхідних йому понад власний капітал для забезпечення нормальної діяльності, ліквідності та одержання запланованого доходу. Сформовані у результаті пасивних операцій кошти становлять переважну частину всіх ресурсів банків, що визначає важливу роль цих операцій в їх діяльності.
Активні операції – це розміщення банками власних та залучених коштів з метою одержання доходу та забезпечення своєї ліквідності.
До активних операцій належать:
операції з надання кредитів;
вкладення в цінні папери.